Eșec bancar
Ce este eșecul bancar?
Un eșec bancar este închiderea unei bănci insolvabile de către un organism de reglementare federal sau de stat. Controlorul monedei are puterea de a închide băncile naționale; comisarii bancari din statele respective închid bănci de stat. Băncile se închid atunci când nu își pot îndeplini obligațiile față de deponenți și de alții. Atunci când o bancă eșuează, Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) acoperă partea asigurată din soldul deponentului, inclusiv conturile pieței monetare.
Înțelegerea eșecurilor bancare
O bancă eșuează atunci când nu își poate îndeplini obligațiile financiare față de creditori și deponenți. Acest lucru se poate întâmpla deoarece banca în cauză a devenit insolvabilă sau pentru că nu mai are suficiente active lichide pentru a-și îndeplini obligațiile de plată.
Chei de luat masa
- Atunci când o bancă eșuează, presupunând că FDIC își asigură depozitele și găsește o bancă care să o preia, clienții săi vor putea continua să își folosească conturile, cardurile de debit și instrumentele bancare online.
- Eșecurile băncii sunt adesea dificil de previzionat, iar FDIC nu anunță când o bancă este pregătită să fie vândută sau să treacă.
- Poate dura luni sau ani pentru a recupera depozitele neasigurate de la o bancă eșuată.
Cea mai frecventă cauză a eșecului băncii apare atunci când valoarea activelor băncii scade sub valoarea de piață a pasivelor băncii, care sunt obligațiile băncii față de creditori și deponenți. Acest lucru s-ar putea întâmpla deoarece banca pierde prea mult din investițiile sale. Nu este întotdeauna posibil să se prevadă când va eșua o bancă.
Ce se întâmplă atunci când o bancă eșuează?
Atunci când o bancă eșuează, aceasta poate încerca să împrumute bani de la alte bănci solvabile pentru a-și plăti deponenții. În cazul în care banca care nu reușește să își plătească deponenții, ar putea apărea o panică bancară în care deponenții rulează pe bancă în încercarea de a-și recupera banii. Acest lucru poate înrăutăți situația băncii care cade, prin micșorarea activelor sale lichide pe măsură ce deponenții retrag numerar de la bancă. De la crearea FDIC, guvernul federal a asigurat depozite bancare de până la 250.000 USD în SUA
Atunci când o bancă eșuează, FDIC preia frâiele și fie va vinde banca eșuată către o bancă mai solventă, fie va prelua funcționarea băncii în sine. În mod ideal, deponenții care au bani în banca eșuată nu vor experimenta nicio schimbare în experiența lor de utilizare a băncii; vor avea în continuare acces la banii lor și ar trebui să-și poată folosi cardurile de debit și cecurile în mod normal. În cazul în care o bancă eșuată este vândută unei alte bănci, deținătorii de cont devin automat clienți ai acelei bănci și pot primi noi cecuri și carduri de debit.
Atunci când este necesar, FDIC a preluat băncile aflate în faliment din SUA pentru a se asigura că deponenții își mențin accesul la fondurile lor și pentru a preveni panica băncii.
Exemple de eșecuri bancare
În timpul crizei financiare 2007-2008, cel mai mare eșec bancar din istoria SUA a avut loc atunci când Washington Mutual, cu active de 307 miliarde dolari, și-a închis porțile. Un alt eșec bancar mare a avut loc cu doar câteva luni mai devreme, când IndyMac a fost confiscat. A doua cea mai mare închidere din toate timpurile a fost eșecul de 40 miliarde de dolari al Continental Illinois în 1984. FDIC menține o listă actualizată a băncilor eșuate pe site-ul său web.
consideratii speciale
FDIC a fost creat în 1933 prin Legea bancară (adesea denumită Legea Glass-Steagall). În anii imediat anteriori, care au marcat începutul Marii Depresii, o treime din băncile americane au eșuat. În anii 1920, înainte de prăbușirea Marții Negre din 1929, o medie de aproximativ 70 de bănci eșuaseră în fiecare an la nivel național. În primele 10 luni ale Marii Depresii, 744 de bănci au eșuat, iar numai în 1933, aproximativ 4.000 de bănci americane au eșuat. Până la înființarea FDIC, deponenții americani pierduseră 140 de miliarde de dolari din cauza eșecurilor băncii și fără asigurarea federală a depozitelor care să protejeze aceste depozite, clienții băncii nu aveau nicio modalitate de a-și recupera banii.