Împrumut cu bani grei
Ce este un împrumut cu bani grei?
Un împrumut pe bani grei este un tip de împrumut care este garantat de proprietăți imobiliare. Împrumuturile cu bani grei sunt considerate împrumuturi de „ultimă instanță” sau împrumuturi tranzacționale pe termen scurt. Aceste împrumuturi sunt utilizate în principal în tranzacții imobiliare, împrumutătorul fiind în general persoane fizice sau companii și nu bănci.
Chei de luat masa
- Împrumuturile pe bani grei sunt utilizate în principal pentru tranzacții imobiliare și sunt bani de la o persoană fizică sau o companie și nu de la o bancă.
- Un împrumut pe bani grei, de obicei contractat pentru o perioadă scurtă de timp, este o modalitate de a strânge bani rapid, dar la un cost mai ridicat și un raport LTV mai mic.
- Deoarece împrumuturile pe bani grei se bazează mai degrabă pe garanții decât pe poziția financiară a solicitantului, perioada de finanțare este mai scurtă.
- Condițiile împrumuturilor cu bani grei pot fi adesea negociate între creditor și împrumutat. Aceste împrumuturi folosesc de obicei proprietatea ca garanție.
- Implicarea de către împrumutat poate duce în continuare la o tranzacție profitabilă pentru creditor prin colectarea garanției.
Cum funcționează un împrumut cu bani grei
Împrumuturile cu bani grei au condiții bazate în principal pe valoarea proprietății utilizate ca garanție, nu pe bonitatea împrumutatului. Deoarece creditorii tradiționali, cum ar fi băncile, nu acordă împrumuturi cu bani grei, creditorii cu bani grei sunt adesea persoane fizice sau companii care văd valoare în acest tip de risc potențial riscant.
Împrumuturile pe bani grei pot fi solicitate de către proprietarii care intenționează să renoveze și să revândă proprietatea imobiliară care este utilizată ca garanție pentru finanțare – adesea în termen de un an, dacă nu chiar mai devreme. Costul mai mare al unui împrumut cu bani grei este compensat de faptul că împrumutatul intenționează să plătească împrumutul relativ repede – cele mai multe împrumuturi cu bani grei sunt pentru unul până la trei ani – și unele dintre celelalte avantaje pe care le oferă.
Împrumutul cu bani grei poate fi privit ca o investiție. Sunt mulți care au folosit acest lucru ca model de afaceri și îl practică activ.
Considerații speciale pentru împrumuturile cu bani grei
Costul unui capital, un proces de aprobare mai puțin strict și o flexibilitate potențială în programul de rambursare.
Împrumuturile cu bani grei pot fi utilizate în situații de rambursare, finanțare pe termen scurt și de către împrumutători cu un credit slab, dar cu un capital substanțial în proprietatea lor. Deoarece poate fi emis rapid, un împrumut cu bani grei poate fi folosit ca o modalitate de a preveni executarea silită.
Pro și contra unui împrumut de bani grei
Există avantaje și dezavantaje în ceea ce privește împrumuturile pe bani grei legate de procesul de aprobare, ratele împrumut-valoare (LTV) și ratele dobânzii.
Pro
Un avantaj al unui împrumut cu bani grei este procesul de aprobare, care tinde să fie mult mai rapid decât aplicarea unui credit ipotecar sau a unui alt împrumut tradițional prin intermediul unei bănci. Investitorii privați care susțin împrumutul cu bani grei pot lua decizii mai repede, deoarece creditorul se concentrează mai degrabă pe garanții decât pe poziția financiară a solicitantului.
Împrumutătorii petrec mai puțin timp pe o cerere de împrumut verificând veniturile și examinând documentele financiare, de exemplu. Dacă împrumutatul are o relație existentă cu creditorul, procesul va fi și mai lin.
Investitorii de împrumuturi financiare nu sunt la fel de preocupați de primirea rambursării, deoarece ar putea exista o valoare și o oportunitate și mai mare pentru aceștia de a revinde ei înșiși proprietatea în cazul în care împrumutul este implicit.
Contra
Întrucât proprietatea în sine este utilizată ca singură protecție împotriva neîndeplinirii obligațiilor, împrumuturile cu bani grei au de obicei rate LTV mai mici decât împrumuturile tradiționale: în jur de 50% până la 70%, față de 80% pentru creditele ipotecare obișnuite (deși poate crește dacă împrumutatul este un flipper cu experiență).
De asemenea, ratele dobânzii tind să fie ridicate. Pentru împrumuturile cu bani grei, ratele pot fi chiar mai mari decât cele ale împrumuturilor subprime. Începând cu 2020, rata medie a dobânzii pentru un împrumut cu bani grei este de 11,25%, cu rate variabile de la 7,5% la 15% pentru Statele Unite în 2020.
Un alt dezavantaj este că împrumutătorii cu împrumuturi grele ar putea alege să nu ofere finanțare pentru o reședință ocupată de proprietar, din cauza normelor de supraveghere reglementară și de conformitate.