Puncte de reducere
Ce sunt punctele de reducere?
Punctele de reducere sunt un tip de dobândă sau taxă preplătite pe care împrumuturile ipotecare le pot achiziționa, ceea ce va reduce suma dobânzii pe care trebuie să o plătească pentru plățile ulterioare. Fiecare punct de reducere costă, în general, 1% din suma totală a împrumutului și, în funcție de împrumutat, fiecare punct scade rata dobânzii împrumutului cu o optime la un sfert de procent. Punctele de reducere sunt deductibile doar pentru anul în care au fost plătite.
Chei de luat masa
- Punctele de reducere sau punctele ipotecare sunt plăți de dobândă preplătite pe care debitorii pot alege să le plătească pentru a reduce dobânda la plățile viitoare.
- Punctele de reducere sunt o taxă unică, plătită în avans fie în momentul în care este stabilită prima dată o ipotecă, fie în timpul refinanțării.
- Punctele nu trebuie întotdeauna plătite din buzunar; uneori pot fi încorporate în soldul împrumutului, în special în timpul unei refinanțări.
- Punctele de reducere sunt o opțiune bună dacă un împrumutat intenționează să dețină un împrumut pentru o perioadă lungă de timp, dar mai puțin util dacă un împrumutat intenționează să-și vândă proprietatea sau să-l refinanțeze înainte de a reuși să se soldeze cu plata în avans suplimentară.
Înțelegerea punctelor de reducere
Punctele de reducere sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de puncte ipotecare. Acestea reprezintă un cost unic de închidere a creditelor ipotecare, care oferă unui împrumutat ipotecar acces la rate de credit ipotecare reduse în comparație cu piața. Deoarece Serviciul de venituri interne (IRS) consideră că punctele de reducere sunt dobânzi ipotecare preplătite, acestea sunt deductibile doar pentru anul în care au fost plătite.
De exemplu, la un împrumut de 200.000 USD, fiecare punct ar costa 2.000 USD. Presupunând că rata dobânzii la ipotecă este de 5% și fiecare punct scade rata dobânzii cu 0,25%, cumpărarea a două puncte costă 4.000 USD și are ca rezultat o rată a dobânzii de 4.50%. În funcție de durata ipotecii la această rată a dobânzii, aceasta ar putea duce la economii semnificative în timp. Acest lucru ar fi ideal pentru o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani, care cel mai probabil nu va fi refinanțată în curând.
Cum să plătiți pentru puncte de reducere
Reducerea ratei dobânzii ipotecare cu puncte de reducere nu necesită întotdeauna plata din buzunar; în special într-o situație de refinanțare în care împrumutătorul poate rula puncte de reducere, precum și alte costuri de închidere, în soldul împrumutului. Acest lucru împiedică împrumutatul să vină la masa de închidere cu bani, dar își reduce și poziția de capitaluri proprii în casa lor.
Un împrumutat care plătește puncte de reducere la achiziționarea unei case este mai probabil să fie nevoit să iasă din buzunar pentru a face față acestor costuri. Cu toate acestea, există multe scenarii, în special pe piețele cumpărătorului, în care vânzătorul oferă să plătească până la o anumită sumă de dolari din costurile de închidere ale cumpărătorului. Dacă alte costuri de închidere, cum ar fi comisionul de inițiere a împrumutului și taxa de asigurare a titlului, nu îndeplinesc acest prag, de multe ori cumpărătorul poate adăuga puncte de reducere și își poate reduce rata dobânzii în mod gratuit.
Avantajele punctelor de reducere
Atât creditorii, cât și debitorii obțin beneficii din punctele de reducere. Împrumutații beneficiază de plăți mai mici ale dobânzilor pe parcurs, dar beneficiul se aplică numai dacă împrumutatul intenționează să păstreze ipoteca suficient de mult timp pentru a economisi bani din scăderea plăților dobânzilor.
De exemplu, un împrumutat care plătește 4.000 de dolari în puncte de reducere pentru a economisi 80 USD pe lună în cheltuieli cu dobânzile trebuie să păstreze împrumutul timp de 50 de luni, sau patru ani și două luni, pentru a ajunge la egalitate. Dacă împrumutatul consideră că ar putea vinde proprietatea sau își poate refinanța împrumutul înainte de trecerea a 50 de luni, ar trebui să ia în considerare reducerea a ceea ce plătesc în puncte de reducere și să ia o rată a dobânzii puțin mai mare.
La sfârșitul zilei, pentru un împrumutat, beneficiile punctelor de reducere depind de matematică. Acestea pot duce la economii semnificative de costuri pe termen lung, mai ales dacă locuința necesită renovări sau pot fi un cost inutil pe care împrumutatul l-ar fi putut evita printr-o planificare mai structurată.
Creditorii beneficiază întotdeauna de împrumutații care doresc să plătească pentru puncte de reducere, deoarece creditorii primesc numerar în avans, în loc să aștepte bani sub formă de plăți de dobândă în timp, ceea ce îmbunătățește situația de lichiditate a creditorului.