8 motive pentru a nu te împrumuta niciodată de la 401 (k)
Scufundarea în planul dvs. 401 (k) este, în general, o idee proastă, potrivit majorității consilierilor financiari. Dar acest sfat nu descurajează aproximativ un sfert din persoanele care dețin unul dintre aceste conturi să facă un raid asupra fondurilor lor.
Unii dintre acești deținători de plan retrag bani direct din contul lor, adesea în temeiul prevederilor de dificultăți care permit o astfel de descărcare de fonduri. Dar de aproximativ trei ori mai mulți oameni împrumută temporar din 401 (k) sau dintr-un cont comparabil, cum ar fi un 403 (b) sau 457, conform datelor de la Centrul Transamerica pentru Studii de pensionare.
Un astfel de împrumut poate părea atrăgător. Cele mai multe 401 (k) vă permit să împrumutați până la 50% din fondurile învestite în cont, până la o limită de 50.000 USD și timp de până la cinci ani. Deoarece fondurile nu sunt retrase, ci doar împrumutate, împrumutul este scutit de impozite. Apoi rambursați împrumutul treptat, incluzând atât principalul, cât și dobânzile.
Chei de luat masa
- Majoritatea planurilor 401 (k) vă permit să împrumutați până la 50% din fondurile dvs. dobândite timp de până la cinci ani, la rate scăzute ale dobânzii, iar propriul cont primește dobânda înapoi.
- Înainte de a lua împrumuturi, luați în considerare faptul că va trebui să rambursați împrumutul cu dolari după impozitare și puteți pierde câștigurile din investiții din banii în timp ce sunt în afara contului.
- În cazul în care vă pierdeți slujba, va trebui să rambursați împrumutul mai rapid – până la data scadenței pentru următoarea dvs. declarație fiscală.
- Dacă neplătiți împrumutul, suma pe care o datorați încă se transformă într-o retragere, iar taxele și eventual penalitățile vor fi datorate.
Rata dobânzii la împrumuturile 401 (k) tinde să fie relativ scăzută, poate cu unul sau două puncte peste rata primă, care este mai mică decât ar plăti mulți consumatori pentru un împrumut personal. De asemenea, spre deosebire de un împrumut tradițional, dobânda nu merge la bancă sau la un alt creditor comercial, ci merge la tine. Deoarece „dobânda” este returnată în contul dvs., unii susțin, costul împrumuturilor din fondul dvs. 401 (k) este în esență o plată înapoi către dvs. pentru utilizarea banilor.
Aceste distincții îi determină pe consilieri financiari selectați să susțină împrumuturile din fondurile de pensionare, cel puțin pentru persoanele care nu au o opțiune mai bună pentru a împrumuta bani. Cu toate acestea, mulți alți consilieri se împotrivesc practicii, indiferent de circumstanțe. Împrumutul de la 401 (k), spun ei, contravine aproape tuturor principiilor testate în timp ale investițiilor pe termen lung.
De ce împrumutul este (de obicei) o idee proastă
Iată opt motive esențiale pentru care probabil nu ar trebui să vă scufundați în planul dvs. 401 (k) până la pensionare sau să-l utilizați înainte ca banca de salvare pentru împrumuturi.
1. Rambursarea vă va costa mai mult decât contribuțiile inițiale.
Cel mai important pretins plus al unui împrumut 401 (k) – pe care îl împrumutați pur și simplu de la voi înșine, devine rapid îndoielnic odată ce examinați cum va trebui să rambursați banii.
Rețineți că fondurile pe care le împrumutați au fost contribuite la 401 (k) pe o bază înainte de impozitare. Dar vă veți plăti înapoi pentru împrumut cu bani după impozitare. De exemplu, dacă vă încadrați în impozitul de 24%, fiecare 1 USD pe care îl câștigați pentru a vă rambursa împrumutul vă lasă cu 76 de cenți în acest scop; restul se duce la impozitul pe venit.
Cu alte cuvinte, într-o astfel de categorie de impozite, creșterea fondului dvs. din nou ar necesita, în esență, cu aproape un sfert mai multă muncă decât era cazul când ați făcut contribuția inițială.
2. „Rata dobânzii” scăzută trece cu vederea costurile de oportunitate.
În timp ce împrumutați fonduri din contul dvs., acestea nu vor câștiga rentabilitate a investiției. Câștigurile ratate (probabile) trebuie echilibrate cu presupusa pauză pe care o obțineți pentru că vă împrumutați bani la o rată a dobânzii scăzută.
„Este obișnuit să presupunem că un împrumut 401 (k) este efectiv gratuit, deoarece dobânda este plătită înapoi în contul propriu al participantului 401 (k)”, spune James B. Twining, CFP®, CEO și fondator al Planului financiar, Inc., în Bellingham, Washington. Cu toate acestea, Twining subliniază că „există un cost de„ oportunitate ”, egal cu creșterea pierdută din fondurile împrumutate. Dacă un cont 401 (k) are o rentabilitate totală de 8% pentru un anul în care au fost împrumutate fonduri, costul acestui împrumut este efectiv de 8%. (Acesta este] un împrumut scump. „
3. Puteți contribui mai puțin la fond în timp ce aveți împrumutul
Dacă împrumutați bani din contul dvs. 401 (k), unele planuri au o prevedere care vă interzice să faceți contribuții suplimentare până la restituirea soldului împrumutului. Chiar dacă planul dvs. nu stipulează acest lucru, este posibil să nu vă permiteți să faceți contribuții în timp ce rambursați împrumutul.
O astfel de înghețare a finanțării suplimentare va priva contul de bani care ar trebui, pe termen lung, să se înmulțească de multe ori în valoare prin câștigurile compuse. Majoritatea calculelor sugerează că banii dvs. se vor dubla, în medie, la fiecare opt ani în timp ce investiți. Decalajul în ceea ce ați fi putut face va fi tot mai mare dacă contribuțiile dvs. omise duc la pierderea meciurilor cu acele fonduri de către angajatorul dvs. – întrucât un astfel de avantaj reprezintă în esență bani pentru investiții gratuite.
4. Dacă situația dvs. financiară se deteriorează, ați putea pierde și mai mulți bani.
Dezavantajele de mai sus presupun că veți putea efectua plățile programate către fondul dvs. la timp și fără dificultăți nejustificate. Și marea majoritate – 90%, de fapt – dintre cei care împrumută din planurile lor 401 (k) sunt capabili să facă exact acest lucru, potrivit unui studiu realizat de Wharton Pension Research Council.
Cu toate acestea, dacă nu puteți rambursa împrumutul, implicațiile sale financiare merg din rău în rău. Acest lucru se datorează faptului că, în cazul în care veți fi implicit la un împrumut 401 (k), împrumutul va fi transformat într-o retragere. Prin urmare, dacă nu vă calificați pentru o retragere din dificultăți, soldul restant al împrumutului va fi supus, cel puțin, impozitării la rata curentă a impozitului pe venit. Dacă aveți vârsta sub 59 ½, veți primi, de asemenea, o penalitate de retragere anticipată de 10% din suma pe care ați împrumutat-o.
5. O pierdere sau o plecare a locului de muncă resetează ceasul de rambursare.
Dacă renunțați sau vă pierdeți alt loc de muncă, veți avea doar un timp obligatoriu în care vi se va cere să rambursați un împrumut restant de la 401 (k) sau un alt fond de pensii. Reformele fiscale care au intrat în vigoare în 2018 au prelungit acel timp de la 60 de zile anterioare după ce ați părăsit un loc de muncă până la data scadenței următoarei declarații fiscale federale, cu condiția să fie la cel puțin 60 de zile de la plecarea dvs. din loc de muncă.
Totuși, părăsirea angajatorului atunci când aveți un împrumut restant de 401 (k) este, cel puțin, restrictivă. Veți fi forțat să obțineți soldul restant în mai puțin timp, cel mai probabil, decât cei cinci ani pe care i-ați avea în mod obișnuit. Dacă nu puteți rambursa banii, împrumutul va fi tratat ca o retragere, cu toate implicațiile aferente pentru plata impozitului pe venit și a penalităților.
Alternativ, prezența unui împrumut pe care îl veți rambursa în curând ar putea să vă încătușeze într-o slujbă de care nu vă mai bucurați sau vă poate obliga să renunțați la o oportunitate mai bună, dacă ar apărea.
26%
Suma pe care participanții la plan de 20 de ani o împrumută, în medie, din 401 (k) s.
6. Veți pierde o pernă financiară.
Consilierii care se sfătuiesc să nu ia un împrumut 401 (k) o fac parțial, deoarece aceste active pot reprezenta într-o zi ultimul activ posibil pentru a preveni dezastrul financiar. Dacă exercitați această „opțiune nucleară” și atingeți banii acum, atunci când alte opțiuni pot fi încă disponibile, 401 (k) poate fi epuizat, în cel mai bun caz, și activele sale nu vor fi acolo dacă și când finanțele dvs. sunt cu adevărat disperate.
7. Un împrumut te poate încuraja să perpetuezi practicile financiare slabe.
Împrumutul din viitorul tău într-un mod atât de literal poate – într-adevăr, ar trebui – să te încurajeze să examinezi dacă și cum ai ajuns în acest punct în finanțele tale. Nevoia de a împrumuta din economii poate fi un steag roșu util – un avertisment că trăiești dincolo de posibilitățile tale și că trebuie să iei în considerare modificările stilului tău de viață.
Când nu puteți găsi o modalitate de a vă finanța stilul de viață, altul decât prin luarea de bani din viitorul dvs., este timpul să vă reevaluați serios obiceiurile de cheltuieli. Aceasta include crearea sau ajustarea datorii acumulate.
8. Este puțin probabil să rambursați împrumutul rapid.
Consilierii avertizează că nu aveți încredere ridicată că veți rambursa un împrumut de la 401 (k) în timp util – adică în mai puțin de cinci ani în care vi se permite de obicei să scoateți fondurile. „Oamenii cred că vor face o retragere mai târziu, dar nu se întâmplă aproape niciodată”, spune Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
În parte, acest lucru se datorează principalului surprinzător de mare al unor astfel de împrumuturi, în special în rândul tinerilor. Cei care își fac raid 401 (k) împrumută în medie 11% din activele sale. Pentru participanții la plan de 20 de ani, numărul este mult mai mare, ajungând la 26% din economii.
Este adevărat, acest procent scade pe măsură ce participanții îmbătrânesc, scăzând la 19% pentru cei de 30 de ani, 13% pentru cei de 40 de ani și 10% pentru cei de 50 de ani. Cifra este de doar 8% pentru cei de peste 60 de ani.
Aceste cifre sunt cu siguranță liniștitoare, totuși, atunci când considerați că împrumutătorii mai în vârstă de 401 (k), chiar dacă își ating conturile pentru mai puțin, pot avea, de asemenea, o perioadă mai scurtă înainte de pensionare pentru a-și completa fondurile.