Asigurare clasificată
Ce este asigurarea clasificată
Asigurarea clasificată este o acoperire acordată unui asigurat care este considerat mai riscant și, prin urmare, mai puțin de dorit pentru asigurător. Asigurarea clasificată, cunoscută și sub numele de asigurare necorespunzătoare, este cel mai frecvent asociată cu asigurarea de viață.
Chei de luat masa
- Asigurarea clasificată este o acoperire acordată unui asigurat care este considerat mai riscant și, prin urmare, mai puțin de dorit pentru asigurător.
- Asigurarea clasificată, cunoscută și sub numele de asigurare sub standard, este cel mai frecvent asociată cu asigurarea de viață.
- Un asigurător percepe de obicei prime mai mari pentru polițele de asigurare clasificate pentru a compensa riscul adăugat de depunere a unei cereri.
Înțelegerea asigurărilor clasificate
Companiile de asigurări subscriu adesea polițe pentru o varietate de clase de risc diferite. Companiile de asigurări de viață, de exemplu, pot oferi acoperire persoanelor sănătoase, deoarece ar considera acest grup un risc scăzut, deoarece sunt mai puțin probabil să moară, ducând la depunerea unei cereri de asigurare. Ca urmare, compania de asigurări este mai probabil să perceapă prime mai mici persoanelor sănătoase. Primele de asigurare sunt plățile lunare efectuate de asigurați către asigurători pentru acoperire.
În schimb, asigurătorul poate asigura o asigurare de viață persoanelor mai puțin sănătoase. Cu toate acestea, asigurătorul ar percepe probabil o primă mai mare pentru a compensa riscul adăugat de depunere a unei cereri de asigurare. Cu alte cuvinte, există o probabilitate mai mare ca oamenii mai puțin sănătoși să moară mai repede decât oamenii sănătoși. Drept urmare, clasificarea asigurărilor îi ajută pe asigurători să identifice asigurații sau asigurații care sunt mai susceptibili sau mai puțin susceptibili să depună o cerere. Asigurarea clasificată este concepută pentru a oferi asigurări celor cu profiluri de risc necorespunzătoare sau ceea ce consideră industria asigurărilor, un grup cu risc ridicat pentru plățile de daune.
Factorii care pot face ca polițele de asigurare de viață să fie considerate subestandard includ dacă asiguratul folosește tutun și vârsta persoanei implicate. De asemenea,primele de asigurări de sănătate pot fi de trei ori mai mari pentru persoanele în vârstă decât pentru persoanele mai tinere.
Cum funcționează politicile evaluate
Companiile de asigurări sunt corporații cu scop lucrativ și, în mod ideal, vor să se protejeze financiar dacă există un asigurat care este mai probabil să fie implicat într-un eveniment care ar putea duce la o cerere depusă. Mulți asigurători utilizează un sistem de evaluare pentru a clasifica și grupa deținătorii de polițe de asigurare pe baza nivelului de risc pe care asigurătorul ar trebui să îl plătească.
Evaluările pot varia, în funcție de operatorul de asigurare, dar ele grupează de obicei persoanele într-o clasificare preferată, standardă și inferioară. Deținătorii de polițe preferate ar avea probabil prime mai mici și poate o acoperire mai extinsă decât cei care au atribuit un rating standard. Persoanele care au o stare de sănătate mai puțin perfectă sau care prezintă un risc ridicat datorită ocupației lor ar putea fi încadrate într-o politică necorespunzătoare, care se numește politică cotată. O poliță cotată este în esență sinonimă cu o poliță de asigurare clasificată, deși acoperirea poate varia în funcție de persoana implicată.
Acoperire redusă
O companie de asigurări, de exemplu, s-ar putea proteja de afecțiuni medicale cunoscute, cum ar fi bolile de inimă, atunci când emite polițe de asigurare de viață. Drept urmare, asigurătorul poate respinge cererile pe baza sau rezultate din evenimente cardio ale asiguratului. Această excludere ar fi menționată în contractul de asigurare. Alternativ, asigurătorul poate oferi beneficii reduse pentru această afecțiune. În general, eligibilitatea pentru politică este extinsă la un grup mai mare de persoane. Cu toate acestea, domeniul de acoperire al asigurării este redus în comparație cu acoperirea oferită asiguraților cu un profil de risc standard.
Markupul Premium
Prima poliței se stabilește în funcție de gradul în care este considerat risc pentru asigurat. Asigurătorii vor utiliza un tabel de mortalitate sau morbiditate pentru a determina prima pentru acoperirea anumitor riscuri pentru sănătate, adăugând un procentaj de majorare pentru a ține cont de riscul mai mare.
Obținerea ajutorului
Majoritatea solicitanților de asigurare sunt considerați riscuri standard. Pentru cei care caută asigurări de viață și care au o afecțiune care poate determina evaluarea poliței, ar trebui să consulte un agent sau o agenție specializată în polițe de calitate inferioară. Acești agenți vor ști care asigurători au cele mai bune tarife pentru fiecare tip de stare nominală.
consideratii speciale
În trecut, companiile de asigurări ar putea refuza acoperirea sau pot percepe o primă mai mare pentru asigurările de sănătate persoanelor cu afecțiuni medicale preexistente. Cu toate acestea, odată cu adoptarea Legii privind îngrijirea accesibilă (ACA), această politică nu mai este permisă. Cu alte cuvinte, companiile de asigurări nu pot refuza acoperirea, nu pot percepe tarife mai mari și nici nu pot supune persoanelor fizice o perioadă de așteptare, deoarece au condiții medicale preexistente. De asemenea, asigurătorii nu pot percepe taxe în funcție de sex, ceea ce înseamnă că nu pot percepe prime sau prețuri diferite pentru femei și bărbați.