Stocuri de dividende sau anuități pentru pensionare?

Dezbaterea cu privire la anuități și dacă acestea sunt o alegere bună de investiții se desfășoară de ani buni și nu pare că va înceta în curând. Dar, în loc să refacem argumentele obișnuite, să o privim dintr-o altă perspectivă.

Dacă planificați în prezent  pensionarea și căutați instrumentul financiar potrivit pentru a obține cele mai bune rezultate în creștere și venituri, este mai bine să folosiți o abordare de investiții în dividende, mai degrabă decât să utilizați anuități.

Perspectivele de creștere a dividendelor

Când creați o renta, avantajul portofoliului dvs. devine foarte limitat. În funcție de tipul de anuitate pe care îl alegeți, nu aveți nici o creștere a unei anuități imediate, nici o creștere minimă din cauza taxelor pentru alte tipuri de anuități. Cu un portofoliu de acțiuni de dividende, nu numai că obțineți venituri din dividend, dar obțineți câștiguri de capital din creșterea prețului acțiunilor.

Dezavantajul creșterii cu acțiuni de dividende este că veți prelua mai multă volatilitate,  deoarece nu există nicio garanție. Atâta timp cât nu vă vindeți acțiunile atunci când piața scade și trăiți doar din dividende, aceasta nu este o problemă importantă.

Pe de altă parte, dacă acest factor vă va ține la curent noaptea, garanțiile care vin cu anuități ar putea merita schimbul de creștere pentru dvs. Nu uitați că anuitățile sunt o poliță de asigurare, deci sunt la fel de bune ca și compania de la care le cumpărați. Dacă firma nu mai lucrează, nu mai ai bani.

Stocarea impozitelor

Atunci când analizăm taxele, există două diferențe majore între cele două opțiuni. Primul este modul în care câștigurile dvs. sunt impozitate; al doilea este baza costurilor pentru moștenitorii dvs. dacă le transmiteți bunul după moarte.

Cu impozitele pe care le plătiți pentru câștigurile dvs. într-o anuitate, sunteți impozitat la rata dvs. de venit obișnuit.  Cu toate acestea, cu acțiunile de dividende, plătiți o rată mai mică pentru dividendele calificate – și dacă vă aflați în cele două categorii de impozite mai mici, nu plătiți niciun impozit.În plus, dacă vindeți acțiunile pentru un câștig, impozitul pe câștigurile de capital depășește 20% pentru cea mai mare categorie de impozite.  Aceasta poate face o mare diferență în impozitele pe care le plătiți în timpul pensionării.

Când transferați bunuri către moșia dvs., există reguli diferite pentru ceea ce devine baza costurilor moștenitorilor dvs. Cu o anuitate, aceștia primesc aceeași bază pe care ați avut-o. Cu acțiunile, acestea obțin ceea ce se numește bază step-up – asta înseamnă că baza lor de cost este prețul acțiunii aferent activului în ziua în care ați murit. Acest lucru poate face o diferență majoră în ceea ce privește cât de mult sunt impozitați, chiar dacă ați obținut un câștig de 100% din acțiuni. Dacă l-ar vinde pentru noua bază, nu ar datora nici un impozit pe câștigurile de capital.

Cum se adaugă taxele

Taxele pot distruge potențialul de creștere al unui portofoliu. Acestea îngreunează atingerea obiectivelor dvs., deoarece nu numai că trebuie să obțineți randamentul de care aveți nevoie pentru a vă atinge obiectivele, ci trebuie să restituiți și taxele pe care le plătiți pentru investiție.

Deținerea unui portofoliu de acțiuni de dividende este una dintre cele mai ieftine modalități de a deține un activ. Plătiți o taxă de tranzacție pentru a cumpăra acțiunile și apoi nu trebuie să plătiți alte taxe până când nu vindeți acțiunea. La majoritatea brokerajelor, puteți chiar să reinvestiți dividendele fără costuri suplimentare. Dacă vă structurați investițiile astfel încât să trăiți în cele din urmă din dividende și să nu vindeți acțiunile, atunci plătiți o singură taxă.

Anualitățile, pe de altă parte, sunt taxe de predare dacă doriți să ieșiți din contract, cheltuieli de cheltuieli de fond și multe altele.

Linia de fund

Anuitățile sunt o modalitate costisitoare de pregătire pentru pensionare. Folosirea stocurilor de dividende va reduce la minimum taxele și impozitele și veți obține în continuare creșterea și veniturile de care veți avea nevoie pentru anii dvs. de lucru.