FICO 5 vs. FICO 8: Care sunt diferențele?
O prezentare generală a FICO 5 și FICO 8
Împrumutații au mai mult de un singur scor de credit. Fiecare dintre noi are probabil zeci sau sute de scoruri de credit în funcție de compania de rating pe care o alege creditorul. Majoritatea creditorilor se uită la scorul FICO al unui împrumutat, dar există chiar mai multe scoruri FICO pentru fiecare împrumutat. Scorul FICO 8 este cel mai frecvent, dar scorul FICO 5 poate fi popular printre creditorii auto, companiile de carduri de credit și furnizorii de credite ipotecare.
Există diferite versiuni, deoarece FICO sau Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ) și-a actualizat periodic metodele de calcul pe parcursul istoriei sale de peste 25 de ani. Fiecare versiune nouă este lansată pe piață și pusă la dispoziția tuturor creditorilor, însă este de latitudinea fiecărui creditor să stabilească dacă și când să implementeze o actualizare la cea mai recentă versiune.
Chei de luat masa
- Scorul FICO 5 este o alternativă la scorul FICO 8, care este răspândită în împrumuturile auto, cardurile de credit și creditele ipotecare.
- Scorul FICO 8 a fost introdus în 2009 și este a opta versiune a scorului de credit FICO.
- Cămătarii se bazează pe FICO specific industriei, mai degrabă decât pe versiunea de bază.
Scor FICO 5
Scorul FICO 5 este o alternativă la scorul FICO 8, care este răspândită în împrumuturile auto, cardurile de credit și creditele ipotecare.În special, scorul FICO 5 este reprezentat pe scară largă în industria ipotecară. Informațiile din FICO 5 ale unui împrumutat provin exclusiv de la agenția de raportare a creditelor Equifax. Informațiile de la Experian compun scorul FICO 2. Pentru TransUnion (NYSE: TRU ), este scorul FICO 4. Prin comparație, FICO 8 folosește informații de la toate cele trei agenții de raportare a creditelor.
Unul dintre motivele pentru care un furnizor de credite ipotecare, în special o bancă, s-ar baza pe FICO 5 sau FICO 4 în loc de FICO 8 (sau chiar pe noul FICO 9) se datorează faptului că versiunile anterioare iertează mai puținconturile de colectare neplătite, în special conturile medicale.41 Ipotecile sunt împrumuturi foarte mari, iar creditorii ipotecari tind să fie mai precauți cu ei.
Scor FICO 8
A opta versiune a scorului de credit FICO este cunoscută sub numele de scor FICO 8. Potrivit FICO, acest sistem „este în concordanță cu versiunile anterioare”, dar „există mai multe caracteristici unice care fac din scorul FICO 8 un scor mai predictiv” decât versiunile anterioare. FICO 8 a fost introdus în 2009.
La fel ca toate sistemele de scor FICO anterioare, FICO 8 încearcă să transmită cât de responsabil și eficient interacționează un împrumutat individual cu datoria. Scorurile tind să fie mai mari pentru cei care își plătesc facturile la timp, păstrează solduri reduse ale cardului de credit și deschid doar conturi noi pentru achiziții vizate.
În schimb, scorurile mai mici sunt atribuite celor care suntfrecvent delincvenți, supra-pârghiați sau frivoli în deciziile lor de credit. De asemenea, ignoră complet conturile de colectare în care soldul inițial este mai mic de 100 USD.
Adăugările la scorul FICO 8 includ o sensibilitate crescută a două carduri de credit foarte utilizate – ceea ce înseamnă că soldurile scăzute ale cardurilor de credit pe cardurile active pot influența mai pozitiv scorul unui debitor. FICO 8 tratează, de asemenea, plățile întârziate izolate mai judicios decât versiunile anterioare.„Dacă plata cu întârziere este un eveniment izolat și alte conturi sunt în stare bună”, spune FICO, „Scorul 8 este mai iertător”.
FICO 8 împarte consumatorii în mai multe categorii pentru a oferi o mai bună reprezentare statistică a riscului. Scopul principal al acestei modificări a fost acela de a împiedica gradarea pe împrumutații cu un istoric de credit puțin sau deloc clasificat pe aceeași curbă ca cei cu istoric de credit robust.
Împrumutații au mai mult de un singur scor de credit. Fiecare are probabil zeci sau sute de scoruri de credit în funcție de compania de rating pe care o alege creditorul.
FICO normal vs. FICO specific industriei
Există o altă distincție între scorurile FICO normale sau „de bază” față de scorurile FICO specifice industriei. Versiunile de bază, cum ar fi FICO 8, sunt „concepute pentru a prezice probabilitatea de a nu plăti conform acordului în viitor pentru nicio obligație de credit”. Scorurile FICO specifice industriei evidențiază un anumit tip de obligație de credit, cum ar fi un împrumut auto sau un credit ipotecar.
Există mai multe versiuni ale FICO 5, inclusiv una pentru ipoteci, automobile și carduri de credit. Cămătarii se bazează pe FICO specific industriei, mai degrabă decât pe versiunea de bază. Dacă un consumator solicită un împrumut auto, scorul său auto FICO 5 poate fi mai important decât FICO 8 sau FICO 5 de bază.