Poate o companie ipotecară să modifice termenii?

Cumpărarea unei case este suficient de stresantă, fără să vă faceți griji dacă compania dvs. ipotecară poate schimba termenii înainte de închidere sau după aceea. De fapt, în circumstanțe specifice, o companie ipotecară poate modifica termenii. Iată detaliile.

Ce se întâmplă când împrumutul dvs. este aprobat?

Imaginați – vă că v – ați găsit casa ta de vis, completat topuri de documente pentru cererea de credit ipotecar , și a primit un angajament de aprobare de împrumut scrisoarea. Scrisoarea de angajament prezintă termenul împrumutului, rata dobânzii și alte detalii. În acel moment, este posibil să vi se solicite să îndepliniți anumite condiții înainte de închidere, cum ar fi obținerea de documente suplimentare, asigurarea proprietarului casei și multe altele.

În continuare, societatea ipotecară este obligată prin lege să furnizeze formulare de divulgare importante. Aceste documente includ:

• Estimările de bună-credință detaliază costurile de decontare și închidere.
• Declarațiile de divulgare a adevărului în împrumuturi oferă o estimare a costurilor pe care este probabil să le plătiți în timpul închiderii creditului ipotecar. Formularul include costurile totale ale ipotecii în conformitate cu condițiile contractului de împrumut.
• Declarațiile de decontare HUD-1 detaliază în mod specific costurile de închidere, inclusiv creditele și debitele, și sunt prezentate cu 24 de ore înainte de închidere. Această declarație este cea mai exactă vedere a costurilor așteptate. 

Chei de luat masa

• Scrisoarea de angajament va descrie condițiile de plată, dar vor exista și alte forme de divulgare.
• Termenii se pot modifica înainte de închidere în anumite circumstanțe.
• Creditorii nu pot controla toate costurile de închidere.

Când termenii se pot schimba înainte de închidere

După ce ați primit detaliile împrumutului și formularele de divulgare, iată circumstanțele în care taxele se pot modifica – și de ce.

Rata dvs. de dobândă s-ar putea modifica. Ratele dobânzii fluctuează zilnic. Dacă nu ați primit o blocare a ratei dobânzii, rata dobânzii dvs. s-ar putea modifica în orice moment între acceptarea ipotecii dvs. și data închiderii.

În unele circumstanțe, chiar dacă aveți o blocare a ratei dobânzii, rata dvs. se poate modifica dacă există modificări în circumstanțele dvs. sau dacă nu reușiți să închideți împrumutul în intervalul de timp blocat. Dacă aveți o blocare a ratei, atunci rata dobânzii și punctele nu ar trebui să se schimbe, atâta timp cât împrumutul dvs. se închide în perioada de blocare. Blocarea ratei înseamnă că rata dobânzii dvs. va rămâne constantă în perioada de blocare – 30, 45 sau 60 de zile sau mai mult.

Costurile dvs. de închidere s-ar putea modifica. Dacă alegeți să obțineți un alt tip de împrumut sau dacă modificați suma în avans, costurile de închidere s-ar putea modifica. De asemenea, dacă evaluarea la domiciliu este mai mare sau mai mică decât se aștepta. În cele din urmă, comportamentul sau venitul dvs. ar putea fi un factor:

• Dacă faceți un alt împrumut, ratați o plată sau faceți altceva care are ca rezultat o modificare a creditului dvs.
• În cazul în care angajatorul dvs. nu a putut să vă documenteze sursele de venit, cum ar fi orele suplimentare, bonusul sau alte circumstanțe, împrumutul și costurile de închidere s-ar putea modifica.

Aceste scenarii sunt denumite „schimbări de circumstanțe” și indică faptul că unele acorduri anterioare nu sunt obligatorii.

Creditorul dvs. nu controlează toate costurile de închidere. Cheltuielile se pot modifica din cauza unor circumstanțe care nu se află sub controlul său. Acestea includ:

• Prime de asigurare pentru proprietar, plăți în garanție și dobânzi plătite în avans
• Taxe pentru serviciile solicitate de creditor, cum ar fi asigurarea de proprietate sau alte elemente obligatorii care nu se află pe lista preferată a creditorului
• Taxe pentru servicii pe care creditorul nu le cere 

Anumite taxe sunt permise să crească și sunt limitate la 10%, atâta timp cât nu există o „modificare a circumstanțelor”:

• Taxa de înregistrare
• Servicii terțe din lista scrisă a furnizorilor preferați, cu excepția cazului în care furnizorul este un afiliat al creditorului, caz în care costul trebuie să rămână ferm

Cum se poate schimba împrumutul dvs. după închidere

Dacă alegeți un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM), suma împrumutului dvs. se va modifica în conformitate cu condițiile ipotecii. Există multe varietăți de brațe, de la 7/1 la 5/1 la 1 an. Numerele se referă la perioadele în care rata ipotecii se va modifica. Este important să înțelegeți parametrii împrumutului dvs. înainte de a semna pe linia punctată.

Dvs. de taxe de proprietate și proprietarii de case de prima de asigurare s – ar putea schimba periodic. Contul dvs. de garanție, pe care compania dvs. ipotecară îl înființează, plătește de obicei aceste tipuri de articole. Este probabil ca pe durata de viață a împrumutului, valoarea cheltuielilor de escrow să se schimbe și, în consecință, să aibă un impact asupra plății totale către compania ipotecară.

Linia de fund

În cele din urmă, multe estimări inițiale ale taxelor se vor schimba la închidere. Elementele care ar trebui să rămână aceleași sunt condițiile de împrumut, atâta timp cât nu experimentați modificări financiare majore în circumstanțele dumneavoastră.