Fonduri de compensare

Ce sunt fondurile de compensare?

Fondurile casei de compensare sunt sume care trec între băncile Rezervei Federale și băncile obișnuite sub formă de cecuri personale sau de afaceri înainte de aprobarea creditului. Aceste fonduri sunt în proces de compensare și reconciliere printr-un sistem central de procesare. Din această cauză, acestea nu sunt adesea disponibile pentru retragere în ziua depunerii.

Chei de luat masa

• Fondurile casei de compensare sunt sume care trec de la o bancă la alta prin procesul de compensare al sistemului de rezervă federal. 
• Volumele mari de fonduri sunt transferate înainte și înapoi între bănci în tranzacțiile zilnice, iar acestea sunt grupate periodic și reconciliate prin diferitele servicii de case de compensare. 
• Fondurile casei de compensare nu sunt disponibile titularului contului până când tranzacția nu este complet compensată. 
• Fondurile casei de compensare diferă de fondurile federale, care au deja rezerve dovedite.
• Cele trei sisteme de plăți electronice principale care gestionează fondurile casei de compensare sunt Fedwire, Compania de plăți interbancare Clearing House (CHIPS) și Casa de compensare automatizată (ACH).

Înțelegerea fondurilor de compensare

Deoarece băncile și alte instituții financiare se angajează în mod obișnuit în multe tranziții înainte și înapoi între ele (și între conturile clienților pe plan intern) în cursul activităților de zi cu zi, stabilirea poziției de numerar a fiecărui cont după fiecare tranzacție ar fi o sarcină monumentală. În plus, unele tranzacții pot anula alte tranzacții pe măsură ce fondurile se mută de la bancă la bancă. 

În loc să deplaseze numerar în mod constant, tranzacțiile sunt grupate împreună și echilibrate reciproc periodic, cu doar sumele nete transferate efectiv de la bancă la bancă.

Acest proces de lotare, echilibrare și decontare este realizat de instituții cunoscute sub numele de case de compensare. Scopul unei case de compensare este de a acționa ca intermediar între cumpărător și vânzător. Camera de compensare inspectează o tranzacție și o finalizează, asigurându-se că ambele părți își îndeplinesc obligațiile corect și corect.

Între momentul în care fondurile sunt direcționate spre a fi transferate (printr-un cec sau alt transfer) și momentul în care tranzacțiile nete finale sunt compensate de o casă de compensare, fondurile implicate sunt deținute indisponibile deținătorului contului și sunt cunoscute sub numele de compensare fondurile casei. 

Prelucrarea fondurilor casei de compensare

Compensarea reprezintă transferul și confirmarea informațiilor între două părți: plătitorul și beneficiarul plății. Decontarea este ultima parte a tranzacției, care este transferul de fonduri între ambele entități.

Mișcarea fondurilor casei de compensare poate fi fie debite, fie credite, iar fondurile casei de compensare sunt de obicei sume cu valoare mare. De exemplu, fondurile casei de compensare pot fi utilizate pentru plăți pentru titluri financiare, imobiliare și împrumuturi.

Cecurile și transferurile de fonduri dintr-un cont sau client al unei bănci în alt cont sau client al aceleiași bănci nu necesită compensare interbancară. Doar tranzacțiile între bănci sunt decontate în mod normal prin procesul de compensare. 

Fondurile casei de compensare diferă de fondurile federale, care se stabilesc în aceeași zi. Deoarece fondurile casei de compensare nu sunt extrase din rezerve, cum ar fi fondurile federale, acestea necesită, în general, cel puțin trei zile pentru a fi compensate. Fondurile casei de compensare sunt, de asemenea, utilizate pentru decontarea oricărei tranzacții pe care există o floare de o zi.

Sisteme electronice de plată pentru fondurile Casei de compensare

Trei dintre cele mai proeminente sisteme electronice care se ocupă cu fondurile casei de compensare sunt sistemul de plăți al Rezervei Federale, cunoscut sub numele de Fedwire, Casa de compensare automatizată (ACH). Fiecare are caracteristici diferite și este utilizată în scopuri diferite.

Fedwire este un sistem de decontare în timp real utilizat pentru decontarea banilor băncii centrale între băncile membre. Tranzacțiile pe Fedwire sunt mari și de obicei în aceeași zi. CHIPS este principala casă de compensare pentru tranzacții bancare mari în SUA CHIPS și Fedwire sunt rețeaua principală pentru tranzacții interne și internaționale. ACH este un sistem de casă de compensare utilizat pentru tranzacții mai frecvente, cum ar fi salarizare, impozite, facturi, depozite directe și alte servicii de bază în SUA1

Dacă ați fi o corporație mare, care mutați bani la un furnizor pentru transportul a mii de kilograme de materii prime necesare pentru a vă crea produsul, ați putea folosi CHIPS ca sistem de plată electronică. Dacă urmați să transferați 500 USD în contul bancar al prietenului dvs. din contul dvs. bancar, cel mai probabil ați folosi ACH.

Multe startup-uri populare oferă acum aplicații pentru ca persoanele fizice să mute bani dintr-un loc în altul. Venmo este una dintre cele mai populare companii pe care persoanele fizice le folosesc pentru a transfera fonduri. Venmo folosește procesarea ACH pentru tranzacțiile sale.