Cei mai mari 5 factori care vă afectează creditul

Un scor de credit este un număr care creditorii folosesc pentru a determina riscul de creditare bani la un anumit debitor.

Companiile de carduri de credit, dealerii auto și bancherii ipotecare sunt trei tipuri de creditori care vă vor verifica scorul de credit înainte de a decide cât sunt dispuși să vă împrumute și la ce rată a dobânzii. De asemenea, companiile de asigurări și proprietarii se pot uita la scorul dvs. de credit pentru a vedea cât de responsabil financiar sunteți înainte de a emite o poliță de asigurare sau a închiria un apartament.

Iată cele mai mari cinci lucruri care vă afectează scorul, modul în care acestea vă afectează creditul și ce înseamnă atunci când solicitați un împrumut.

Ce contează pentru scorul dvs.

Scorul dvs. de credit arată dacă aveți sau nu un istoric de stabilitate financiară și scor FICO. Iată care sunt elementele care alcătuiesc scorul dvs. și cât de multă greutate are fiecare aspect.

Chei de luat masa

• Istoricul plăților, raportul datorie-credit, durata istoricului creditului, creditul nou și valoarea creditului pe care îl aveți joacă un rol în raportul dvs. de credit și în scorul de credit. 
• Proprietarii pot solicita o copie a istoricului dvs. de credit sau a punctajului de credit înainte de a vă închiria un apartament. 
• Scorul dvs. FICO arată numai creditorilor istoricul dvs. de anchete dificile, plus orice linii noi de credit pe care le-ați deschis în decurs de un an.
• Experții sugerează că nu ar trebui să închideți niciodată conturile de card de credit, chiar și după ce le-ați achitat integral, deoarece istoricul lung al unui cont (dacă este puternic) vă va spori scorul de credit.

1. Istoricul plăților: 35%

Există o întrebare cheie pe care creditorii o au în minte atunci când dau cuiva bani: „Îi voi recupera?”

Cea mai importantă componentă a scorului dvs. de credit analizează dacă puteți avea încredere în rambursarea fondurilor care v-au fost împrumutate. Această componentă a scorului dvs. ia în considerare următorii factori:

• V-ați plătit facturile la timp pentru fiecare cont din raportul dvs. de credit? A plăti târziu are un efect negativ asupra scorului dvs.
• Dacă ați plătit târziu, cât de târziu ați fost – 30 de zile, 60 de zile sau peste 90 de zile? Cu cât ești mai târziu, cu atât este mai rău pentru scorul tău.
• V-a fost trimis vreun cont din colecții? Acesta este un steag roșu pentru potențialii creditori pe care s-ar putea să nu le rambursați.
• Aveți vreo compensare, decontare de datorii, falimente, executări silită, procese, sechestre sau sechestre salariale, drepturi de sechestru sau hotărâri publice împotriva dvs.? Aceste elemente din evidența publică constituie cele mai periculoase mărci pe care le aveți în raportul dvs. de credit din perspectiva creditorului.
• Timpul de la ultimul eveniment negativ și frecvența plăților ratate afectează deducerea punctajului de credit. Cineva care a ratat mai multe plăți cu cardul de credit acum cinci ani, de exemplu, va fi văzut ca un risc mai mic decât o persoană care a ratat o plată mare în acest an.

2. Sume datorate: 30%

Așadar, s-ar putea să efectuați toate plățile la timp, dar dacă sunteți pe punctul de a ajunge la un moment de rupere?

Scorul FICO ia în considerare raportul dvs. de utilizare a creditului, care măsoară câtă datorie aveți în comparație cu limitele de credit disponibile. Această a doua componentă cea mai importantă analizează următorii factori:

• Cât din creditul total disponibil ați folosit? Nu presupuneți că trebuie să aveți un sold de 0 USD în conturi pentru a obține note mari aici. Mai puțin este mai bine, dar datorarea puțin poate fi mai bună decât datorarea nimic, pentru că împrumutătorii vor să vadă că, dacă împrumutați bani, sunteți suficient de responsabil și stabil din punct de vedere financiar pentru a le restitui.
• Cât de mult datorați pentru anumite tipuri de conturi, cum ar fi o ipotecă, împrumuturi auto, carduri de credit și conturi în rate? Software-ului de notare a creditelor îi place să vadă că aveți un amestec de diferite tipuri de credite și că le gestionați pe toate în mod responsabil.
• Cât datorați în total și cât datorați în comparație cu suma inițială din conturile în rate? Din nou, mai puțin este mai bine. Cineva care are un sold de 50 USD pe un card de credit cu o limită de 500 USD, de exemplu, va părea mai responsabil decât cineva care datorează 8.000 USD pe un card de credit cu o limită de 10.000 USD.

3. Durata istoricului creditului: 15%

Scorul dvs. de credit ține cont, de asemenea, de cât timp utilizați creditul. De câți ani ai obligații? Cât de vechi este contul dvs. cel mai vechi și care este vârsta medie a tuturor conturilor dvs.?

Istoricul creditului lung este util (dacă nu este afectat de plăți întârziate și alte elemente negative), dar un istoric scurt poate fi prea bun atâta timp cât ați efectuat plățile la timp și nu datorați prea mult.

Acesta este motivul pentru care experții în finanțe personale recomandă întotdeauna să lăsați conturile de card de credit deschise, chiar dacă nu le mai folosiți. Vârsta contului de la sine va ajuta la creșterea scorului. Închideți cel mai vechi cont și ați putea vedea scorul general scăzut.

4. Credit nou: 10%

Scorul dvs. FICO ia în considerare câte conturi noi aveți. Se uită la câte conturi noi ați solicitat recent și când a fost ultima dată când ați deschis un cont nou.

Ori de câte ori solicitați o nouă linie de credit, creditorii fac de obicei o anchetă dificilă (denumită și „hard pull”), care este procesul de verificare a informațiilor dvs. de credit în timpul procedurii de subscriere. Acest lucru este diferit de o anchetă simplă, cum ar fi preluarea propriilor informații de credit.

Tragerile dificile pot provoca o scădere mică și temporară a scorului dvs. de credit. De ce? Scorul presupune că, dacă ați deschis mai multe conturi recent și procentul acestor conturi este ridicat în comparație cu numărul total, ați putea avea un risc de credit mai mare. De ce? Deoarece oamenii au tendința de a face acest lucru atunci când se confruntă cu probleme de flux de numerar sau intenționează să ia o mulțime de datorii noi.

5. Tipuri de credite utilizate: 10%

Ultimul lucru pe care formula FICO îl ia în considerare la determinarea punctajului dvs. de credit este dacă aveți un amestec de diferite tipuri de credit, cum ar fi carduri de credit, conturi de magazin, împrumuturi în rate și credite ipotecare. Se analizează, de asemenea, câte conturi totale aveți. Deoarece aceasta este o componentă mică a scorului dvs., nu vă faceți griji dacă nu aveți conturi în fiecare dintre aceste categorii și nu deschideți conturi noi doar pentru a vă crește mixul de tipuri de credit.

Ce nu este în scorul dvs.

Următoarele informații nu sunt luate în considerare la stabilirea punctajului dvs. de credit, conform FICO:

• Starea civilă
• Vârstă (deși FICO spune că alte tipuri de scoruri ar putea lua în considerare acest lucru)
• Rasă, culoare, religie, origine națională
• Primirea asistenței publice
• Salariu
• Ocupația, istoricul angajării și angajatorul (deși creditorii și alte scoruri pot lua în considerare acest lucru)
• Unde locuiți
• Obligații de întreținere a copilului / familiei
• Orice informație care nu se găsește în raportul dvs. de credit
• Participarea la unprogram de consiliere a creditelor

Exemplu de ce creditorii vă privesc datoria

De exemplu, atunci când aplicați pentru o ipotecă, creditorul va analiza totalul obligațiilor lunare existente ale datoriilor, ca parte a determinării cât de mult vă puteți permite o ipotecă. Dacă ați deschis recent mai multe conturi noi de card de credit, acest lucru ar putea indica faptul că intenționați să mergeți la o cheltuială în viitorul apropiat, ceea ce înseamnă că este posibil să nu vă puteți permite plata lunară a creditului ipotecar pe care creditorul a estimat că sunteți capabil să făcând.

---

Împrumutătorii nu pot stabili ce să vă împrumute pe baza a ceea ce ați putea face, dar pot folosi scorul dvs. de credit pentru a evalua cât de mult riscul de credit ați putea fi.

Scorurile FICO iau în considerare doar istoricul dvs. de solicitări serioase și noi linii de credit din ultimele 12 luni, așa că încercați să minimizați de câte ori solicitați și deschideți noi linii de credit în decurs de un an. Cu toate acestea, cumpărarea tarifelor și anchetele multiple legate de creditorii auto și ipotecari vor fi, în general, considerate ca o singură anchetă, deoarece presupunerea este că consumatorii efectuează cumpărături tarifare – nu intenționează să cumpere mai multe mașini sau case. Chiar și așa, menținerea căutării sub 30 de zile vă poate ajuta să evitați scorul la scorul dvs.

Ce înseamnă atunci când solicitați un împrumut

Urmarea liniilor directoare de mai jos vă va ajuta să vă mențineți un scor bun sau să vă îmbunătățiți scorul de credit :

• Urmăriți-vă raportul de utilizare a creditului. Păstrați soldurile cardurilor de credit sub 15% -25% din totalul creditului disponibil.
• Plătiți-vă conturile la timp și, dacă trebuie să întârziați, să nu întârziați mai mult de 30 de zile.
• Nu deschideți o mulțime de conturi simultane sau chiar într-o perioadă de 12 luni.
• Verificați scorul dvs. de credit cu aproximativ șase luni în avans dacă intenționați să efectuați o achiziție majoră, cum ar fi cumpărarea unei case sau a unei mașini, care vă va solicita să împrumutați. Acest lucru vă va oferi timp pentru a corecta eventualele erori și, dacă este necesar, pentru a vă îmbunătăți scorul.
• Dacă aveți un scor de credit slab și defecte în istoricul dvs. de credit, nu disperați. Începeți doar să faceți alegeri mai bune și veți vedea îmbunătățiri treptate ale scorului pe măsură ce elementele negative din istoricul dvs. devin mai vechi.

Linia de fund

În timp ce scorul dvs. de credit este extrem de important în obținerea aprobării pentru împrumuturi și în obținerea celor mai bune rate ale dobânzii, nu trebuie să vă obsedați de liniile directoare de notare pentru a avea tipul de scor pe care creditorii doresc să îl vadă. În general, dacă vă gestionați creditul în mod responsabil, scorul dvs. va străluci.