Ciclul zilei

Ce este un ciclu de zi?

Un ciclu de zi este perioada de timp alocată pentru livrarea debitelor și creditelor Automated Clearing House (ACH) de la un emitent către procesatorul său. Se intenționează să permită instituțiilor financiare să deconteze tranzacții în aceeași zi.

Ciclul de zi este denumit uneori și fereastra din timpul zilei. Pentru ca ACH să poată gestiona tranzacțiile într-un ciclu de zi, instituțiile financiare trebuie să trimită un fișier ACH unui operator ACH până la ora 14:45 ora standard estică (EST). Acest lucru se va schimba la 16:45 EST, începând cu 19 martie 2021.

Chei de luat masa

• Ciclul zilei este perioada de timp alocată pentru livrarea debitelor și creditelor de la Casa de Compensare Automată (ACH) de la un emitent către procesatorul său.
• Ciclul zilei stipulează orele în care tranzacțiile pot fi finalizate într-o singură zi, fără a fi nevoie să fie gestionate peste noapte.
• În prezent, instituțiile financiare de depozitare originare (ODFI) trebuie să-și prezinte fișierele ACH către un operator ACH până la ora 14:45 EST pentru ca tranzacțiile să fie finalizate în aceeași zi.
• Începând cu 19 martie 2021, ODFI-urile vor avea până la 16:45 pentru a-și trimite fișierele ACH pentru tranzacțiile din aceeași zi.
• ACH este principalul sistem de plăți electronice din SUA care gestionează tranzacțiile de fonduri.
• Tranzacțiile obișnuite gestionate de ACH includ depozit direct, rambursări de impozite și facturi de consum.

Înțelegerea unui ciclu de zi

Casa de compensare automatizată (ACH) este cunoscută sub numele de rețeaua ACH și funcționează ca centrul comercial al Statelor Unite prin transferul de bani și informații din conturi bancare utilizând depunere directă și plată directă.

Tranzacțiile ACH includ tranzacții de credit și debit, plăți recurente și plăți unice, tranzacții guvernamentale, de consum și de la o întreprindere la alta, plăți internaționale și informații de plată.

Tranzacțiile specifice includ depozit direct, rambursări de impozite, plăți de impozite, o varietate de facturi de consum și toate tranzacțiile cu fonduri electronice de natură similară.

În 2019, rețeaua ACH a fost responsabilă de gestionarea a 55,8 trilioane de dolari și efectuarea a 24,7 miliarde de tranzacții financiare electronice.  Numărul mare de tranzacții pe care rețeaua ACH le face a făcut ca aceasta să fie considerată unul dintre cele mai sigure și fiabile sisteme de plată din întreaga lume.

Un ciclu de zi este benefic, deoarece punerea în aplicare a termenelor pentru primirea fișierelor electronice de la inițiator ajută la asigurarea faptului că procesatorul va putea procesa toate tranzacțiile într-un mod prompt și eficient.

Opusul ciclului de zi este ciclul de noapte, pe care ACH l-a instituit în 1979 pentru a permite efectuarea transferurilor de credit și debit în orele 22:00 și 1:30, ora standard estică. Multe corporații consideră că ciclul nocturn este util pentru mutarea fondurilor în conturi de concentrare, astfel încât fondurile să poată fi decontate și utilizate în ziua următoare.

Parametrii de operare ai unui ciclu de zi

Ca exemplu al modului în care funcționează ciclul de zi, un inițiator trebuie mai întâi să inițieze tranzacția financiară, fie un depozit direct, fie o tranzacție de plată în rețeaua ACH.

Cererea de plată este introdusă și transmisă electronic prin intermediul instituției financiare de depozit inițiale (ODFI). Dacă cererea este făcută în orele de dimineață, va fi în ciclul zilei. Cu cât cererea este mai aproape de orele de dimineață, cu atât este mai probabil să fie finalizată în aceeași zi.

În prezent, ODFI au un termen limită pentru trimiterea chitanțelor în aceeași zi către operatorul ACH până la ora 14:45 EST, ceea ce înseamnă că un client care are nevoie de o tranzacție efectuată în aceeași zi, ar trebui să finalizeze tranzacția cu instituția financiară cu mult înainte de această oră.

Începând cu 19 martie 2021, având în vedere noi actualizări, termenul limită va fi 16:45, cu ora de distribuție țintă la 17:30 EST și decontare la 18:00 EST. Acest lucru permite clienților, precum și instituțiilor financiare, mai mult timp pentru a efectua tranzacții în aceeași zi.

Prelucrarea în serie pentru un ciclu de zi

Pentru a trimite fișiere către un operator ACH, lotul ODFI procesează toate tranzacțiile lor și le trimite pe tot parcursul zilei către un operator ACH pentru ca procesele să fie procesate. În prezent, există două procese de lot pe care instituțiile financiare le desfășoară pe parcursul unei zile pentru a finaliza toate tranzacțiile.

Cu termenul prelungit de la 16:45, ODFI-urile vor trebui să includă un al treilea proces de batch în timpul zilei. Aceasta nu este o problemă pentru instituțiile financiare mai mari, cu toate acestea, este de așteptat ca băncile mici să se lupte cu încercarea de a se încadra într-un lot suplimentar, deoarece va necesita mai multă putere de procesare și mai mulți angajați pentru a face acest lucru.