Salvarea casei dvs. de executare silită
În cele din urmă, atingerea casei visurilor voastre – sau a oricărei case – nu înseamnă că va fi în siguranță împotriva executării silite. S-ar putea să apară o criză care te pune în pericol pentru executarea silită, mai ales dacă casa ta de vis implică plăți ipotecare mari.
Dacă locuința dvs. este expusă riscului de executare silită, problema ar trebui abordată imediat – o mișcare greșită ar putea duce la dezastru. Cu toate acestea, luând măsurile adecvate, acest dezastru poate fi uneori evitat.
Chei de luat masa
- Există opțiuni pe care le puteți lua pentru a împiedica creditorul să blocheze acasă.
- Dacă puteți strânge suficienți bani pentru a vă rambursa plățile ipotecare ratate într-o singură sumă forfetară, atunci este posibilă reintegrarea ipotecii.
- Puteți negocia o scurtă refinanțare cu creditorul dvs., în care o parte a datoriilor ipotecare este iertată, iar restul este restructurat într-un nou împrumut.
- În caz de urgență bruscă care ar putea fi în curând ameliorată, puteți cere creditorului să vă acorde o perioadă de toleranță, în care plățile ipotecare sunt reduse sau chiar suspendate în totalitate.
Cum să evitați executarea silită
Dacă locuința dvs. este expusă riscului de executare silită, nu începeți ambalarea – luați măsuri. Următoarele opțiuni pentru evitarea executării silite ar trebui să fie ușor accesibile oricui are un furnizor de împrumut susținut de guvern și asigurare ipotecară încorporată, cum ar fi un împrumut FHA.
Reintegrare
Când rămâneți în urmă cu privire la plățile ipotecare, reinstalarea vă permite să rambursați suma plată forfetară (care poate include orice taxe pentru dobânzi și penalități) înainte de o anumită dată.
Refinanțare scurtă
Într-o scurtă refinanțare, creditorul poate accepta să ierte o parte din datoria dvs. și să refinanțeze datoria rămasă într-un împrumut complet nou.
Toleranţă
Uneori, o problemă financiară pe termen scurt, cum ar fi o urgență medicală sau o scădere bruscă și neașteptată a venitului, poate să nu vă permită să faceți plăți ipotecare la timp. Dacă creditorul dvs. crede că aveți un motiv valid în spatele plăților ratate, acesta poate fi de acord să vă ajute, acordându-vă o toleranță.
În funcție de circumstanțele dvs. financiare, creditorul dvs. poate consimți la un plan de rambursare care vă reduce temporar plățile – sau chiar le suspendă pentru o perioadă specificată. Cu toate acestea, pentru a asigura acest acord, va trebui să vă asigurați creditorul că veți respecta cu hotărâre noul plan de rambursare.
De eșalonare pe credit ipotecar dumneavoastră federal-sprijinit de până la 180 de zile, cu posibilitatea de a prelungi pentru încă 180 de zile (potențial de relief pentru în total 360 de zile). Un moratoriu privind evacuările și executările silită a fost prelungit până cel puțin la 31 martie 2021 prin ordinul executiv al președintelui Biden semnat la 20 ianuarie 2021.
Modificarea ipotecii
Modificarea împrumutului vă permite să vă refinanțați creditul ipotecar sau să prelungiți termenul acestuia. Împrumutătorul se poate mulțumi cu plăți ipotecare lunare care se încadrează în mijloacele dvs. financiare. Cu toate acestea, pentru a vă califica pentru această alternativă, trebuie să vă convingeți creditorul că problemele dvs. monetare sunt doar temporare și vor fi rezolvate în curând.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
Refinanțarea cu un împrumut cu bani grei
Creditorul dvs. poate refuza să vă refinanțeze împrumutul dacă vă consideră un împrumutat cu risc ridicat. În acest caz, puteți contacta un creditor privat pentru a refinanța cu un împrumut pe bani grei pentru a opri executarea silită. Astfel de împrumuturi au, în general, rate de dobândă și taxe astronomice, dar s-ar putea să vă permiteți să cumpărați timpul de care aveți nevoie pentru a evita executarea silită.
Refinanțarea ipotecii dvs. cu un împrumutat privat ca împrumut pe bani grei ar trebui să fie o metodă de ultimă instanță, deoarece ratele dobânzilor și comisioanele sunt extrem de ridicate.
Când executarea silită este inevitabilă
Dacă situația dvs. face ca executarea silită să fie inevitabilă, iată câteva tactici pe care le puteți folosi pentru a atenua lovitura financiară.
Vânzare pre-executare silită
Dacă sunteți absolut convins de deteriorarea finanțelor dvs., atunci singura opțiune care vă rămâne este să vă vindeți locuința pentru o sumă mai mică decât suma necesară pentru plata creditului ipotecar. Este posibil să fiți eligibil pentru această alternativă numai dacă vă achitați plățile ipotecare cu câteva luni sau după cum este specificat de către creditorul dvs. De asemenea, este posibil să vi se solicite să vă vindeți casa într-un anumit timp.
Dacă nu suporti să te muți, ai putea să-ți vinzi casa unui prieten sau unui investitor care apoi îți va închiria casa. Cel mai bun mod de a face acest lucru este să semnați un contract de închiriere (sau un contract) care include o clauză „opțiune de cumpărare”, care vă oferă dreptul de a vă cumpăra acasă odată ce finanțele s-au îmbunătățit. Cu toate acestea, această alternativă are riscuri semnificative, deoarece investitorul poate împrumuta contra proprietății dvs. sau chiar vinde casa dvs. fără autorizația dvs. în timp ce o închiriați.
Fapt în Lieu of Foreclosure
O altă cale de ieșire este de a da de bunăvoie împrumutătorului dvs. proprietatea în schimbul iertării datoriei. Vă veți califica pentru o faptă în locul executării silite numai dacă nu vă puteți vinde casa înainte de executarea silită. Singurul avantaj al acestei opțiuni este că sunteți salvat dintr-o executare silită și înregistrarea de credit slab care rezultă inevitabil din aceasta.
Falimentul nu vă va cumpăra de obicei suficient timp pentru a vă recupera datoriile; cel mai adesea, doar amână inevitabilul.
Faliment
Mulți oameni cred că depunerea falimentului este o soluție excelentă pentru executarea silită. În realitate, tot ce poate face falimentul este să întârzie procesul de executare silită și, eventual, să vă cumpere ceva timp pentru a vă recupera din plăți.
După revocarea suspendării instituite de faliment, creditorul poate solicita o plată integrală, care poate necesita solicitarea unui împrumut de refinanțare. Cu toate acestea, șansele de a obține un împrumut de refinanțare sunt aproape zero în acest moment, deoarece declarația de faliment vă va lăsa cu un scor de credit negativ.
Linia de fund
În calitate de proprietar, depinde de dumneavoastră să luați toate măsurile necesare pentru a vă salva casa de la executarea silită. Cea mai ușoară cale este să stați departe de situațiile care o cauzează. Datoriile excesive, ipoteci cu rată ajustabilă sau exotice, resurse de urgență insuficiente, lipsa asigurărilor și cumpărarea unei locuințe pe care nu vi le puteți permite vor crește riscul de executare silită.
Este important să cercetați scrupulos cele mai bune rate ale dobânzii disponibile și să alegeți termenul ipotecar potrivit pentru dvs. De exemplu, creditele ipotecare pe 40 de ani vă vor permite, de obicei, să efectuați plăți lunare mai mici decât ipotecile fixe tradiționale pe 30 de ani. Acestea fiind spuse, ratele dobânzii pentru aceste credite ipotecare tind să fie mai mari. Utilizați un calculator de credit ipotecar online pentru a estima cel mai bine costurile totale ale ipotecii și pentru a planifica în avans.
Ocazional, eșecurile financiare pot împiedica efectuarea plăților regulate cu ipoteca. Când se întâmplă acest lucru, singurul lucru înțelept de făcut este să vă informați imediat creditorul despre situație. În cele mai multe cazuri, ei vor fi dispuși să coopereze cu dvs. și să vă ajute să vă recuperați. Adesea, creditorii nu sunt interesați de executarea silită a casei dvs. decât în ultimă instanță, din cauza costurilor și a timpului implicat în proces.