Ce se întâmplă cu prestațiile de asigurare a angajaților atunci când se produce falimentul?
În orice economie, bună sau rea, afacerile de toate dimensiunile au potențialul de a eșua. Dar ce se întâmplă cu beneficiile de asigurare sponsorizate de angajator pe care le aveți atunci când compania dvs. solicită falimentul?
Asigurări bazate pe angajatori
În primul rând, o reîmprospătare rapidă: un plan de asigurare bazat pe angajator este un acord între angajatorul dvs. și o companie de asigurări pentru a oferi acoperire întregii forțe de muncă ca grup. Angajații pot achiziționa acoperire prin planul de grup, completând documentele necesare și primind primele deduse automat din salariile lor. Există mai multe tipuri de asigurări oferite de angajatori (unele dintre cele mai frecvente sunt sănătatea, viața și invaliditatea ). Unii angajatori vor oferi gratuit forme de acoperire de asigurare ca modalitate de recrutare și menținere a angajaților.
Ce tip de faliment?
Dacă aflați că firma dvs. solicită falimentul, cea mai importantă întrebare de pus este „ce tip?”Există două categorii principale (cunoscute din punct de vedere tehnic sub denumirea de capitole) ale legislației privind falimentul în temeiul cărora o companie poate depune cereri: capitolul 11 și capitolul 7.În cadrul unui faliment din capitolul 11, o companie este capabilă să se reorganizeze financiar și să ia măsuri de reducere a costurilor, inclusiv concedieri sau reduceri de salarii și beneficii, și să continue operațiunile. Cu toate acestea, depunerea la faliment a capitolului 7 are consecințe mult mai directe și mai grave pentru angajați;compania închide complet șiîși lichidează activele pentru a satisface creanțele financiare ale creditorilor săi.
Capitolul 11 Faliment
În cazul în care angajatorul dvs. depune faliment la capitolul 11, dar vă păstrați locul de muncă, este posibil să vă puteți păstra acoperirea de asigurare de grup. Cu toate acestea, o companie își poate renunța la beneficiile de asigurare a angajaților, poate reduce orele angajaților sau poate concedia. Să vedem cum ar putea fi afectată acoperirea dvs. de asigurare în aceste situații:
Asigurări de sănătate: în cazul în care locul de muncă angajează cel puțin 20 de persoane și sunteți disponibilizat sau dacă starea locului dvs. de muncă se modifică provocând pierderea acoperirii asigurării, dvs. și persoanele în întreținere veți putea să vă mențineți în continuare politica actuală, datorită COBRA ( Legea consolidată privind reconcilierea bugetului omnibus). Confirmați că angajatorul dvs. oferă o opțiune de conversie care vă va permite să obțineți o acoperire medicală individuală de la companie dacă pierdețibeneficiile planului dvs. de grup.
În cadrul COBRA, acoperirea asigurărilor de sănătate de grup poate fi menținută până la 18 luni. Cu toate acestea, va trebui să plătiți atât partea dvs. dinplata primei, pe care probabil ați plătit-o prin reținerile salariului, cât și partea angajatorului dvs. din suma lunară a primei, plus o taxă de 2%.
Ca parte aLegii privind planul de salvare american din 2021, guvernul federal va plăti primele de asigurare COBRA pentru persoanele (și rudele lor acoperite) care și-au pierdut locul de muncă ca urmare a pandemiei de coronavirus de la 1 aprilie până la 30 septembrie 2021.
După 18 luni, în majoritatea statelor, COBRA se încheie și va trebui să obțineți o nouă acoperire de asigurări de sănătate – fie prin intermediul unui nou angajator, fie prin achiziționarea unui nou plan individual, fie prin aderarea la planul soțului dumneavoastră.(Unele state extind COBRA la 36 de luni. )
Dacă angajatorul dvs. alege să renunțe la prestațiile sale de asigurări de sănătate ca urmare a depunerii unui faliment din capitolul 11, veți pierde acoperirea de sănătate. Nu vă puteți continua acoperirea prin COBRA, deoarece planul de grup nu va mai exista. Angajatorul dvs. este obligat să vă notifice cu 60 de zile înainte ca acoperirea dvs. să se încheie. În acest timp, ar trebui să primiți un „certificat de acoperire credibilă”, de care veți avea nevoie pentru a aplica pentru o nouă poliță.
Asigurare de viață și invaliditate: dacă aveți acoperire de viață sau invaliditate prin muncă și pierdeți acoperirea, fie pentru că s-a schimbat locul de muncă, fie pentru că a fost eliminat, fie pentru că compania își anulează planurile de grup, discutați cu administratorul de asigurări pentru a afla dacă puteți transfera din politica dvs. de grup la o politică individuală.
Capitolul 7 Faliment
În cazul în care compania sau angajatorul dvs. solicită falimentul din capitolul 7, veți pierde toate formele de asigurare de grup bazate pe angajatori, deoarece aceste planuri nu mai există.
De îndată ce aflați că compania dvs. solicită falimentul în capitolul 7, verificați eventualele cereri de asigurare restante pecare le-ați depus pentru plată și rambursare. Dacă aceste creanțe nu sunt plătite înainte de închiderea companiei, poate fi necesar să depuneți o „dovadă a creanțelor” la instanța de faliment.
Dacă ați ales ca banii reținuți din salariile dvs. să fie depuși într-un cont flexibil de cheltuieli (ASF) pentru cheltuieli de asistență medicală, ar trebui să vă adresați administratorului de beneficii al companiei dvs. pentru a vă asigura că veți primi compensații pentru sumele reținute.
Conversia de la acoperirea individuală la grup
Unele companii de asigurări vă vor permite să treceți de la un plan de grup anulat la un plan individual. De obicei, nu va trebui să furnizați informații suplimentare atunci când solicitați o politică individuală. Cu toate acestea, va trebui să finalizați unele acte și să acoperiți totalul plăților premium.
Regulile pentru conversia la o politică personală variază în funcție de stat, deci va trebui să vă adresați asociației dvs. de asigurări de stat. Există o mică fereastră de timp în care vi se permite să faceți conversia dintr-un grup într-un plan individual, așa că asigurați-vă că înregistrați lucrări la timp. Rețineți, de asemenea, că unele niveluri de acoperire se pot schimba cu un plan individual, deci planificați din timp pentru a evita orice surpriză.
Linia de fund
Falimentul unei companii poate însemna schimbări semnificative pentru acoperirea asigurării, indiferent dacă vă păstrați locul de muncă sau închideți locul de muncă. Dacă sunteți îngrijorat de sănătatea financiară a companiei dvs. și doriți să știți cum vă poate afecta falimentul, luați timp pentru a revizui acoperirea dvs. curentă de asigurare. Aflați ce opțiuni ați avea pentru a vă putea bucura în continuare de protecția pe care o aveți în prezent prin planurile dvs. de acoperire de grup la locul de muncă.