Maximizați 401 (k) și ce trebuie să faceți în continuare
1 mai 2021 17:57
Maximizați 401 (k) și ce trebuie să faceți în continuare
Un 401 (k) este un instrument puternic de economii la pensie. Dacă aveți acces la un astfel de program prin muncă, este înțelept să profitați de orice meci de angajator. Dacă mai aveți bani rămași, există și alte modalități de a economisi pentru pensionare. Planificarea pensionării asigură că persoanele își vor trăi confortabil anii de aur, deci este de o importanță vitală să înțelegem profunzimile acestei practici. Acest articol prezintă câteva dintre celelalte opțiuni pe care le aveți la dispoziție pentru a profita la maximum de strategia dvs. de economii la pensie și pentru a vă ajuta să vă reduceți datoria fiscală.
Chei de luat masa
Încercați să maximizați 401 (k) în fiecare an și să profitați de orice potrivire oferită de angajator.
Contribuțiile sunt deductibile în anul în care le faceți, ceea ce vă poate lăsa mai mulți bani de economisit sau de investit.
Odată ce ați depășit maxim 401 (k), luați în considerare plasarea restului de bani într-un IRA, HSA, anuitate sau într-un cont impozabil.
401 (k) Potrivire angajator
Mulți angajatori oferă angajaților lor 401 (k) planuri. Și chiar se pot potrivi cu contribuțiile pentru a îndulci oala. Aceasta înseamnă că, pentru fiecare dolar pe care îl contribuiți la planul sponsorizat de angajator, compania corespunde unui anumit procent. Acest lucru mărește suma de bani economisită în contul dvs. Unele se potrivesc cu până la 50% din contribuția dvs., în timp ce altele fac o potrivire dolar pe dolar până la o anumită limită.
Rețineți că planurile Roth 401 (k) sunt în mod obișnuit potrivite de angajatori la aceeași rată ca și planurile tradiționale 401 (k). Cu toate acestea, unii angajatori nu oferă planuri Roth 401 (k). O diferență notabilă între contribuțiile tradiționale și cele Roth 401 (k) este că contribuția angajatorului este plasată într-un plan tradițional 401 (k) – impozabilă la retragere. Partea contribuției angajatului este plasată într-un Roth 401 (k).
Majoritatea planificatorilor financiari încurajează investitorii să își maximizeze economiile de 401 (k).În medie, persoanele fizice câștigă aproximativ 0,50 dolari din dolar, pentru maximum 6% din salariile lor. Este echivalentul unui angajator care scrie un cec de 1.800 de dolari unui muncitor care câștigă 60.000 de dolari în fiecare an. Mai mult, cei 1.800 de dolari vor crește constant în timp. Ar fi o prostie să refuzi ceea ce este în esență bani gratis.
Nu trebuie să fii un investitor profesionist
Deși ofertele de 401 (k) pot fi greu de înțeles pentru neprofesioniști, majoritatea programelor oferă fonduri indexate cu costuri reduse, care sunt ideale pentru noii investitori. Pe măsură ce persoanele fizice se apropie de vârsta de pensionare, este prudent să vă transferați majoritatea activelor de pensionare în fonduri de obligațiuni. Mulți aderă la următorul model de alocare în funcție de vârstă:
La vârsta de 30 de ani, investesc 30% din fondurile lor de pensii în fonduri de obligațiuni.
La 45 de ani, investesc 45% din fondurile lor de pensii în fonduri de obligațiuni.
La vârsta de 60 de ani, investesc 60% din fondurile lor de pensii în fonduri de obligațiuni.
Cei care se opun abordării bazate pe vârstă pot alege, în schimb, să investească în fonduri-dată-țintă, care asigură diversificarea investițiilor fără a fi nevoie să aleagă fiecare investiție individuală.
„Fondurile cu date-țintă tind, de asemenea, să fie mai conservatoare, mai aproape de data selectată. Combinația acestor beneficii poate face ca acesta să fie un ghișeu unic pentru 401 (k) participanți”, explică David S. Hunter, CFP și președintele Horizons Managementul averii.
Investiții după ce ați depășit 401 (k)
Cei care contribuie cu maximul de dolari la planurile lor de 401 (k) își pot spori economiile de pensionare cu un număr de vehicule de investiții diferite. Am enumerat câteva dintre ele mai jos.
Conturi individuale de pensionare (IRA)
Puteți contribui până la 6.000 USD la un cont individual de pensionare (IRA) în 2021, cu condiția ca veniturile obținute să fie cel puțin atât de mari. Dacă aveți peste 50 de ani, puteți adăuga încă 1.000 USD, deși unele opțiuni IRA au anumite restricții de venit.
Dacă câștigi prea mulți bani, nu poți contribui la un Roth IRA. Dacă faceți mai mult de o anumită sumă și sunteți acoperit de un plan la locul de muncă, nu puteți deduce contribuțiile la un IRA tradițional.
Limite tradiționale de venit IRA
Deducerea unei contribuții tradiționale IRA este supusă plafoanelor de venit dacă sunteți acoperit de un plan de pensionare la locul de muncă.
Pentru contribuabilii singuri, eliminarea treptată a deducerii începe la un venit brut ajustat modificat (MAGI) de 66.000 USD și dispare complet dacă MAGI-ul dvs. este de 76.000 USD sau mai mare, pentru 2021. Pentru cei care sunt căsătoriți și se depun împreună, prin care soțul care face Contribuția IRA are un plan de pensionare la locul de muncă, eliminarea treptată începe de la 105.000 de dolari și dispare la 125.000 de dolari.
Dacă nu vă calificați pentru a deduce total sau parțial contribuția dvs. tradițională IRA, puteți contribui în continuare până la limita de contribuție. Investiția dvs. va crește în continuare pe o bază amânată.
Limite de venit Roth IRA
Contribuția la un IRA Roth implică, de asemenea, limitări de venit și eliminări treptate. Dar, spre deosebire de IRA-urile tradiționale, limita determină eligibilitatea dvs. de a contribui.
Pentru contribuabilii singuri în 2021, eliminarea treptată a veniturilor începe cu un MAGI de 125.000 USD și dispare pentru venituri care depășesc 140.000 USD. Pentru contribuabilii căsătoriți care depun în comun, eliminarea treptată începe cu un MAGI de 198.000 USD și se termină complet peste un MAGI de 208.000 USD.
Dacă sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate, retragerile din cont sunt scutite de impozite. Și întrucât utilizatorii nu sunt obligați să retragă banii la sfârșitul fiecărui an, HSA-urile pot funcționa ca un alt plan de pensionare, făcându-i vehicule ideale pentru economisirea cheltuielilor de asistență medicală în timpul pensionării.
Limitele de contribuție pentru 2021 sunt de 3.600 USD pentru o persoană și de 7.200 USD pentru o familie. Contribuția de recuperare pentru cei care au 55 de ani în orice moment al anului este de 1.000 de dolari suplimentari.
Investiții impozabile
Investițiile impozabile sunt o modalitate viabilă de a acumula economii la pensionare. În timp ce dividendele și câștigurile de capital sunt supuse impozitelor, câștigurile de capital pe termen lung pe investițiile deținute cel puțin un an sunt impozitate la rate preferențiale.
Dacă ați depășit 401 (k), fiți conștienți de locația activelor pentru a vă asigura că investițiile sunt deținute în conturi impozabile față de impozite amânate.
Anuități variabile
Anuitățile obțin adesea un rap rău – uneori meritat. Cu toate acestea, o anuitate variabilă poate oferi un alt vehicul care permite creșterea contribuțiilor după impozitare pe o bază amânată.
Anuitățile variabile au în general subconturi similare fondurilor mutuale. De-a lungul drumului, deținătorul contractului poate încheia contractul sau îl poate răscumpăra parțial sau integral, în cazul în care câștigurile sunt impozitate ca venituri obișnuite.
Dar atenție: multe contracte au comisioane oneroase și taxe substanțiale de predare, deci dacă luați în considerare o renta variabilă, efectuați în prealabil o due diligence.
Linia de fund
Când vine vorba de viitorul tău, investirea banilor este întotdeauna un lucru bun de făcut. Economisitorii sârguincioși care își maximizează contribuțiile de 401 (k) au la dispoziție alte opțiuni de economii la pensie.