Beneficiile angajaților: Cum să știi ce să alegi
Am fost cu toții acolo. Este prima zi a noului loc de muncă și cineva îți dă un teanc de formulare pe care să le completezi. Trebuie să faceți tot felul de alegeri importante pentru beneficiile angajaților chiar acum , deci cum știți pe lume pe care să le faceți?
Înțelegerea modului în care funcționează cele mai frecvente beneficii pentru angajați vă va ajuta să alegeți opțiunile potrivite și să evitați greșelile.
Chei de luat masa:
- Pentru un 401 (k), cel mai bine este să contribui cât poți imediat pentru a construi bogăție.
- Pentru asigurarea medicală, un HMO vă permite să mergeți la anumiți medici contractați cu compania dvs. de asigurări, în timp ce un PPO oferă mai multă flexibilitate în medici, dar poate avea mai multe cheltuieli din buzunar.
- Luați în considerare asigurarea de viață dacă aveți o familie de întreținut și asigurarea pentru invaliditate, chiar dacă nu aveți.
- Este o idee bună să vă revizuiți opțiunile de beneficii atunci când circumstanțele vieții se schimbă.
401 (k) Planuri
Mulți angajatori oferă angajaților lor un plan 401 (k), care oferă o modalitate de a economisi pentru pensionare cu avantaje fiscale. IRS vă permite să contribuițipână la un maxim stabilit, care se schimbă de la an la an. Mulți experți sunt de acord că cel mai bine este să contribuicât poți să-ți permiți imediat, în loc să te întorci și să încerci să te recuperezi mai târziu, când ești deja obișnuit cu un buget mai mare.În viitor, te vei bucura că ai făcut-o.
Fondurile mutuale sunt cele mai frecvente alegere deinvestiții într -un 401 (k) și va trebui să decideți cum doriți dumneavoastrăcontribuțiile să fie investite. Puteți să vă întoarceți și să schimbați acest lucru mai târziu dacă decideți asupra unei strategii diferite. Dacă într-adevăr nu înțelegeți fondurile mutuale și opțiunile oferite, verificați dacă există un fond bazat pe stadiul sau vârsta vieții dvs.
Un exemplu în acest sens sunt fondurile cu date-țintă (cunoscute și ca fonduri ale ciclului de viață ). Acestea sunt fonduri mutuale care ajustează riscul pe măsură ce îmbătrânești. Dacă sunteți mai tânăr, puteți face față mai multor riscuri, deoarece în timp piața se va echilibra în favoarea dvs.
Probabil veți avea posibilitatea de a alege fondurile pieței monetare, precum și fondurile mutuale pe acțiuni și obligațiuni. Dacă nu aveți o alegere a fondului mutual în faza de viață, amintiți-vă că o persoană mai tânără ar face bine să se afle într-un fond mai riscant pe bază de acțiuni în comparație cu o piață monetară sau un fond mutual de obligațiuni, ceea ce ar fi mai bine pentru aceștia aproape de pensionare.
Mulți angajatori egalează contribuțiile angajaților până la o anumită sumă, în funcție de cât contribuie anual. A nu profita de un meci de angajator este echivalentul lăsării „banilor gratis” pe masă.
Asigurare de sanatate
Poate fi necesar să alegeți între o organizație de întreținere a sănătății (HMO) și o opțiune de furnizor preferat (PPO) pentru asigurarea medicală. Un HMO vă permite să mergeți la medici care sunt contractați cu o anumită companie de asigurări. Dacă aveți un anumit medic pe care doriți să îl utilizați, cereți să vedeți lista medicilor din acel plan sau accesați site-ul web HMO pentru a găsi o listă a furnizorilor săi. HMO-urile pot costa mai puțin, dar este posibil să fiți flexibil cu privire la medicul pe care îl vedeți și la spitalele pe care le utilizați.
Un PPO nu este la fel de strict organizat ca un HMO. Medicii au încă relații cu compania de asigurări, dar puteți vedea un medic care poate să nu fie pe lista PPO și să primească în continuare servicii parțial acoperite. Poate că va trebui să acceptați mai multe cheltuieli din buzunar pentru a face acest lucru, dar există mai puține restricții.
Când aranjament de asistență socială multiplă (MEWA), unde o întreprindere mică se poate grupa cu alte întreprinderi mici pentru a oferi beneficii angajaților lor.
Asigurați-vă că verificați cât de curând beneficiile dvs. vor deveni eficiente. Este posibil ca asigurările de sănătate sau beneficiile 401 (k) să nu înceapă imediat.
Asigurări de viață și invaliditate
Asigurarea de viață oferită de angajator este menită să vă compenseze supraviețuitorii pentru pierderea salariilor și a veniturilor, dacă ar muri în timp ce lucrați în noul loc de muncă. Dacă sunteți singur și nu susțineți pe nimeni altcineva, este posibil să nu aveți nevoie de asigurări de viață. Dacă aveți o familie de întreținut, trebuie să vă gândiți la cât de mult ar avea nevoie pentru a supraviețui în cazul morții voastre.
Asigurarea de invaliditate, pe de altă parte, poate fi mai importantă pentru dvs. personal, indiferent de starea civilă. Dacă ai deveni invalid, vei primi o plată în locul venitului. Ar putea furniza sprijinul de care are nevoie familia ta – sau doar tu – în timp ce te repari.
Alte beneficii pentru angajați
Este posibil să vă întrebați cum se compară beneficiile companiei dvs. cu cele oferite de alte companii. Beneficiile pot varia foarte mult de la o companie la alta. Cele mai frecvente sunt enumerate mai sus. S-ar putea să vi se ofere și câteva dintre următoarele:
- Cont de economii de sănătate
- Cont de cheltuieli flexibil
- Beneficii pentru îngrijirea bătrânilor
- Reduceri pentru angajați
- Beneficii de wellness
- Programe de consiliere
- Plan de pensie
- Beneficii flexibile de timp
Dacă vi se oferă un avantaj pe care nu îl înțelegeți, companiile au de obicei site-uri web create pentru a explica ce oferă. Dacă nu, consultați resursele umane sau administratorul de beneficii.
Impozite la sursă
Pe lângă furnizarea de beneficii, multe companii rețin impozite pentru dvs. și va trebui să completați și un formular pentru asta. Ei știu cât să scoată pe baza formularului dvs. completat IRS W-4.În acest formular, va trebui să completați numele, adresa, numărul de securitate socială și câte alocații doriți să solicitați.
Sunteți considerat o singură indemnizație. Dacă sunteți căsătorit, puteți adăuga o altă indemnizație și, dacă aveți copii, aceștia sunt considerați indemnizații etc. Cu cât listați mai multe indemnizații, cu atât angajatorul dumneavoastră vă va scoate din cec mai puțin.
Modificări ale beneficiilor angajaților
Multe companii vă permit să vă schimbați periodic alegerile. Adesea, valoarea contribuției dvs. 401 (k) și opțiunile de investiții pot fi modificate destul de regulat, dar opțiunile de asigurare medicală și de viață pot fi configurate astfel încât să le puteți schimba doar o dată sau un an.
Adresați-vă administratorului de beneficii dacă credeți că trebuie să faceți unele modificări. A face alegeri inadecvate poate fi o greșeală costisitoare, mai ales în cazul 401 (k). De asemenea, revizuiește-ți ocaziile de beneficii ocazional pe măsură ce circumstanțele vieții tale se schimbă.
Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA) permite multor angajați să rămână la planurile de sănătate ale grupului angajatorilor după ce au părăsit un loc de muncă. Este important să înregistrați imediat pentru acoperire, deoarece există o limită de timp. De asemenea, COBRA este o soluție temporară care, în general, vă acoperă doar până la 18 luni după ce ați plecat.
Linia de fund
Mulți oameni fac greșeli și alegeri inadecvate atunci când își completează formularele de beneficii. Din fericire, puteți totuși să vă întoarceți și să faceți modificări pe drum.
Este posibil ca angajații mai tineri să nu necesite aproape la fel de multe opțiuni de asigurare ca un angajat mai în vârstă. Angajații mai tineri au, de asemenea, ocazia de a construi un ou cuib substanțial de pensionare.
Indiferent de vârstă, este întotdeauna o idee bună să reevaluezi opțiunile de beneficii atunci când circumstanțele tale de viață se schimbă.