Expunere cumulativă
Ce este expunerea cumulativă?
În industria asigurărilor, termenul „expunere cumulativă” se referă la situațiile în care un asigurat a fost expus unui pericol sau sursă de daune pe o perioadă extinsă de timp.
În aceste situații, este posibil ca asiguratul să nu devină conștient de faptul că au fost afectați până mult timp după apariția primei primejdii. Acest lucru poate duce la dispute juridice complicate în care compania de asigurări și asiguratul nu sunt de acord cu privire la care parte este responsabilă pentru daunele aferente.
Chei de luat masa
- Expunerea cumulativă este un termen utilizat în industria asigurărilor care se referă la situații în care daunele au fost suferite de-a lungul timpului, cum ar fi în cazul expunerii treptate la poluanți sau alte surse de boală.
- Expunerea cumulată poate face dificilă determinarea dacă compania de asigurări este vinovată pentru daune, deoarece calendarul și sursa expunerii sunt adesea neclare.
Cum funcționează expunerea cumulativă
Adesea, asigurații pot stabili cu ușurință când au fost expuși unei surse de daune care i-ar putea determina să depună o cerere. De exemplu, un asigurat pentru asigurarea locuinței ar ști să depună o cerere dacă va vedea că locuința lor a fost spartă. La fel, un deținător de asigurare auto ar depune o cerere la scurt timp după ce a fost implicat într-un accident. Prin urmare, aceste cazuri sunt relativ ușor de procesat din perspectiva companiei de asigurări, deoarece natura și calendarul incidentelor implicate sunt clare și apar cu puțin timp înainte de depunerea cererii.
Expunerea cumulativă, pe de altă parte, oferă mai mult spațiu pentru dezacord. De exemplu, dacă un deținător de asigurări de sănătate este expus substanțelor chimice toxice din mediul său pe o perioadă de mulți ani, poate fi dificil pentru ei să precizeze ce a cauzat boala atunci când își completează cererea de asigurare. La urma urmei, compania de asigurări ar putea argumenta că a fost un alt factor, cum ar fi stilul de viață sau genetica asiguratului, care a cauzat boala, sau că expunerea la substanțe chimice toxice au avut loc înainte sau după termenul de polița de asigurare.
Un alt domeniu în care expunerea cumulativă este adesea discutată este în ceea ce privește despăgubirea lucrătorilor creanțele de asigurare. Adesea, lucrătorii vor dezvolta afecțiuni care rezultă din sarcini repetitive răspândite pe parcursul carierei lor. Sindromul tunelului carpian, de exemplu, a devenit din ce în ce mai frecvent în ultimii ani, întrucât un procent tot mai mare de lucrători sunt angajați în slujbe de birou care implică tastarea și alte sarcini manuale repetitive. Această condiție, care implică dureri potențial severe la nivelul mâinilor și brațelor și o reducere a controlului muscular, a dus la o mulțime de creanțe de asigurare în cadrul politicilor de compensare ale lucrătorilor. Deși asigurații ar putea argumenta că munca lor de birou i-a expus la expunerea cumulativă care a dus în cele din urmă la boala lor, companiile lor de asigurări ar putea susține că afecțiunea a fost cauzată sau exacerbată de alți factori, cum ar fi obezitatea sau sarcinile repetitive efectuate în afara programului de lucru.
Exemplu real de expunere cumulativă
Un exemplu recent de expunere cumulată a avut loc în 2018. În acest caz, reclamanta a susținut că tatăl decedatului a fost expus hainelor încărcate cu azbest ale tatălui ei, care era angajat ca electrician, cu expunere suplimentară având loc pe parcursul mai multor ani de înlocuind frânele mașinilor familiei.
Frânele în cauză au fost fabricate de compania multinațională americană, Honeywell International Inc. (HON ), determinând reclamantul să susțină că compania a fost responsabilă pentru această expunere cumulativă la azbest. Deși inițial un juriu s-a alăturat reclamantului, găsindu-l pe Honeywell parțial răspunzător, această decizie a fost ulterior anulată în apel.