Împrumuturi HUD vs. FHA: Care este diferența?

Împrumuturile HUD vs. FHA: o prezentare generală

Este posibil să fi auzit că împrumuturile guvernamentale sunt disponibile pentru potențialii proprietari de case cărora le sunt împrăștiate credite nepotrivite și / sau antecedente de  falimente  sau  executări silitare. În realitate, însă, nu este chiar atât de simplu.

Guvernul federal are la dispoziție o multitudine de programe care susțin o varietate de nevoi pentru americani. În interesul promovării proprietății – în special pentru americanii cu venituri mici – poate fi dispus să garanteze o  ipotecă prin unul dintre programele sale de locuințe pentru debitorii cu un credit mai puțin decât optim. Cu alte cuvinte, guvernul îi promite creditorului că va acorda împrumuturi în caz de neîndeplinire a obligațiilor.

Guvernul federal are mai multe agenții care analizează locuințele din America și facilitează sprijinul acordat creditelor ipotecare pentru americani. Unele dintre cele mai cunoscute agenții includ Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) și  Administrația Federală pentru Locuințe (FHA). În 1965, FHA a devenit parte a HUD. Aici vom analiza rolurile acestor două agenții și opțiunile lor de credit ipotecar.

Chei de luat masa

• Administrația Federală a Locuințelor (FHA) face parte din Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD).
• HUD în sine nu oferă garanții de împrumut pentru case individuale decât dacă sunteți nativ american.
• Numai FHA asigură ipotecile pentru cumpărătorii de case unifamiliale. 

HUD

Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană sprijină în primul rând dezvoltarea comunității și proprietatea de case prin mai multe inițiative. În timp ce HUD oferă anumite garanții de împrumut pe cont propriu, se concentrează în primul rând pe unități multifamiliale, nu pe case individuale (cu excepția garanțiilor de împrumut din secțiunea 184 HUD, care sunt disponibile numai pentru nativii americani care cumpără case sau alte bunuri imobiliare). Prin urmare, cumpărătorii de case unifamiliale trebuie să caute sprijin individual pentru FHA.

FHA

Administrația Federală a Locuințelor este un asigurător public de credite ipotecare. Funcționează din propriul venit auto-generat. Ca atare, este una dintre singurele agenții guvernamentale care sunt complet autosuficiente fără a se baza pe finanțarea contribuabililor.

Majoritatea creditelor ipotecare garantate de FHA, cu o plată în avans mai mică de 20%, vor necesita un anumit tip de asigurare ipotecară, care include prime de asigurare care să protejeze împotriva neîndeplinirii obligațiilor. FHA este un asigurător federal de credite ipotecare care se concentrează în primul rând pe asigurarea caselor unifamiliale cu venituri mici. Datorită poziției și concentrării sale pe piață, are cerințe foarte specifice pentru împrumuturile pe care le va asigura.

---

Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.

Calificarea pentru un împrumut FHA

Pentru a asigura un credit ipotecar FHA, un debitor trebuie să treacă printr-un împrumutat aprobat de FHA, de obicei o bancă. Calitatea creditului pentru un împrumut FHA este mai mică decât creditele ipotecare standard.

Împrumutații nu au nevoie de un istoric de credit perfect . Persoanele care au trecut prin faliment sau executare silită sunt eligibile pentru un împrumut FHA, în funcție de cât timp a trecut și dacă s-a restabilit un credit bun. Americanii pot fi eligibili pentru un împrumut FHA cu un scor de credit minim de 500. Plata anticipată poate fi, de asemenea, de până la 3,5%.

• Un scor de credit de la 500 la 579: eligibil pentru 10% avans
• Un scor de credit de cel puțin 580: eligibil pentru 3,5% avans

Alte cerințe pentru un împrumut FHA includ:

• Datorii / venituri mai mici de 43%
• Locuința trebuie să fie reședința principală a împrumutatului
• Împrumutații trebuie să prezinte dovada angajării și a veniturilor

Toți debitorii FHA trebuie să plătească o PMI anual pentru creditele cu termene mai puțin de 15 ani variază de la 0,45% la 0,95% din principal. Pentru termenele de împrumut mai mari de 15 ani, MIP anual variază de la 0,80% la 1,05%.

În general, debitorii vor găsi că un împrumut FHA este mult mai ușor de obținut decât un credit ipotecar standard. Creditele ipotecare standard au de obicei următorii termeni:

• Plata în avans de la 3% la 20%
• Scor de credit minim 620
• Asigurare ipotecară privată (PMI) de 0,5% până la 1% din principalul creditului anual pentru împrumuturile cu avansuri mai mici de 20%
• Rapoarte datorie-venit variind de la 40% la 50%

Pe primul plan, un împrumut FHA poate oferi mai multe avantaje față de un împrumut standard. Deși aprobarea este mai ușoară și ratele dobânzii sunt în general rezonabile, MIP inițială și plățile anuale necesare MIP pe întreaga durată de viață a împrumutului FHA pot face ca rata totală a costului său să fie mai mare decât un credit ipotecar standard. De aceea, unii beneficiari ai garanției de împrumut FHA încearcă ulterior să își refinanțeze proprietățile cu un împrumut bancar convențional odată ce istoricul lor de credit s-a îmbunătățit.

Alte considerații privind împrumuturile FHA

Condițiile de împrumut asigurate de FHA sunt determinate pe baza sumelor împrumutului mai mari sau mai mici de 625.500 USD. Multe  amenajări de apartamente nu sunt aprobate de FHA, astfel încât unele opțiuni de locuințe mai puțin costisitoare sunt în afara mesei. Împrumuturile FHA necesită ca locuința să îndeplinească o listă de verificare a condițiilor și, de asemenea, să fie evaluată de un evaluator aprobat de FHA . Împrumuturile FHA pot fi potențial o opțiune pentru casele fabricate.

Un alt avantaj al împrumuturilor FHA este că pot fi asumabile, ceea ce înseamnă că oricine îți cumpără proprietatea îl poate prelua de la tine, în timp ce creditele ipotecare convenționale nu sunt în general. Cumpărătorul trebuie să se califice respectând condițiile FHA. Odată aprobate, își asumă toate obligațiile ipotecii la vânzarea proprietății, scutind vânzătorul de orice  răspundere.

consideratii speciale

Împrumuturile garantate de FHA fac parte din mandatul HUD de a încuraja proprietatea asupra locuințelor. Dacă aveți un credit rezonabil de bun, dar nu aveți fonduri pentru o avans, un împrumut asigurat de FHA vă poate ajuta să deveniți proprietar. Alte opțiuni de împrumut ipotecar sponsorizate de guvern pot fi, de asemenea, disponibile prin intermediul Agenției Federale pentru Finanțarea Locuințelor, a Sistemului Federal de Împrumut la Domiciliu (FHLB), Freddie Mac și Fannie Mae, deci poate fi important să cercetăm toate opțiunile.

Atunci când analizează orice tip de împrumut la domiciliu, fiecare debitor ar trebui să ia în considerare toate costurile implicate. Un credit ipotecar va veni cu dobânzi care urmează să fie rambursate în timp, dar acesta nu este singurul cost. Toate tipurile de credite ipotecare au o varietate de comisioane diferite care pot fi solicitate în avans sau adăugate la plățile împrumutului.

Asigurarea ipotecară este, de asemenea, importantă pentru a înțelege orice împrumut ipotecar, deoarece este adesea necesară și poate fi un cost semnificativ care se adaugă la rambursarea împrumutului. Rețineți că plățile ipotecare și asigurările ipotecare din orice tip de împrumut pot oferi unele scutiri de impozite, dar cele mai multe implică o deducere fiscală detaliată.