Ipoteca exotică
Ce este un credit ipotecar exotic?
Un credit ipotecar exotic este un tip de împrumut la domiciliu care oferă plăți lunare mai mici în primii ani, dar este considerat cu risc ridicat din cauza condițiilor sale greu de înțeles și a plăților viitoare mai mari. Oamenii folosesc adesea ipoteci exotice pentru a cumpăra case mai scumpe decât și-ar permite altfel.
Proprietarii pot, de asemenea, să refinanțeze în ipoteci exotice pentru a-și reduce plățile lunare. Ipotecile exotice, numite și ipoteci netradiționale, reprezintă o mică parte a pieței ipotecare.
Chei de luat masa
- Un credit ipotecar exotic este un tip de împrumut la domiciliu care oferă plăți lunare mai mici în primii câțiva ani, dar este considerat cu risc ridicat din cauza plăților sale viitoare mai mari pe termen.
- Există diferite tipuri de ipoteci exotice, inclusiv ipoteci cu dobândă care necesită plata unor dobânzi doar în primii ani și ipoteci cu rată ajustabilă care permit proprietarilor de case să aleagă o sumă diferită de plătit în fiecare lună.
- După criza locuințelor din 2008, un număr mai mic de ipoteci exotice sunt administrate, deoarece proprietarii nu au putut să-și vândă casele sau să le refinanțeze pentru a ieși din ipotecile lor exotice.
Înțelegerea ipotecilor exotice
Cu o ipotecă exotică, plățile pot crește dramatic după perioada inițială până la dublul sau mai mult decât plata inițială. Programele lor de plată pot determina, de asemenea, că împrumutații să ajungă să datoreze mai mult decât au împrumutat inițial.
Ipotecile cu dobândă reprezintă un tip de ipotecă exotică. În loc să solicite proprietarului locuinței să plătească atât principalul, cât și dobânzile, aceștia necesită plata unor dobânzi doar în primii ani, ceea ce înseamnă o plată lunară mai mică. Aceste ipoteci au, de obicei, rate ale dobânzii ajustabile, astfel încât plata lunară inițială poate crește dacă rata dobânzii crește, pe lângă creșterea, când se termină perioada numai a dobânzii și este necesară rambursarea principalului.
Un alt tip de ipotecă exotică este ipoteca cu opțiune de plată cu rată ajustabilă. Acest împrumut permite proprietarilor de case să aleagă o sumă diferită de plătit în fiecare lună. Aceștia pot chiar să plătească mai puțin decât dobânda datorată.
În afară de problemele plăților lunare imprevizibile după perioada introductivă și dificultățile de înțelegere a termenilor lor, o problemă majoră cu ipotecile exotice este că, dacă proprietarii de case le-au scos inițial pentru că își permiteau doar o plată lunară foarte mică, este posibil să nu poată să permite viitoarele creșteri de plată.
Pe o piață imobiliară în scădere, în care prețurile locuințelor sunt în scădere, proprietarii nu își pot vinde casele sau refinanța pentru a ieși din ipotecile lor exotice care nu mai sunt accesibile. Singurele lor opțiuni sunt vânzarea scurtă sau executarea silită. Acest scenariu a avut loc în mod regulat în timpul crizei locuințelor din 2008.
Cum influențează reglementarea creditelor ipotecare Ipoteci exotice
Multe dintre ipotecile exotice disponibile în anii de boom care au dus la criza imobiliară au fost făcute ilegale prin noile reglementări. Alții au căzut pur și simplu din favoare, deoarece ratele ipotecare pe termen lung au scăzut la niveluri foarte scăzute, ceea ce a făcut ca împrumuturile exotice să fie mai puțin competitive pentru debitorii cu venituri mai mici sau subprime.
În ciuda standardelor mai stricte de împrumut făcute în temeiul Legii Dodd-Frank și a unui control mai mare al creditorilor ipotecari, ipotecile exotice sunt încă subscrise. Acestea sunt disponibile împrumutătorilor sub formă de împrumuturi cu venit ajustat, cu dobândă și într-o măsură limitată. Împrumutătorii exotici sunt, de asemenea, al doilea credit ipotecar care permite împrumutătorilor să ocolească limitele de împrumut conforme.