Dispariția planului cu beneficii definite

A fost odată un timp în care, după 25 sau 30 de ani de muncă sârguincioasă pentru angajatorul tău, te-ai putea aștepta să fii recompensat pentru loialitatea și munca grea cu un ceas de aur și un flux constant de cecuri care să dureze durata pensionării. Dar vremurile s-au schimbat și acele verificări constante – care au venit prin amabilitatea unui plan cu beneficii definite sunt un lucru din trecut pentru majoritatea lucrătorilor din sectorul privat.

Aici ne uităm la trecerea de la planurile cu beneficii definite din ultimele decenii la planuri cu contribuții definite, cum ar fi 401 (k) s, și sugerăm modalități de a vă asigura că aveți un venit de încredere în anii post-muncă.

Chei de luat masa

• Odată ce planurile comune cu beneficii definite din sectorul privat sunt rare și au fost înlocuite cu planuri cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k).
• Companiile aleg în schimb planuri cu contribuții definite, deoarece sunt mai puțin costisitoare și mai complexe de gestionat decât planurile de pensii.
• Trecerea la planuri cu contribuții definite a pus sarcina economisirii și a investițiilor pentru pensionare asupra angajaților.

Cum s-au schimbat vremurile pentru planurile cu beneficii definite

Până în anii 1980,anchetei naționale de compensare din 2018 a Biroului de statistici ale muncii.

Din perspectiva angajatului, frumusețea unui plan cu beneficii definite este că angajatorul finanțează planul, în timp ce angajatul culege recompensele la pensionare. Angajații nu numai că păstrează și cheltuiesc toți banii câștigați în salariile lor, dar pot, de asemenea, să prezică cu ușurință câți bani vor primi în fiecare lună în timpul pensionării, deoarece plățile dintr-un plan cu beneficii definite se bazează pe o formulă stabilită.

Desigur, există întotdeauna două laturi în fiecare poveste. Estimarea datoriilor de pensie este complexă. Companiile care oferă un plan de pensii cu beneficii definite trebuie să prezică suma de bani de care vor avea nevoie pentru a-și îndeplini obligațiile față de pensionari.

Din perspectiva angajatorului, planurile cu beneficii definite sunt o datorie permanentă. Finanțarea pentru planuri trebuie să provină din câștigurile corporative și acest lucru are un impact direct asupra profiturilor. Atragerea profiturilor poate slăbi capacitatea unei companii de a concura. Trecerea la un plan cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k), care este finanțat în principal din contribuțiile angajaților, economisește o sumă semnificativă de bani.

Înghețarea pensiilor

În ultimele câteva decenii, companiile din sectorul privat au încetat din ce în ce mai mult să își finanțeze planurile tradiționale de pensii, ceea ce este cunoscut sub numele de îngheț. O înghețare este primul pas către eliminarea planului.

General Electric este un exemplu de corporație importantă în acest sens.În octombrie 2019, a anunțat planuri de înghețare a pensiei pentru 20.000 de angajați americani și trecerea la un plan cu contribuție definită ca măsuri pentru a ajuta la reducerea deficitului pensiei sale subfinanțate cu până la 8 miliarde de dolari.

---

Deși rare în sectorul privat, planurile de pensii cu beneficii definite sunt încă oarecum comune în sectorul public – în special în locurile de muncă guvernamentale.

Alte exemple de profil înalt ale marilor corporații care au înghețat pensiile de-a lungul anilor includ IBM, care în 2006 a anunțat că înghețează planul său de beneficii definite pentru a se deplasa către planurile de contribuții definite finanțate de angajați, ceea ce a salvat compania de miliarde.  La scurt timp, Verizon, Lockheed Martin și Motorola au făcut pași similari.

Corporate America a apărat aceste mișcări pe motiv că guvernul a făcut mișcări pentru a forța companiile săîși finanțeze integral planurile de pensii. Legea din 2006 depensii deprotecție, de exemplu, mandatat cerințe maistricte definanțare pentru a ajuta la a seasigura că angajații obține beneficii plătite.

Dar companiile nu au finanțat întotdeauna planurile. De prea multe ori, banii nu au fost acolo când au nevoie, iar guvernul a fost obligat să salveze planurile. Această cale a fost parcursă de mai multe companii aeriene și de un contingent de siderurgici de-a lungul anilor, care au depus falimentul și au transferat responsabilitatea pentru obligațiile planului de pensionare către guvernul SUA. La rândul său, guvernul a transferat povara contribuabililor.

Impactul schimbării către planuri de contribuții definite

Deci, ce înseamnă sfârșitul beneficiilor definite pentru angajați? Întreg scenariul este o veste proastă. Spre deosebire de un plan cu beneficii definite, în care angajații știu exact care vor fi beneficiile lor la pensionare, singura certitudine într-un plan cu contribuții definite este suma pe care angajatul o contribuie. Mulți angajatori oferă, de asemenea, contribuții echivalente.

După ce banii intră în cont, depinde de angajat să aleagă modul în care sunt investiți – de obicei dintr-un meniu de fonduri mutuale – și capriciile bursierei pentru a determina rezultatul final. Poate că piețele vor crește și poate că nu.

Pe de altă parte, mulți angajați care se bazau pe planurile finanțate de angajatori au fost lăsați să se descurce singuri atunci când angajatorii lor nu au reușit să finanțeze planurile. În mod similar, mulți angajați au fost lăsați în dificultate atunci când angajatorii lor au încetat planurile cu beneficii definite sau și-au redus personalul, oferind lucrătorilor o plată unică, forfetară, în loc de un flux de venituri constant.

Realitatea de pensionare de astăzi: să te descurci singur

Când vine vorba de o pensie sigură din punct de vedere financiar, trebuie să te descurci singur. Pentru majoritatea, prestațiile de securitate socială nu sunt suficiente pentru a trăi în pensie. Primul lucru pe care trebuie să-l faci este să economisești bani – cât mai curând și cât poți.

Planuri de pensionare cu avantaje fiscale

Primul loc pentru a începe este cu planurile de pensionare cu avantaje fiscale. Dacă aveți acces la un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k), maximizați contribuțiile, dacă este posibil, și profitați de contribuțiile corespunzătoare ale angajatorului, dacă vi se oferă.

În 2020 și 2021, puteți pune până la 19.500 USD pe an într-un plan cu contribuții definite sponsorizat de angajator și puteți adăuga 6.500 USD suplimentar dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

64%

Numărul de angajați din sectorul privat care au acces la un plan cu contribuții definite, conform Biroului de Statistică a Muncii.

IRA-urile

Dacă nu aveți acces la un plan sponsorizat de angajator, puteți contribui la un cont individual de pensionare (IRA).În 2020 și 2021, puteți contribui până la 6.000 USD pe an la un  IRA tradițional  sau  Roth IRA  și 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.  După ce ați introdus suma maximă admisibilă în aceste conturi de pensionare, este timpul să vă uitați la alte investiții.

Alegerea investițiilor

O mare varietate de investiții menite să minimizeze implicațiile fiscale – inclusiv fonduri mutuale, obligațiuni municipale și multe altele – sunt disponibile pentru analiză. Dacă taxele nu sunt o problemă, nu lipsesc oportunitățile de investiții menite să îndeplinească aproape orice obiectiv de investiție imaginabil.

Dar, pentru a profita la maximum de deciziile dvs. de investiții, trebuie să înțelegeți principiile investiției. Ar trebui să începeți prin a afla despre alocarea activelor, deoarece mulți experți sunt de acord că este cel mai important factor în generarea de randamente ale portofoliului. Poate doriți să consultați un consilier financiar dacă luarea acestor decizii pe cont propriu este prea descurajantă.

Limitați cheltuielile

În cele din urmă, economisirea poate să nu fie suficientă dacă nu vă limitați și cheltuielile. Dacă poți învăța să trăiești sub mijloacele tale în loc să le depășești, poți elibera mai mulți bani pentru pensionare.

Linia de fund

Dacă sunteți printre puținii norocoși care lucrează pentru un angajator care încă oferă un plan de pensii, aveți un avantaj când vine vorba de economisirea pentru pensionare. Dacă sunteți ca toți ceilalți, va trebui să vă asumați singuri responsabilitatea planificării.

Contribuiți la un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k), dacă puteți. Dacă nu, IRA-urile oferă un alt mod de a economisi pentru pensionare. După ce ați maximizat aceste opțiuni, luați în considerare investițiile în afara conturilor de pensionare pentru a vă ajuta să vă construiți oul cuib.