Care sunt avantajele ratingurilor de credit?

Un rating de credit poate fi factorul decisiv dacă un împrumutat primește sau nu un împrumut. Calificativele de credit bune permit oamenilor, companiilor și guvernelor să împrumute cu ușurință de la instituțiile financiare sau piețele datoriei publice. La nivel de consumator, băncile vor baza, de obicei, condițiile unui împrumut în funcție de un rating de credit sau un scor de credit; acest lucru înseamnă de obicei că cu cât ratingul dvs. de credit este mai bun, cu atât sunt mai bune condițiile împrumutului. Pe de altă parte, dacă ratingul dvs. de credit este slab, banca poate chiar să respingă cererea dvs. de împrumut. Acest lucru vă poate afecta capacitatea de a obține un credit ipotecar sau un card de credit. Întreprinderile și guvernele pot beneficia și de ratinguri de credit ridicate.

Evaluarea creditelor personale

Scorurile de credit sunt stabilite de agențiile de raportare a creditelor, care sunt companii care colectează informații de credit de consum și le vând creditorilor pentru a ajuta la determinarea solvabilității creditului unui împrumutat. Există trei mari agenții de credit în Statele Unite:

• Equifax 
• Experian
• TransUnion

Birourile de credit atribuie scoruri de credit pe baza istoricului de împrumut al împrumutatului, soldurilor generale ale creditului și istoricul plăților.

Chei de luat masa

• Un rating de credit ajută creditorul să stabilească bonitatea unui împrumutat.
• Ratingurile de credit personale sunt determinate de factori precum istoricul luării în considerare a împrumuturilor, soldurile împrumuturilor și istoricul plăților.
• Investitorii își bazează adesea deciziile cu privire la achiziționarea unei obligațiuni și, uneori, acțiuni, pe baza ratingului de credit al companiei.
• Țările cu ratinguri de credit mai mari sunt mai susceptibile de a atrage cumpărători de obligațiuni sub formă de capital străin.

Dacă o persoană are o experiență de rambursare a împrumuturilor în timp util, persoana respectivă va avea probabil un scor mare. Punctajele de credit scăzute sunt atribuite persoanelor care au un istoric de efectuare a plăților cu întârziere sau de neîndeplinire a creditelor. Nivelurile ridicate de datorie pot, de asemenea, să scadă scorul de credit al unei persoane. Din acest motiv, este important să vă verificați frecvent scorul de credit și să achitați orice datorie restantă sau să rezolvați orice problemă care vă afectează scorul de credit, astfel încât să poată începe să crească din nou.

Evaluările de credit personale sau scorurile de credit variază între 300 și 850. 670 și mai mult este considerat a fi bun, în timp ce 740 – 799 este considerat a fi foarte bun. Un scor de credit slab ar fi ceva mai mic decât 580.

Credit corporativ

La nivel corporativ, este de obicei în interesul unei companii să caute o agenție de rating de credit care să își evalueze datoria. Investitorii își bazează adesea o parte din decizia lor de a cumpăra obligațiuni ale unei corporații, sau chiar acțiuni, pe ratingul de credit al datoriei companiei.

Marile agenții de credit, precum Moody’s, Fitch Ratings sau Standard and Poor’s, efectuează acest serviciu de rating contra cost.2  În timp ce Moody’s și Standard and Poor’s se află în SUA și controlează aproximativ 80% din piața ratingurilor, Fitch se află în peste 30 de țări și controlează aproximativ 15% din piața ratingurilor.

Investitorii se uită adesea la ratingul de credit acordat de aceste agenții internaționale, precum și la ratingurile acordate de agențiile de rating interne înainte de a decide să investească. Linia de demarcare pentru ratingul de credit al întreprinderilor este de tip investițional. Gradul de investiție sau mai mare este considerat a fi mai puțin riscant, în timp ce sub gradul de investiție are mai mult risc, dar uneori mai multă recompensă, în special prin randamente mai mari ale obligațiunilor.

Evaluări guvernamentale

Evaluările de credit sunt, de asemenea, importante la nivel de țară. Multe țări se bazează pe investitorii străini pentru a-și cumpăra datoriile, iar acești investitori se bazează foarte mult pe ratingurile de credit acordate de agențiile de credit. Avantajele unui rating de credit ridicat includ posibilitatea de a accesa fonduri din afara țării lor și capacitatea de a atrage alte forme de finanțare într-o țară, cum ar fi investițiile străine directe.

O companie care dorește să deschidă o fabrică într-o anumită țară ar putea analiza mai întâi ratingul de credit al țării pentru a-și evalua stabilitatea înainte de a decide să investească. De exemplu, bonurile de trezorerie din Statele Unite sunt considerate a avea un risc scăzut, deoarece dețin ratingul de credit al guvernului Statelor Unite. Deoarece SUA este o țară cu o economie puternică și un risc politic scăzut, ratingul său de credit beneficiază din cauza acestor factori.