Delincvent

Ce este delincventul?

Delincvent descrie ceva sau cineva care nu reușește să îndeplinească ceea ce este cerut de lege, datorie sau acord contractual, cum ar fi eșecul de a efectua o plată necesară sau de a efectua o anumită acțiune.

În lumea finanțelor și a investițiilor, delincvența apare atunci când o persoană fizică sau o corporație cu obligația contractuală de a efectua plăți împotriva unei datorii, cum ar fi plățile de împrumut sau dobânzile aferente unei obligațiuni, nu efectuează aceste plăți la timp sau în mod regulat și în timp util.

Delincventul se referă, de asemenea, la neîndeplinirea unei datorii sau a acțiunii într-un mod așteptat de la o persoană într-o anumită profesie sau situație. De exemplu, un consilier de investiții înregistrat care pune un client conservator, orientat spre venit într-un stoc extrem de speculativ, ar putea fi găsit delincvent în sarcinile sale fiduciare. În cazul în care o companie de asigurări nu reușește să avertizeze un deținător de poliță de viață universală că polița lor riscă să cadă din cauza plăților insuficiente ale primelor, aceasta ar putea fi considerată delincventă.

Chei de luat masa

• Delincvent descrie ceva sau cineva care nu reușește să realizeze ceea ce este cerut de lege, datorie sau acord contractual.
• Delincvența apare imediat ce un împrumutat ratează o plată pentru un împrumut. În schimb, neplata apare atunci când un împrumutat nu reușește să ramburseze împrumutul așa cum se specifică în contractul inițial.
• Majoritatea creditorilor permit un împrumut să rămână delincvent pentru o perioadă de timp înainte de a-l considera neîndeplinit.

Înțelegerea Delincvenților

În domeniul finanțelor personale, termenul „delincvent” se referă în mod obișnuit la o situație în care un debitor întârzie sau a întârziat o plată, cum ar fi impozitele pe venit, un credit ipotecar, un împrumut auto sau un cont de card de credit.

Există consecințe pentru a fi delincvent, în funcție de tipul, durata și cauza delincvenței. Persoanele care întârzie să plătească cu cardul de credit pot fi obligate să plătească o taxă de întârziere. În cazul unei ipoteci, creditorul poate inițializa procedura de executare silită dacă plățile ipotecare nu sunt actualizate într-un anumit interval de timp.

Delincvent vs. Implicit

În sens financiar, delincvența apare imediat ce un împrumutat ratează o plată pentru un împrumut. În schimb, neplata apare atunci când un împrumutat nu reușește să ramburseze împrumutul așa cum se specifică în contractul inițial. Majoritatea creditorilor permit un împrumut să rămână delincvent pentru o perioadă de timp înainte de a-l considera neîndeplinit. Durata împrumutătorilor permite delincvența depinde de creditor și de tipul de împrumut implicat.

De exemplu, guvernul federal SUA permite datoriilor studenților să fie delincvenți timp de 270 de zile înainte de a declara că este în neplată. Majoritatea creditorilor consideră că ipotecile pentru o singură familie sunt delincvente în cazul în care au întârziat plata cu 90 de zile, după care sunt în lipsă și sunt supuse executării silite.

Ratele curente și istorice ale delincvenței

Conform statisticilor băncii Rezervei Federale,  ratele de delincvență în SUA au scăzut constant de la atingerea unui nivel mare de recesiune de 7,4% în primul trimestru al anului 2010 – cu un record de 11,3% doar la împrumuturile imobiliare rezidențiale.

Începând cu al patrulea trimestru fiscal din 2018, ratele de morțiune în SUA erau de 2,83% la creditele imobiliare rezidențiale și de 0,78% la creditele imobiliare comerciale. Rata generală a delincvenței imobiliare a fost de 1,79%, cea mai scăzută din zilele de criză ipotecară pre-subprime din 2006.

În ceea ce privește alte datorii ale consumatorilor, rata morții a fost de 2,54% la împrumuturile pe carduri de credit la sfârșitul anului 2018 – urcând puțin din 2015, dar încă mult sub maximul de 6,77% din 2009. Împrumuturile de consum au avut în general o rată a morții de 2,34 %; în 2009, au fost duble.

Exemplu din lumea reală

student împrumuturi a atins un nou record de 166 de miliarde US $. Cu toate acestea, Banca Federală a Rezervei din New York afirmă că ratele de delincvență pentru împrumuturile studențești sunt probabil subevaluate cu până la jumătate, ceea ce înseamnă că aproximativ 333 miliarde dolari din datoria împrumuturilor studențești nu a fost deservită în cel puțin trei luni de la sfârșitul trimestrului IV 2018 Această cifră subliniază adevărata amploare a crizei împrumuturilor studențești.