Intrările și ieșirile din comisioanele bancare

Pentru a obține profit și a plăti cheltuielile de funcționare, băncile percep de obicei serviciile pe care le furnizează. Când o bancă îți împrumută bani, percepe dobânzi la împrumut. Când deschideți un cont de depozit, cum ar fi un cont de verificare sau de economii, există taxe și pentru acest lucru. Chiar și conturile de verificare și economii fără taxe au unele taxe.

Este important să cunoașteți toate taxele pe care le percepe banca dvs., precum și cum să reduceți sau să eliminați cât mai multe dintre ele. Totul începe cu o înțelegere a comisioanelor percepute de bănci.

Taxe lunare de întreținere a contului

Una dintre cele mai frecvente și mai simple taxe percepute de bănci este o taxă lunară de întreținere a contului pentru contul dvs. de verificare sau de economii. PotrivitMoneyRates.com, taxa medie lunară de întreținere este mai mare de 14,13 USD pe lună. Asta înseamnă 169,56 USD pe an doar pentru a avea contul.

Taxe minime de sold

Multe bănci vor reduce sau elimina comisionul lunar de întreținere dacă vă mențineți un sold minim în cont. Minimul poate fi de la 500 USD la 1.000 USD sau mai mult. 

Din păcate, dacă scazi sub minim, trebuie să plătești taxa de întreținere pentru luna respectivă. Mai rău încă, chiar dacă mențineți minimul, efectiv acordați băncii dvs. un împrumut fără dobândă. Banca poate folosi o parte din banii dvs. pentru a câștiga bani și nu primiți nimic în schimb.

Taxe pentru descoperit de cont / NSF

Dacăcheltuiți excesivsuma din contul dvs. – cunoscută în mod obișnuit sub denumirea de „Bankrate spune că în medie s-a ridicat la aproximativ 33,36 USD pe tranzacție la nivel național în 2019, cecul dvs. returnat poate duce la o taxă suplimentară de la partea destinatară dacă este o afacere sau alt creditor.

Taxe de protecție pentru descoperiri de cont

O modalitate de a vă proteja împotriva taxelor de descoperit de cont / NSF este de a alege protecția de descoperit de cont. Din păcate, aceastăprotecție are și un cost. Cu protecție la descoperire de cont, banca dvs. vă va avansa suficient pentru a evita declanșarea unei taxe de descoperire de cont și partea primitoare va fi plătită. Banca dvs. vă va percepe în continuare o taxă pentru avansarea banilor. Taxa medie națională actuală de protecție a descoperirilor de cont este de asemenea de aproximativ 32 USD, potrivit MoneyRates.com.

Taxa de depunere returnată

Dacă depuneți un cec de la altcineva care ricoșează, vi se poate percepe o taxă de depunere returnată, despre careMyBankTracker.com spune în medie puțin sub 13 USD per articol.  Așa cum ți-ai putea imagina, acest lucru ar putea declanșa și o taxă de protecție pentru descoperit de cont sau descoperit de cont dacă vei scrie cecuri împotriva acestei depuneri înainte de a introduce bani suplimentari în cont. Taxele de depunere returnate pot apărea din cauza insuficienței fondurilor, a unei opriri de plată sau chiar a unui cont închis din partea persoanei care v-a dat cecul de depus.

Taxe suplimentare pentru cecuri

Când vă deschideți contul de verificare, banca dvs. vă va oferi probabil o sursă gratuită de cecuri de utilizat. La majoritatea băncilor, după dispariția aprovizionării inițiale, trebuie să plătiți pentru înlocuiri. Puteți să le comandați de la banca dvs. pentru până la 35 USD sau de la un furnizor privat, cum ar fi Walmart, pentru aproximativ 15 USD.

Taxe pentru cecuri de casierie

Dacă aveți motive să mergeți la banca dvs. și să primiți un cec de casier – pentru a plăti cuiva care dorește asigurarea, un astfel de cec va fi eliminat, de exemplu – vă va costa. Potrivit MyBankTracker.com, cecul de casier mediu costă aproximativ 9 USD.

Taxe de declarație pe hârtie

Într-o epocă în care majoritatea oamenilor își citeau extrasele bancare online, nu este surprinzător faptul că multe bănci percep taxe pentru a tipări și a vă trimite o versiune pe hârtie. Taxele variază, dar variază de la 1 la 5 USD în general.

Taxe ATM

Majoritatea băncilor vă permit să utilizați automat casierele lor (ATM-uri) gratuit. Dacă utilizați una în afara rețelei băncii, puteți plăti acelei bănci externe o taxă de aproximativ 4 USD sau mai mult.  Banca dvs. poate percepe, de asemenea, o taxă similară pentru procesarea utilizării unui bancomat în afara rețelei băncii dvs. Unele conturi rambursează toate taxele ATM sau până la o anumită limită pe lună.

Taxe de tranzacție cu cardul de debit

Unele bănci percep o taxă atunci când utilizați cardul dvs. de debit sau cardul bancar pentru a efectua o tranzacție. Pentru cei care percep, taxa este de obicei mai mică de 1 USD.  Interesant este faptul că unii comercianți vă oferă recompense sub formă de rambursare (sau reducere) pentru efectuarea unei achiziții de debit, deoarece costul pentru aceștia este mai mic. Este posibil să nu vi se perceapă o taxă pentru utilizarea cardului dvs. de debit la un bancomat, cu excepția cazului în care acesta este unul care nu se află în rețeaua băncii dvs.

Taxe de card pierdute

Dacă vă pierdeți cardul de debit sau trebuie să îl înlocuiți din orice motiv, banca dvs. poate percepe o taxă de 5 USD pentru înlocuirea regulată de până la 30 USD pentru serviciul de urgență.Înlocuirea obișnuită poate dura o săptămână sau mai mult. Tratamentul Rush poate fi la fel de rapid ca peste noapte.

Taxe pentru tranzacții străine

Puteți plăti o taxă pentru tranzacții străine (FX) dacă utilizați cardul de credit bancar pentru a efectua o tranzacție care trece printr-o bancă străină sau într-o altă monedă decât dolarul SUA. Cea mai comună taxă FX este de 3% din valoarea totală a tranzacției.

Taxe de transfer bancar

Un transfer bancar, care vă permite să plătiți pe cineva sau să îi trimiteți bani aproape instantaneu, vine aproape întotdeauna cu o taxă atunci când este trimis (transfer bancar de ieșire) și uneori chiar și atunci când este primit (transfer bancar de intrare). Taxa este de obicei de aproximativ 30 USD pentru ieșire și de aproximativ 15 USD atunci când există o taxă pentru un transfer bancar primit.

Taxe de retragere a economiilor

Regulamentul D privind Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) permite doar șase retrageri din fiecare cont de depozit de economii pe care îl aveți în fiecare lună.  Depășirea acestei sume va duce probabil la o taxă de aproximativ 15 USD de la banca dvs. Încălcarea continuă a regulii de șase retrageri poate duce la închiderea sau transformarea contului dvs. de economii într-un cont de verificare. Conturile de verificare nu au limită de retragere. Este important să știți că transferurile de descoperit de cont din contul dvs. de economii contează pentru cele șase retrageri care vă sunt permise în fiecare lună.

Taxe de inactivitate

Oricât ar părea de ciudat, neutilizarea contului dvs. de economii sau de verificare poate avea ca rezultat și o taxă, cunoscută sub numele de comision de inactivitate. Nu toate băncile percep această taxă. Pentru cei care o fac, o taxă tipică este de aproximativ 10 USD.În multe cazuri, începe după aproximativ șase luni de inactivitate.

Taxe de închidere a contului

Băncile care percep o taxă pentru închiderea unui cont o fac de obicei numai dacă contul dvs. nu a fost deschis foarte mult timp (adesea mai puțin de șase luni). Taxa variază de la bancă la bancă, dar poate ajunge până la 25 USD pe cont.

Interes negativ

Dobânda negativă uneori denumită politică a ratei dobânzii negative ( NIRP ), nu este o taxă în sine, ci mai degrabă un tip de politică monetară în care băncile plătesc o rată a dobânzii mai mică de zero. Efectiv, dobânda negativă înseamnă că plătiți băncii pentru a vă folosi banii. Interesul negativ nu este practicat în SUA și există puține șanse să fie vreodată, potrivit experților. În teorie, NIRP ar putea fi adoptat în perioade de deflație puternică pentru a stimula oamenii să-și cheltuiască sau să investească banii în loc să-i acumuleze (economisiți).

Dacă contul dvs. de verificare sau de economii plătește dobânzi mici sau deloc și taxele pe care le plătiți sunt mari, acesta poate avea același efect ca dobânda negativă. Scopul dvs. ar trebui să fie să mențineți comisioanele cât mai mici posibil pentru a evita un „impact negativ al dobânzii” asupra conturilor dvs. bancare. 

Cum să limitați comisioanele bancare

În acest scop, iată câteva modalități prin care puteți reduce sau elimina comisioanele bancare pentru a vă asigura că banii pe care îi depuneți în cecuri și economii sunt folosiți de dvs. și nu de banca dvs.

• Căutați un cont de cecuri și economii fără taxe de întreținere la o bancă online sau în cărămizi. 
• Citiți tipărirea mică înainte de a vă înscrie pentru un cont. 
• Verificați regulat extrasele de cont pentru comisioane neașteptate și asigurați-vă că evitați aceste taxe în viitor.
• Respectați cerințele privind soldul minim dacă nu găsiți un cont cu cerința „fără sold minim” care să vă atragă. 
• Evitați cecurile fanteziste, care costă întotdeauna mai mult, reținând că beneficiarilor dvs. nu le pasă cum arată cecul dvs. – le pasă doar că își primesc banii. De asemenea, cecurile cumpărate prin banca dvs. sunt aproape întotdeauna mai scumpe decât cele cumpărate de la un furnizor privat de încredere.
• Utilizați un card de credit – sau funcția de card de credit de pe cardul dvs. de debit – pentru a evita comisioanele de tranzacție cu cardul de debit.
• Folosiți o bancă care rambursează comisioanele ATM în afara rețelei și retrageți numerar de la casier sau din drive-thru pentru a evita comisioanele ATM. 
• Obțineți rambursare atunci când efectuați o achiziție la o unitate de retail
• Nu alegeți protecția împotriva descoperirii de cont , dar țineți cont de soldul dvs. pentru a evita o taxă de descoperire de cont.
• Conectați economiile sau o linie de credit la verificare pentru a obține o protecție la descoperit de cont mai puțin costisitoare.
• Căutați o bancă cu servicii de transfer bancar gratuite sau reduse dacă utilizați frecvent acel serviciu.
• Utilizați transferuri de case de compensare automatizate (ACH) în loc de cabluri de fonduri, deși este mai lent.
• Luați în considerare serviciile peer-to-peer (P2P), cum ar fi Zelle, Google Pay, PayPal Venmo etc., în loc de un transfer bancar ori de câte ori este posibil. 

Linia de fund

Băncile oferă un serviciu extraordinar, iar economia noastră probabil nu ar putea funcționa fără ele. După cum arată acest articol în mod clar, aceste servicii nu sunt gratuite. Cea mai bună protecție pe care o aveți este să fiți conștienți de taxele pe care le plătiți și să nu le acceptați orbește. Cunoașterea detaliilor conturilor bancare, a creditului, a comisioanelor și a economiilor vă poate ajuta să evitați greșelile costisitoare.

Folosiți sfaturile din secțiunea Limitarea taxelor bancare pentru a vă reduce expunerea și amintiți-vă întotdeauna că banca dvs. este o afacere. Dacă nu vă plac taxele pe care le plătiți și nu le puteți reduce, duceți-vă afacerea în altă parte.