Ipoteca cu rată ajustabilă (ARM)
Ce este un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM)?
Un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM) este un tip de credit ipotecar în care rata dobânzii aplicată soldului restant variază de-a lungul vieții împrumutului. Cu un credit ipotecar cu rată ajustabilă, rata inițială a dobânzii este fixată pentru o perioadă de timp. După această perioadă inițială de timp, rata dobânzii se resetează periodic, la intervale anuale sau chiar lunare. ARM-urile se mai numesc ipoteci cu rată variabilă sau ipoteci variabile. Rata dobânzii pentru ARM-uri este resetată pe baza unui indice de referință sau a unui indice, plus un spread suplimentar numit marjă ARM.
Chei de luat masa
- Un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM) este un tip de credit ipotecar în care rata dobânzii aplicată soldului restant variază de-a lungul vieții împrumutului.
- Cu plafonele ipotecare cu rată ajustabilă, există limite stabilite cu privire la cât de mult pot crește ratele dobânzii și / sau plățile pe an sau pe durata de viață a creditului.
- Un ARM poate fi o alegere financiară inteligentă pentru cumpărătorii de case care intenționează să plătească integral împrumutul într-un anumit interval de timp sau pentru cei care nu vor fi afectați financiar atunci când rata se ajustează.
Înțelegerea unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM)
De obicei, un ARM este exprimat ca două numere. În majoritatea cazurilor, primul număr indică perioada de timp în care rata fixă este aplicată împrumutului.
Dacă aveți în vedere un credit ipotecar cu rată ajustabilă, puteți compara diferite tipuri de ARM-uri folosind un calculator de credit ipotecar.
De exemplu, un ARM 2/28 are o rată fixă pentru doi ani, urmată de o rată variabilă pentru restul de 28 de ani. În schimb, un ARM 5/1 se mândrește cu o rată fixă timp de cinci ani, urmată de o rată variabilă care se ajustează în fiecare an (așa cum este indicat de numărul unu). În mod similar, un ARM 5/5 începe cu o rată fixă de cinci ani și apoi se ajustează la fiecare cinci ani.
Indici vs. margini
La închiderea perioadei cu rată fixă, ratele dobânzilor ARM cresc sau scad pe baza unui indice plus o marjă stabilită. În majoritatea cazurilor, creditele ipotecare sunt legate de unul dintre cei trei indici: randamentul la scadență al bonurilor de trezorerie pe un an, indicele de cost al fondurilor al 11-lea district sau rata interbancară oferită de Londra.
Deși rata indicelui se poate modifica, marja rămâne aceeași. De exemplu, dacă indicele este de 5% și marja de 2%, rata dobânzii la ipotecă se ajustează la 7%. Cu toate acestea, dacă indicele este la doar 2% data viitoare când se ajustează rata dobânzii, rata scade la 4%, pe baza marjei de 2% a împrumutului.
consideratii speciale
Un ARM poate fi o alegere financiară inteligentă pentru cumpărătorii de case care intenționează să plătească integral împrumutul într-un anumit interval de timp sau pentru cei care nu vor fi afectați financiar atunci când rata se ajustează. În multe cazuri, ARM-urile vin cu plafoane tarifare care limitează cât de mare poate fi rata și / sau cât de drastic se pot modifica plățile.
Limitele periodice ale ratei limitează cât de mult se poate modifica rata dobânzii în fiecare an la următorul, în timp ce plafoanele ratei pe viață stabilesc limite cu cât poate crește dobânda pe durata de viață a împrumutului. În cele din urmă, există limite de plată care stipulează cât de mult poate crește plata lunară a ipotecii. Detaliile privind plafoanele de plată cresc în dolari, mai degrabă decât pe baza punctelor procentuale.