Împuternicire legală

Ce este escrow?

Escrow este un concept juridic care descrie un instrument financiar prin care un activ sau bani escrow sunt deținuți de o terță parte în numele altor două părți care sunt în curs de finalizare a unei tranzacții. Conturile de escrow pot include taxe de escrow administrate de agenți care dețin fondurile sau activele până la primirea instrucțiunilor adecvate sau până la îndeplinirea obligațiilor contractuale prestabilite. Banii, valorile mobiliare, fondurile și alte active pot fi păstrate în garanție. Este adesea sugerat ca înlocuitor pentru un cec certificat sau de casier.

Chei de luat masa

• Escrow este utilizarea unei terțe părți, care deține un activ sau fonduri înainte ca acestea să fie transferate de la o parte la alta.
• Terțul deține fondurile până când ambele părți își îndeplinesc cerințele contractuale.
• Escrow este asociat cu tranzacții imobiliare, dar se poate aplica în orice situație în care fondurile vor trece de la o parte la alta.
• Cu proprietățile imobiliare, garanția poate fi utilizată la achiziționarea unei case, dar și pe durata de viață a unei ipoteci.
• Depozitul online a crescut ca o modalitate de a oferi tranzacții sigure pentru articole cu bilete mari, cum ar fi arta sau bijuteriile.

Înțelegerea escrow

Escrow este un proces utilizat atunci când două părți se află în procesul de finalizare a unei tranzacții și există incertitudine cu privire la faptul dacă o parte sau alta își vor putea îndeplini obligațiile. Contextele care utilizează escrow includ tranzacții pe internet, activități bancare, proprietate intelectuală, proprietăți imobiliare, fuziuni și achiziții și drept și multe altele.

Luați în considerare o companie care vinde bunuri la nivel internațional. Compania respectivă necesită asigurarea că va primi plata atunci când mărfurile ajung la destinație. Cumpărătorul, la rândul său, este pregătit să plătească bunurile numai dacă acestea ajung în stare bună. Cumpărătorul poate plasa fondurile în garanție cu un agent cu instrucțiuni de a le debita vânzătorului odată ce marfa ajunge într-o stare adecvată. În acest fel, ambele părți sunt în siguranță, iar tranzacția poate continua.

---

Pentru proprietăți imobiliare, există două conturi escrow – primul este atunci când cumpărați o casă, iar celălalt este pe viața ipotecii.

Tipuri de escrow

Escrow și imobiliare

Conturile escrow accepta să utilizeze garanția.

În acest caz, cumpărătorul proprietății depune suma plății pentru casă într-un cont escrow deținut de un terț. Vânzătorul poate continua inspecțiile casei încrezător că fondurile sunt acolo, iar cumpărătorul este capabil să efectueze plata. Suma în garanție este apoi transferată vânzătorului odată ce toate condițiile pentru vânzare sunt îndeplinite.

Escrow se poate referi, de asemenea, la un cont escrow care este configurat în momentul închiderii ipotecii. Cu aceasta, contul escrow găzduiește viitori proprietari de case de asigurări și plăți de impozite pe proprietate. O parte din plata lunară a ipotecii este depusă în contul escrow pentru a acoperi aceste plăți. Astfel, creditorii ipotecare care creează un cont escrow (în unele cazuri este cerut de către creditor) vor avea plăți mai mari decât cei care nu au; cu toate acestea, nici nu vor trebui să-și facă griji cu privire la plata primelor anuale sau a facturilor privind impozitul pe proprietate, deoarece le plătesc deja lunar în contul lor de garanție.

Escrow și piața de valori

Acțiunile sunt adesea emise în garanție. În acest caz, în timp ce acționarul este proprietarul real al acțiunii, acționarul are drepturi limitate atunci când vine vorba de cedarea acțiunii. De exemplu, directorii care primesc acțiuni ca bonus la compensația lor trebuie adesea să aștepte să treacă o perioadă de garanție înainte de a putea vinde acțiunile. Bonusurile la acțiuni sunt o tactică folosită pentru reținerea executivilor de top.

Escrow și vânzări online

Depozitul online, precum depozitul imobiliar și bursier, protejează cumpărătorul și vânzătorul de fraude sau neplăți. O platformă online acționează ca intermediar pentru vânzările de produse online. Cumpărătorii trimit banii către un serviciu de escrow, cum ar fi escrow.com, și dețin banii până la primirea produsului. 

Odată ce produsul este livrat și verificat, un furnizor de escrow online va elibera fonduri vânzătorului. În cea mai mare parte, serviciile de escrow nu sunt utilizate; cu toate acestea, în cazurile în care este, este în general cel mai potrivit pentru articolele cu bilete mari, cum ar fi bijuteriile sau arta. Compania de escrow online percepe o taxă pentru servicii.

Avantajele și dezavantajele escrow

Escrow poate oferi securitate pentru tranzacțiile cu bilete mari, dar serviciul respectiv vine în general cu o taxă. Escrow pentru credite ipotecare poate ajuta la protejarea împrumutatului și a creditorului de impozitele pe proprietate potențial neachitate sau de asigurarea proprietarilor de case. 

Dezavantajul este că aceste cifre sunt, în general, estimate, astfel încât s-ar putea să plătiți în exces (sau să plătiți în mod insuficient) în contul dvs. escrow, ceea ce poate duce la o ajustare atunci când vine momentul efectuării plăților anuale. Pentru ușurința pe care o oferă plățile de escrow lunare, aceasta necesită o plată mai mare a ipotecii decât dacă plata ar include numai principalul și dobânzile.

Pro

• Oferă protecție în timpul unei tranzacții, în special o tranzacție imobiliară (care tinde să fie considerabilă)

• Poate permite plata lunară a asigurărilor și a impozitelor (evitând să plătească o sumă forfetară).

• Escrow este benefic atât pentru cumpărător, cât și pentru vânzător atunci când sunt implicate articole cu bilete mari.

Contra

• Plăți ipotecare mai mari (dacă este utilizat escrow pentru impozite și asigurări)

• Estimările ar putea fi incorecte pentru valoarea taxelor.

• Pentru tranzacțiile online, taxele de garanție pot fi mai mari decât alte platforme, cum ar fi PayPal.

Exemplu de escrow

Cumpărătorii de case se văd adesea îmbrățișând escrow de două ori. În primul rând, spuneți că John vrea să cumpere o casă. John găsește o casă și decide să facă o ofertă. Oferta este acceptată și el trebuie să pună banii serioși, să zicem 5.000 USD, în garanție. Banii depuși în garanție îi permit vânzătorului să știe că sunteți serios cu privire la cumpărarea potențială a proprietății și, în schimb, vânzătorul va scoate proprietatea de pe piață și va finaliza reparațiile, etc. Totul merge bine și în momentul achiziției, banii escrow sunt transferați vânzătorului și prețul de achiziție este redus cu 5.000 USD.

La închidere, cumpărătorul este de acord să creeze un cont escrow la creditor pentru a plăti impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case. Astfel, plățile lunare ale lui John arată astfel: 

• 1.000 $ pentru principal și dobândă
• 100 USD pentru asigurarea proprietarilor de case
• 300 USD pentru impozitele pe proprietate 
• Plată ipotecară lunară totală de 1.400 USD

Apoi, când se scad impozitele și asigurările anuale, creditorul va plăti acele solduri din contul escrow. Unii creditori necesită un cont escrow pentru a se asigura că ambele sunt plătite la timp. Dacă impozitele rămân neplătite, ar putea fi plasată o garanție asupra proprietății, ceea ce nu este în interesul creditorului.

Întrebări frecvente despre escrow

Ce este escrow pe o casă?

Escrow pentru cumpărarea unei case este un cont (cont escrow) în care sunt depuși banii de la potențialul cumpărător. Depozitul necesar este în general de la 1% la 2% din prețul cerut pentru o casă. Banii sunt necesari pentru a se asigura că cumpărătorul ia în considerare în mod serios locuința și deține fondurile necesare pentru achiziționare. În schimb, vânzătorul va scoate de obicei piața de pe piață și va permite potențialului cumpărător accesul la casă pentru inspecții.

Cum funcționează o escrow?

Escrow cerut de creditori pentru o ipotecă implică plăți lunare pentru impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case. În cazul în care creditorul este obligat (sau este solicitat de împrumutat), plata ipotecii va include principalul și dobânzile pentru împrumut, precum și sumele alocate pentru impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case. Împrumutătorul va colecta lunar aceste sume pentru impozite și asigurări și le va păstra în contul escrow și apoi, la data scadenței facturilor anuale, va efectua plățile corespunzătoare.

Cât timp plătiți escrow?

Escrow pentru credite ipotecare poate dura pe durata împrumutului. Uneori, creditorii nu necesită crearea unui escrow. Cu toate acestea, creditorii au cerințe diferite pentru eliminarea escrow-ului. Dacă vi se cere să creați inițial un cont escrow, mulți creditori vor primi o cerere scrisă de a încheia escrow după ce ați efectuat 12 plăți ipotecare la timp, iar împrumutul la valoare trebuie să fie în general de 80% sau mai mic.

Este escrow bun sau rău?

Escrow este, în general, considerat bun, deoarece protejează cumpărătorul și vânzătorul unei tranzacții. De asemenea, garanția ca parte a plăților ipotecare este în general bună pentru creditor și ajută cumpărătorul asigurându-se că impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de locuințe sunt plătite la timp.

Ce este o plată cu garanție?

O debursare în condiții de garanție este o plată dintr-un cont de garanție, de obicei de către creditor în numele unui debitor pentru a acoperi impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case.

Linia de fund

Escrow poate fi utilizat pentru diverse tranzacții, inclusiv bunuri imobiliare, emisiuni de acțiuni și vânzări online. Banii de la cumpărător sunt păstrați într-un cont escrow până la finalizarea tranzacției sau cumpărătorul este capabil să primească sau să verifice starea produsului. Odată ce cumpărătorul este de acord cu tranzacția, banii sunt eliberați vânzătorului din contul escrow. Compania care administrează contul escrow primește, în general, o taxă pentru efectuarea serviciului terță parte.