Marja ARM
Ce este marja ARM?
Marja ARM este o rată procentuală fixă care se adaugă la o rată indexată (variabilă) pentru a determina rata dobânzii complet indexată a unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM). Ipotecile cu rată ajustabilă sunt unul dintre cele mai frecvente produse de credit cu rată variabilă oferite pe piața primară de creditare.
Chei de luat masa
- Marja ARM este suma dobânzii pe care un împrumutat trebuie să o plătească pentru o ipotecă cu rată ajustabilă peste rata indicelui.
- Într-un ARM, creditorul alege un criteriu de referință specific pentru a indexa rata dobânzii de bază.
- Indicele pot include LIBOR, rata primă a creditorului și diferite tipuri diferite de trezorerie americană.
- Împrumutații cu scoruri de credit mai scăzute pot fi supuși unei marje ARM mai mari decât cei mai buni împrumutați care sunt credibili.
Înțelegerea marjei ARM
O marjă ARM este o parte foarte importantă și adesea trecută cu vederea din rata dobânzii creditului ipotecar cu rată ajustabilă. Marja ARM cuprinde de obicei majoritatea dobânzilor pe care un împrumutat le plătește pentru împrumutul lor. Se adaugă la rata indicelui specificată a produsului pentru a determina rata dobânzii complet indexată pe care împrumutatul o plătește pentru împrumut. Condițiile pentru rata indexată și marja ARM sunt detaliate în contractul de credit al împrumutului.
Creditele ipotecare cu rată ajustabilă sunt un produs popular pentru ipoteca la domiciliu. Acestea sunt structurate cu un program de amortizare care asigură creditorului un flux de numerar constant prin plăți în rate. Atunci când ratele cresc, rata ajustabilă a unui ARM crește, ceea ce aduce beneficii creditorului și generează un nivel mai mare de venituri din dobânzi. Împrumuturile ipotecare cu rată ajustabilă sunt benefice pentru împrumutați atunci când ratele scad.
Cu o ipotecă cu rată ajustabilă hibridă, împrumutatul plătește atât dobânzi cu rată fixă, cât și cu dobândă variabilă pe durata de viață a împrumutului. Primii câțiva ani ai împrumutului necesită o rată a dobânzii fixă, în timp ce anii rămași au o rată variabilă. Împrumutații pot identifica anii fixi și variabili prin cotarea produsului. De exemplu, un braț 5/1 ar avea o rată fixă timp de cinci ani și o rată variabilă după aceea care se resetează în fiecare an.
Tarife indexate
Rata indexată a unei ipoteci cu rată ajustabilă este cea care determină fluctuația ratei complet indexate pentru debitor. În produsele cu rată variabilă, cum ar fi un ARM, creditorul alege un criteriu de referință specific pentru a indexa rata dobânzii de bază. Indicii pot include LIBOR, rata primă a creditorului și diferite tipuri diferite de trezorerie americană. Rata indexată a unui produs cu rată variabilă va fi prezentată în contractul de credit. Orice modificare a ratei indexate va determina o modificare a ratei dobânzii complet indexate a debitorului.
Niveluri de marjă ARM
Marja ARM este a doua componentă implicată în rata complet indexată a unui împrumutat pe o ipotecă cu rată ajustabilă. Într-un ARM, subscriitorul determină un nivel de marjă ARM care se adaugă la rata indexată pentru a crea rata dobânzii complet indexată pe care se așteaptă să o plătească debitorul. Împrumutații cu o calitate ridicată a creditului se pot aștepta să aibă o marjă ARM mai mică, ceea ce duce la o rată a dobânzii mai mică, în general, la împrumut. Împrumutații cu o calitate a creditului mai mică vor avea o marjă ARM mai mare, ceea ce le cere să plătească rate mai mari ale dobânzii la împrumutul lor.