Dosar de credit de consum
Ce este un fișier de credit pentru consumatori?
Un fișier de credit de consum este o colecție de date despre activitatea de împrumut și rambursare a unei persoane. Fișierul dvs. de credit conține informațiile care determină scorul dvs. de credit. Când solicitați un credit auto, ipotecar sau alt tip de împrumut, instituția financiară vă va verifica dosarul de credit pentru a vedea dacă vi se pare că aveți un risc de credit bun sau rău. Puteți vedea ce conține fișierul dvs. de credit solicitând raportul dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei birouri principale de credit.
Înțelegerea fișierelor de credit pentru consumatori
Un fișier de credit pentru consum conține informațiile dvs. de identificare de bază, inclusiv numele dvs., numărul de securitate socială, adresa și numărul de telefon, împreună cu orice alte nume, adrese și numere de telefon anterioare. Uneori arată și actualii și foștii angajatori. Fișierul de credit arată ce tipuri de datorii aveți, care pot include carduri de credit, împrumuturi în rate, credite ipotecare și multe altele. Afișează cine a întrebat despre creditul dvs. în ultimii doi ani și când a solicitat acest lucru și conține informații negative despre credit, cum ar fi falimentele, drepturile de credit, hotărârile judecătorești și conturile restante care au fost trimise către colecții.
Majoritatea fișierului dvs. de credit de consum este dedicat informațiilor despre conturile curente și anterioare, inclusiv atunci când ați deschis fiecare cont, care a fost cel mai mare sold al dvs., tipul de cont (indiferent dacă este un cont individual sau comun), soldul contului, data ultimei plăți și suma ultimei plăți. Pentru fiecare cont, fișierul dvs. de credit arată, de asemenea, dacă ați efectuat plăți la timp în fiecare lună, cât de târziu a fost întârzierea plăților și dacă contul dvs. a fost vreodată delincvent.
Consumatorii au trei fișiere de credit, unul cu fiecare dintre cele trei birouri majore de credit: Experian, Equifax și TransUnion. Uneori toate cele trei fișiere conțin informații identice, dar uneori un fișier va conține un cont pe care alt fișier nu îl are. Unii creditori și creditori nu raportează activitatea de împrumut și rambursare a clienților lor către toate cele trei birouri, ceea ce creează diferențe între fișierele de credit ale aceluiași consumator.
Fișierul de credit determină scorul de credit
Uneori, consumatorii confundă termenii fișier de credit și scor de credit sau îi folosesc în mod interschimbabil. O modalitate de gândire este că informațiile din fișierul dvs. de credit determină scorul dvs. de credit. Scorul de credit în sine este un număr statistic bazat pe un algoritm care vă măsoară riscul de credit utilizând informațiile din fișierul dvs. de credit. Mulți consumatori știu că creditorii și creditorii folosesc scorul de credit pentru a ajuta la determinarea acordării sau nu a unui credit de consum. Dar este, de asemenea, util să știți că scorul dvs. de credit este adesea utilizat pentru a determina termenii care vi se oferă sau rata dobânzii pe care o veți plăti pentru un împrumut. De obicei, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât va fi mai mică rata dobânzii pe care o veți plăti.
Înghețarea fișierelor de credit pentru consumatori
Hack-urile la birourile de credit pentru consumatori au atras atenția asupra pericolelor de partajare a datelor din fișierul dvs. de credit. Astfel de hack-uri ajung adesea ca infractorii să aibă acces la date personale și financiare valoroase pentru clienți. Informațiile sunt apoi vândute altor personaje nefaste, care le folosesc pentru a avea o datorie accentuată sau pentru a extrage mai mulți bani de la victime. Un exemplu recent a fost încălcarea datelor de la Equifax, una dintre cele trei birouri de credit de consum care păstrează fișiere de credit, care au compromis informații personale, cum ar fi numerele de securitate socială și datele de naștere, referitoare la 147 de milioane de americani.
Una dintre modalitățile de evitare a furtului de date cu caracter personal este înghețarea fișierelor de credit. O înghețare a creditului este, de asemenea, cunoscută sub numele de înghețare de securitate și împiedică infractorii să acceseze fișierul dvs. prin „înghețarea” completă a accesului la acesta. Înghețarea se extinde la noii creditori și la alți agenți, ceea ce face imposibil accesul la fișierul dvs., cu excepția cazului în care acordați în mod explicit permisiunea de a face acest lucru.
Cu toate acestea, accesul la fișierul dvs. de credit este disponibil titularului de credit, creditorilor anteriori și colectanților de datorii. O înghețare a securității nu împiedică titularii de credite să schimbe locul de muncă, să închirieze apartamente sau să cumpere asigurări. Li se cere să ridice înghețul contactând birourile. Dacă solicitarea este făcută prin telefon sau e-mail, birourile ar trebui să ridice înghețul într-o oră. Dacă solicitarea este făcută prin poștă, birourile de credit ar trebui să ridice înghețul în termen de trei zile lucrătoare de la primirea cererii.