Istoria FDIC

Majoritatea oamenilor își dau seama că fondurile din conturile lor de verificare și economii sunt asigurate de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), dar puțini sunt conștienți de istoria sa, funcția sa sau de ce a fost dezvoltat. Inițiat în 1933 după prăbușirea bursieră din 1929, FDIC continuă să evolueze, deoarece găsește modalități alternative de a asigura deținătorii de depozite împotriva potențialei insolvențe bancare.

FDIC: Primii 50 de ani

Până la începutul anilor 1930, piețele financiare ale Americii erau în ruină. Datorită haosului financiar declanșat de prăbușirea bursieră din octombrie 1929, peste 9.000 de bănci au eșuat până în martie 1933, semnalând cea mai gravă depresie economică din istoria modernă. 

În martie 1933, președintele Franklin D. Roosevelt a rostit aceste cuvinte Congresului:

„La 3 martie, operațiunile bancare din Statele Unite au încetat. Pentru a revizui în acest moment cauzele acestui eșec al sistemului nostru bancar nu este necesar. Este suficient să spunem că guvernul a fost obligat să intervină pentru protecția deponenților și a afacerea națiunii. „

Chei de luat masa

• Asigurarea FDIC acoperă conturile de depozit în bănci, dar nu și uniunile de credit.
• Pe lângă asigurarea conturilor de depozit, FDIC oferă educație pentru consumatori, asigură supravegherea băncilor și răspunde la reclamațiile consumatorilor.
• De regulă, valoarea asigurării de depozit standard a FDIC este de 250.000 USD, per cont de client.
• Asigurarea FDIC nu acoperă fondurile mutuale sau asigurările de viață sau anuitățile.

Congresul a luat măsuri pentru protejarea deponenților bancari prin crearea Legii bancare din 1933, care a format și FDIC. Scopul FDIC a fost de a oferi stabilitate economiei și sistemului bancar defectuos. Creat oficial prin Legea Glass-Steagall din 1933 și modelat după programul de asigurare a depozitelor adoptat inițial în Massachusetts, FDIC a garantat o cantitate specifică de depozite de verificare și economii pentru băncile sale membre.  Perioada 1933-1983 s-a caracterizat prin creșterea împrumuturilor fără o creștere proporțională a pierderilor din împrumuturi, rezultând o creștere semnificativă a activelor bancare. Numai în 1947, împrumuturile au crescut de la 16% la 25% din activele industriei;rata a crescut la 40% până în anii 1950 și la 50% la începutul anilor 1960.

Denunțată inițial de Asociația Americană a Bancherilor ca fiind prea scumpă și un sprijin artificial al activității proaste a afacerii, FDIC a fost declarat un succes când doar nouă bănci suplimentare au închis în 1934.  Datorită comportamentului conservator al instituțiilor bancare și a zelului autorităților de reglementare bancare prin cel de-al doilea război mondial și perioada ulterioară, unii au considerat că asigurarea depozitelor este mai puțin importantă. Acești experți financiari au ajuns la concluzia că sistemul devenise prea păzit și, prin urmare, împiedica efectele naturale ale unei economii de piață libere. Cu toate acestea, sistemul a continuat.

Câteva elemente și repere notabile pentru FDIC până în 1983:

• 1933: Congresul creează FDIC.
• 1934: Acoperirea de asigurare a depozitelor este inițial stabilită la 2.500 USD și apoi este ridicată la jumătatea anului la 5.000 USD.
• 1950: asigurarea depozitelor a crescut la 10.000 USD; rambursările sunt stabilite pentru ca băncile să primească un credit pentru evaluările excedentare peste pierderile operaționale și de asigurare.
• 1960: Fondul de asigurări FDIC trece 2 miliarde de dolari.
• 1966: Asigurarea depozitelor este majorată la 15.000,00 USD.
• 1969: Asigurarea depozitelor este majorată la 20.000,00 USD.
• 1974: Asigurarea depozitelor este mărită la 40.000,00 USD.
• 1980: asigurarea depozitelor este mărită la 100.000,00 USD;Fondul de asigurare FDIC este de 11 miliarde de dolari.

---

FDIC are o istorie foarte notabilă care demonstrează angajamentul guvernului de a se asigura că problemele bancare anterioare nu afectează cetățenii, așa cum au făcut-o în trecut.

În anii ’60, operațiunile bancare au început să se schimbe. Băncile au început să-și asume riscuri netradiționale și să extindă rețelele de sucursale pe un nou teritoriu cu relaxarea legilor de ramificare. Această expansiune și asumarea riscurilor au favorizat industria bancară de-a lungul anilor 1970, întrucât dezvoltarea economică în general favorabilă a permis chiar și debitorilor marginali să își îndeplinească obligațiile financiare. Cu toate acestea, această tendință ar ajunge în cele din urmă la industria bancară și ar duce la necesitatea asigurării depozitelor în anii 1980.

FDIC: Criza bancară din 1980 până în prezent

Inflația, ratele ridicate ale dobânzii, dereglementarea și recesiunea au creat un mediu economic și bancar în anii 1980, care a dus la cele mai multe eșecuri bancare în perioada post-al doilea război mondial. În anii ’80, inflația și o schimbare a politicii monetare a Rezervei Federale au dus la creșterea ratelor dobânzii. Combinația de rate ridicate și un accent pe împrumuturile cu rată fixă ​​pe termen lung a început să crească riscul de eșecuri bancare. Anii 1980 au văzut și începutul dereglementării bancare.

Cele mai semnificative dintre aceste noi legi au fost Legea privind dereglementarea și controlul monetar al instituțiilor depozitare (DIDMCA). Aceste legi au autorizat eliminarea plafoanelor ratei dobânzii, relaxarea restricțiilor privind împrumuturile și anularea legilor cămătării din unele state.  În timpul recesiunii din 1981-1982, Congresul a adoptat Garn-St. Legea instituțiilor de depozitare Germain, care a promovat dereglementarea băncilor și metodele de gestionare a falimentelor bancare.  Toate aceste evenimente au condus la o creștere cu 50% a taxelor de împrumut și la eșecul a 42 de bănci în 1982.

Alte 27 de bănci comerciale au eșuat în prima jumătate a anului 1983 și aproximativ 200 au eșuat până în 1988.  Pentru prima dată în perioada postbelică, FDIC a fost obligată să plătească creanțe deponenților băncilor eșuate, ceea ce a evidențiat importanța FDIC și asigurarea depozitelor. Alte evenimente semnificative din această perioadă includ:

• 1983: Rambursările asigurărilor de depozit sunt întrerupte.
• 1987: Congresul refinantează Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliarde dolari).
• 1988: 200 de bănci asigurate FDIC eșuează; FDIC pierde bani pentru prima dată.
• 1989: se creează Resolution Trust Corp. pentru a dizolva problemele de problemă;OTS se deschide pentru a supraveghea greutățile.
• 1990: Prima creștere a primelor de asigurare FDIC de la 8,3 cenți la 12 cenți la 100 USD de depozite.
• 1991: Primele de asigurare a lovit 19,5 centi per 100 $ depozitelor.  Legislația FDICIA crește capacitatea de împrumut FDIC, rezoluția cel mai puțin cost este impusă, prea mari pentru a-eșueze procedurile sunt scrise în lege și un sistem de prime bazate pe riscuri este creat.
• 1993: Băncile încep să plătească prime pe baza riscului lor.  Iar primele de asigurare ajung la 23 de cenți la 100 USD. 
• 1996: Legea privind fondurile de asigurare a depozitelor împiedică FDIC să evalueze primele față de băncile bine capitalizate dacă fondurile de asigurare a depozitelor depășesc raportul de rezervă desemnat de 1,25%.
• 2006: Începând cu 1 aprilie, asigurarea depozitelor pentru conturile individuale de pensionare (IRA) este majorată la 250.000 USD.
• 2008: Actul de stabilizare economică de urgență din 2008 este semnat pe 3 octombrie 2008. Aceasta ridică temporar limita de bază a acoperirii asigurării federale a depozitelor de la 100.000 USD la 250.000 USD per deponent. Legislația prevede că limita de bază a asigurării depozitelor va reveni la 100.000 USD la 31 decembrie 2009.
• 2010: O nouă legislație face ca cifra de 250.000 de dolari să fie permanentă în iulie. 

În 2006, Legea federală privind reforma asigurărilor de depozite a fost semnată în lege. Acest act prevedea punerea în aplicare a unei noi reforme în asigurarea depozitelor, precum și fuzionarea a două foste fonduri de asigurări, Fondul de asigurări bancare (BIF) și Fondul de asigurare al Asociației de Economii (SAIF) într-un nou fond, Fondul de asigurare a depozitelor (DIF). FDIC menține DIF prin evaluarea instituțiilor de depozitare și evaluarea primelor de asigurare pe baza soldului depozitelor asigurate, precum și a gradului de risc pe care instituția îl prezintă pentru fondul de asigurare. La 31 martie 2018, DIF avea un sold de 95,1 miliarde de dolari.

Asigurare FDIC

Primele de asigurare plătite de băncile membre asigură depozite în valoare de 250.000 USD pe deponent pe bancă asigurată. Aceasta include principalul și dobânzile acumulate până la un total de 250.000 USD.În octombrie 2008, limita de protecție pentru conturile asigurate FDIC a  fost ridicată de la 100.000 $ la 250.000 $.

Noua limită urma să rămână în vigoare până la 31 decembrie 2009, dar a fost prelungită și apoi definitivată pe 21 iulie 2010, odată cu adoptarea Legii privind reforma și protecția consumatorilor de pe Wall Street. Deponenții care sunt preocupați să se asigure că depozitele lor sunt acoperite în totalitate își pot crește asigurarea prin conturi în alte bănci membre sau prin depuneri în diferite tipuri de conturi în aceeași bancă.Înaceleași reguli suntadevărate pentru conturile deafaceri.

Lista articolelor asigurabile FDIC vs. Nu este asigurabilă

Asigurat

• Băncile membre și instituțiile de economii.
• Toate tipurile de depozite de economii și verificare, inclusiv conturi ACUM cluburi de Crăciun și depozite la termen.
• Toate tipurile de cecuri, inclusiv cecuri de casier, cecuri de ofițer, cecuri de cheltuieli, plăți de împrumut și orice alte mandate de plată sau instrumente negociabile atrase de instituțiile membre.
• Cecuri certificate, scrisori de credit și cecuri de călătorie atunci când sunt emise în schimbul numerarului sau al unei taxe pentru un cont de depozit.

Neasigurat

• Investiții în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, obligațiuni municipale sau alte valori mobiliare
• Anuități
• Produse de asigurare de viață chiar dacă sunt achiziționate la o bancă asigurată
• Bonuri de trezorerie (titluri de stat), obligațiuni sau note
• Seifuri
• Pierderi prin furt (deși fondurile furate pot fi acoperite de asigurarea de risc și accidente a băncii)

FDIC: Ce se întâmplă când intră o bancă?

Legea federală impune FDIC să efectueze plățile depozitelor asigurate „cât mai curând posibil” la eșecul unei instituții asigurate. Deponenții cu depozite neasigurate într-o bancă membră eșuată își pot recupera o parte sau totalitatea banilor în funcție de recuperările efectuate atunci când activele instituțiilor eșuate sunt vândute.  Nu există o limită de timp pentru aceste recuperări și uneori este nevoie de ani până când o bancă își lichidează activele.

Dacă o bancă intră și este achiziționată de o altă bancă membră, toate depozitele directe, inclusiv cecurile de securitate socială sau cecurile de plată livrate electronic, vor fi depuse automat în contul clientului la banca asumatoare. Dacă FDIC nu poate găsi o bancă care să o asume pe cea eșuată, va încerca să facă aranjamente temporare cu o altă instituție, astfel încât depozitele directe și alte retrageri automate să poată fi procesate până când se pot face aranjamente permanente.

Există două moduri comune în care FDIC se ocupă de insolvența bancară și de activele bancare: prima este metoda Achiziție și asumare (P&A), în care toate depozitele sunt asumate de o altă bancă, care achiziționează, de asemenea, o parte sau toate creditele băncii eșuate sau alte bunuri. Activele băncii eșuate sunt scoase la vânzare, iar băncile deschise pot depune oferte pentru a cumpăra diferite părți din portofoliul băncii eșuate.

FDIC va vinde uneori toate sau o parte din active cu o opțiune de vânzare, ceea ce permite ofertantului câștigător să retragă activele transferate în anumite circumstanțe. Toate vânzările de active se efectuează pentru a reduce pasivul net către FDIC și fondul de asigurări pentru pierderile bancare. Atunci când FDIC nu primește o ofertă pentru o tranzacție P&A, poate utiliza metoda de plată, caz în care va achita direct depozitele asigurate și va încerca să recupereze acele plăți prin lichidarea patrimoniului administratorului bancar eșuat. FDIC stabilește suma asigurată pentru fiecare deponent și le plătește direct cu toate dobânzile până la data eșecului.

Linia de fund

Istoria și evoluția FDIC subliniază angajamentul său de a asigura depozite bancare împotriva eșecului bancar. Prin evaluarea primelor datorate activelor bancare și a riscului presupus de eșec, a adunat un fond pe care îl consideră că poate despăgubi consumatorii împotriva pierderilor anticipate ale băncii.

Aflați mai multe despre instituție, serviciile sale și scopul acesteia vizitând site-ul web FDIC. Acest site permite, de asemenea, consumatorilor să investigheze situația și riscurile suportate de băncile membre, să depună plângeri cu privire la industrie sau la practica unei bănci specifice și să găsească informații despre vânzările de active și recuperările.