Nu cumpărați anuități bazate pe frica pieței
Un semn sigur al volatilității pieței bursiere este creșterea numărului de reclame care susțin beneficiile utilizării anuităților ca venit pentru pensionare. Multe dintre aceste pitch-uri sunt asemănătoare cu falsificarea fricii și se bazează pe îngrijorările pe care mulți investitori le au cu privire la piața de valori într-o situație economică instabilă.
Nu cumpărați anuități bazate pe frică
Unii vânzători de anuități folosesc frica de piața de valori pentru a-i atrage pe investitori să cumpere produsele pe care le vând. Cu toate acestea, corecțiile pieței sunt o parte normală a ciclului investițional. Un portofoliu de investiții conceput în mod corespunzător ar trebui să ofere numerar adecvat sau alte investiții cu risc scăzut și cu volatilitate redusă pentru a finanța câțiva ani de necesități ale fluxului de numerar fără ca pensionarul să fie nevoit să se scufunde în portofoliul lor de acțiuni.
Consilierilor financiari care lucrează cu pensionarii le revine sarcina de a elabora un plan de finanțare a nevoilor clientului din fluxul de numerar din toate resursele de pensionare disponibile. Acestea includ retrageri din conturi de pensionare amânate de impozite, conturi impozabile, pensii și prestații de securitate socială, precum și o anuitate dacă produsul este potrivit pentru investitor.
Chei de luat masa
- Anuitățile pot fi vehicule financiare utile pentru pensionare, dar experții nu recomandă să le cumpărați pentru a proteja împotriva potențialei volatilități a pieței bursiere.
- Există companii de asigurări care vând greu anuități clienților fără a explica complexitatea produselor.
- Anuitățile se prezintă sub mai multe forme, iar un consilier financiar vă poate ajuta să vă dați seama de cel mai bun tip pentru situația dvs.
- Legea SECURE din 2019 a Congresului SUA a enumerat reguli care au afectat anuitățile deținute în conturile de pensionare și planurile sponsorizate de angajatori.
Considerații înainte de cumpărare
Nu este nimic în neregulă cu anuitățile, dar uneori există o problemă cu modul în care sunt publicitate sau vândute. Înainte de a cumpăra o renta, asigurați-vă că înțelegeți toate taxele aferente produsului.
Unele anuități variabile au cheltuieli anuale în curs care se apropie de 3%, ceea ce este ridicat. În cazul în care taxele și costurile anuității sunt ridicate, aceasta afectează plata anuității.
Iată câteva lucruri de luat în considerare înainte de a achiziționa o renta:
- Produsele de anuitate sunt adesea emise ca plăți lunare sau trimestriale recurente sau într-o distribuție forfetară.
- O anuitate fixă care oferă o rată a dobânzii substanțial mai mare decât produsele similare ar trebui să ridice un semn roșu. Compania de asigurări este disperată să aducă dolari premium? Firma este solidă din punct de vedere financiar? Adagiul „Dacă sună prea bine pentru a fi adevărat, probabil că este” se aplică aici.
- Cercetați compania de la care achiziționați o renta și cunoașteți viabilitatea sa financiară. Dacă se întâmplă ceva cu asigurătorul, cum ar fi falimentul, acesta revine departamentului de asigurări de stat corespunzător pentru a vă acoperi. În general, există limite cu privire la suma garantată pentru anuități, deci veți dori să citiți contractul și să vă asigurați că înțelegeți toate tipăriturile mici.
Evaluați penalitățile de predare și formulele de anuitate indexate
Anuitățile au cheltuieli subiacente numite cheltuieli de mortalitate și cheltuieli. Acest lucru compensează compania de asigurări pentru riscurile pe care le suportă în cazul în care deținătorii de contracte decid să renteze, deoarece nu au control asupra duratei de viață a rentierului.
Multe anuități conțin taxe de predare care impun penalități dure dacă încercați să ieșiți din contract în primii ani. Perioada de predare poate varia de la cinci la zece ani sau mai mult, în funcție de contract. Asigurați-vă că sunteți la curent cu perioada de predare și cu taxele de predare.
Anuitățile indexate, denumite deseori anuități indexate pe capitaluri proprii, oferă o participare limitată în sensul creșterii la un indice bursier precum S&P 500. De asemenea, oferă protecție împotriva dezavantajelor sub forma unui nivel de rentabilitate minim garantat.
Amplificările de vânzare pentru anuitățile indexate variază de la a fi un substitut de CD până la a fi o modalitate sigură de a investi pe piața de valori. Trebuie să înțelegeți formulele care stau la baza determinării rentabilității dvs. și orice factori care ar putea provoca o modificare a formulei. Consultați Alerta pentru investitori a FINRA și despre anuitățile indexate.
Anuități variabile
Anuitățile variabile au în general subconturi care funcționează ca fondurile mutuale. Piloții cu beneficii vii au devenit o opțiune populară sau un supliment la multe contracte. Un călăreț este o poliță de asigurare sau o prevedere de anuitate care adaugă beneficii unei polițe sau modifică termenii pentru a reduce sau restricționa acoperirea. Dacă este un avantaj suplimentar, riderul va veni cu o taxă suplimentară.
Doi motocicliști populari beneficiază de beneficii minime de retragere (GMWB) și de venituri minime garantate (GMIB). Un rider GMWB garantează restituirea primei plătite în contract, indiferent de performanța investițiilor subiacente, printr-o serie de retrageri periodice. Un călăreț GMIB garantează dreptul de a încheia contractul cu un nivel de venit minim specificat, indiferent de performanța investiției de bază.
Ambele tipuri de călăreți implică costuri suplimentare și necesită intervale de timp variate pentru a fi eligibili pentru exerciții și pentru a recupera costul călărețului. Aceste opțiuni contractuale și alte opțiuni similare sunt elemente semnificative care vor fi împinse de către vânzătorii de anuități în perioadele de criză bursieră.
Seminarii de cină și reclame tactice de speriat
Seminarul tipic pentru cină este dat bebelușilor și seniorilor într-un anumit grup demografic. Sesiunea poate fi condusă de un reprezentant local înregistrat, un agent de asigurări care vinde anuități sau împreună cu un avocat în planificarea imobiliară. Anunțurile radio pentru anuități, în general, susțin modul în care produsul lor este o alternativă la volatilitatea și riscul stocurilor.
Modificarea regulilor pentru conturile de pensionare
Odată cu trecerea Setare fiecare comunitate Sus pentru pensionare Enhancement (SIGURE) Act în 2019 decătre Congresul SUA, schimbă regulile înceea ce privește conturile deretragere aintrat în vigoare în 2020. Noile norme de impact anuitățile deținute în conturile de retragere și planuri sponsorizate de angajator, cum ar fi 401 (k) s. Vă rugăm să rețineți că modificările enumerate aici nu sunt o listă cuprinzătoare a tuturor legilor care au intrat în vigoare din cauza Legii SECURE.
Experții recomandă consultarea unui profesionist financiar pentru o revizuire amănunțită a tuturor modificărilor regulilor care au intrat în vigoare datorită SECURE Act.
Anterior, „dispoziția de întindere” a IRA permitea beneficiarilor IRA non-soți să ia în fiecare an doar distribuțiile minime necesare (RMD) de la un IRA moștenit. Conform Legii SECURE, prevederile de întindere au fost eliminate.
În 2020 și 2021, beneficiarii non-soț care moștenesc un IRA trebuie să retragă toate fondurile din contul IRA în termen de zece ani de la trecerea proprietarului inițial. Conturile de pensionare moștenite care conțin produse anuitare ca investiții nu sunt scutite de hotărâre. Cu toate acestea, există excepții de la regula de retragere de 10 ani pentru soți, precum și alte situații speciale.
Dacă există o anuitate în planul de pensionare sponsorizat de angajator și vă schimbați locul de muncă, SECURE Act vă permite să transferați anualitatea 401 (k) în planul noului dvs. angajator. Este important de reținut că s-au făcut modificări cu privire la pasivele sau riscurile legale cu care s-au confruntat companiile de asigurări și furnizorii de anuități în anii trecuți. Cu alte cuvinte, deținătorii de anuități pot întâmpina limitări atunci când încearcă să dea în judecată un furnizor de anuitate, dacă sunt neplătiți la plățile anuității.
Linia de fund
Anuitățile de diferite tipuri pot fi o parte viabilă a unei strategii de venituri din pensie bine construite. Aici vă poate ajuta un consilier financiar calificat (comparativ cu un agent de vânzări de produse). El sau ea poate stabili dacă o anuitate se potrivește bine în planul unui client și poate ajuta la găsirea celui mai rentabil produs în loc să utilizeze tactici de sperietură pentru vânzător.