Construirea creditului fără carduri de credit

Nevoia unui istoric de credit bun este inevitabilă pentru majoritatea dintre noi. Când vine momentul să cumpărați o mașină sau o casă, să închiriați un apartament, să creați noi conturi de utilități, să obțineți un telefon mobil sau să gestionați alte tranzacții financiare, este esențial un istoric de credit sănătos. Pentru mulți, primul pas în stabilirea unui istoric de credit este prin utilizarea cardurilor de credit.

Din fericire, doar o mică parte din scorul dvs. de credit se bazează pe utilizarea și utilizarea produselor de credit revolving (carduri de credit). Cu toate acestea, consumatorii care nu pot – sau nu doresc – să obțină un card de credit pot construi un istoric de credit în alte moduri.

Înțelegerea scorului dvs. FICO

Scorul dvs. FICO se bazează pe următoarele:

• Istoricul plăților: 35%
• Utilizarea creditului (suma datorată vs. totalul creditului disponibil): 30%
• Vârsta contului / durata istoricului de credit: 15%
• Conturi noi / anchete dificile : 10%
• Mix de credite / tip de credit utilizat: 10%

VantageScore, un alt sistem derating decredit deconsum, folosește criterii similare, într -o formulă ușor diferită dezvoltat de trei agenții decredit deraportare (Equifax, Experian, și TransUnion).

În mod clar, cei mai importanți factori sunt stabilirea unui istoric al plăților la timp către toți creditorii și menținerea datoriei scăzute în raport cu raportul de utilizare a creditului ).

Continuați să plătiți facturi vechi

Acest vechi împrumut studențesc s-ar putea simți ca un albatros în jurul gâtului, dar ani de plăți la timp și vârsta contului vă vor spori scorul. Un cont în stare bună are în vedere scorul dvs. până la 10 ani după ce a fost achitat și închis, deci nu ratați plățile sau plătiți cu întârziere.

Plătiți și conturile de colectare, deoarece cea mai nouă versiune a scorului FICO ignoră colecțiile plătite (dar vă cântă serios scorul pentru colecțiile neplătite).

Raportați-vă chiria

Pentru consumatorii cu credite subprime sau nerecuperabile, raportarea plăților de închiriere este o mișcare foarte inteligentă. Un studiu Experian a constatat că pentru consumatorii cu fișiere de credit „subțiri” (insuficiente date pe care să se bazeze un scor), adăugarea istoricului de închiriere i-a făcut scorabili. Mulți au trecut direct la categoria de credit principal. Mai mult, consumatorii care au avut deja scoruri de credit au văzut scorul lor crescând cu o medie de 29 de puncte.

Iată de ce: O mare parte din scorul creditului de consum se bazează pe istoricul plăților și vechimea contului. Consumatorii care efectuează în mod regulat plăți ipotecare la timp înregistrează ambele tipuri de puncte. Dar, în acest context, consumatorii care închiriază în mod responsabil au fost dezavantajați din punct de vedere istoric. În timp ce evacuările și colecțiile pot provoca multe daune până de curând, un istoric de închiriere responsabil nu a oferit niciun beneficiu de credit sau deloc.

Vremurile s-au schimbat. Toate agențiile majore de raportare a creditelor includ acum plățile chiriei (atunci când sunt raportate) în dosarul de credit de consum. Istoricul plăților de închiriere nu este inclus în scorurile FICO, dar poate fi inclus într-un raport de credit de specialitate furnizat proprietarilor.  Istoricul închirieriloreste inclus în VantageScore și, de fapt, poate spori scorul de credit al consumatorului în decurs de o lună.

Consumatorii nu își pot raporta propria chirie. Administratorul proprietății sau proprietarul se poate raporta direct la agenția de credit sau chiriașul se poate înscrie la un reporter terț. Aceste companii includ Rental Kharma și RentReporters – de asemenea ClearNow, RentTrack și PayYourRent, trei reporteri de chirie care colaborează cu Experian RentBureau.8

Ia un împrumut

O modalitate bună de ademonstra că sunteți un bun pariu de credit este împrumutarea de bani și rambursarea lor la timp. Majoritateaîmprumuturilor sunt raportate ca conturi în rate, iar agențiile de raportare a creditelor doresc să vadă că puteți gestiona unul cu responsabilitate.

Mergeți la banca dvs. și întrebați despre un mic împrumut personal. Dacă nu vă calificați pentru un împrumut tradițional negarantat, s-ar putea să vă calificați pentru un împrumut garantat cu garanție, cum ar fi fondurile dintr-un cont de certificat de depozit pe care nu le puteți retrage în timp ce împrumutul este restant.

Dacă băncile nu sunt o opțiune, mulți creditori peer-to-peer, cum ar fi Prosper și Lending Club, raportează birourilor de credit și au rate de aprobare mai mari decât băncile.11

Deschideți un cont de credit pentru magazin

Multe magazine oferă conturi de credit. Majoritatea sunt raportate ca credit revolving, la fel ca un card de credit. Home Depot oferăîmprumuturi pentru proiecte.  Multe magazine locale de îmbunătățire a locuințelor oferă, de asemenea, conturi de credit, iar unele sunt disponibile cu plata unui depozit în locul unui credit bun. Magazinul de articole de birou Staples are mai multe produse de credit, inclusiv un cont de credit personal administrat de Citibank.  Înainte de a solicita credit pentru magazin, asigurați-vă că furnizorul raportează birourilor de credit. 

De asemenea, rețineți că unele carduri de credit sunt mai bune decât altele pentru persoanele cu scoruri de credit slabe, în timp ce altele pot ajuta persoanele să se recupereze după un credit slab.

Verificați cu compania dvs. de utilități

Majoritatea furnizorilor de utilități raportează doar informații derogatorii birourilor de credit, dar dacă locuiți în Detroit și vă plătiți facturile la timp, aveți noroc. DTE Energy raportează toate istoricul plăților, atât pozitive, cât și negative. Clienții care își plătesc facturile la timp beneficiază de gestionarea responsabilă a acestor cheltuieli gospodărești.

Nu în Detroit? Contactați furnizorul de utilități pentru a afla dacă acesta se raportează la birourile de credit și, dacă da, puneți factura în numele dvs. Dacă nu, puteți folosi în continuare istoricul plăților pozitive în avantajul dvs. Majoritatea furnizorilor de utilități sunt încântați să ofere o scrisoare de referință pentru un titular de cont în stare bună.

Păstrează-ți slujba

Ocuparea nu ține cont de scorul dvs. de credit, dar apare în fișierul dvs. de credit. Unii creditori (creditori ipotecari, de exemplu) trebuie să vadă un istoric stabil al angajării înainte de a aproba o cerere de credit.

Linia de fund

Creditele sănătoase provin din utilizarea responsabilă a produselor de credit. Nu puteți evita creditul în totalitate, dacă obiectivul dvs. este să construiți un istoric de credit solid și un scor de credit (care nu sunt același lucru). Din acest motiv, consumatorii care doresc să construiască un credit ar putea fi necesar să obțină în cele din urmă un card de credit. Un card de credit securizat va funcționa până când consumatorul se poate califica pentru un card tradițional (din nou, asigurați-vă că acesta raportează birourilor de credit). Amintiți-vă, cardurile de credit vă pot ajuta să vă îmbunătățiți scorul, dar datoria cardului de credit nu este necesară niciodată pentru a crea credit. Ca întotdeauna, țineți cont de raportul dvs. de credit pentru inexactități și asigurați-vă că profitați de serviciile gratuite de scor pentru a vedea unde vă aflați la birourile de credit.