Planificarea financiară pentru veterani
Atunci când consilierii financiari se concentrează pe un domeniu demografic pentru a-și construi clientela, aceștia adesea trec cu vederea un grup important – membrii armatei americane care se retrag sau se separă de serviciu. Acești membri ai serviciului sunt adesea vizați de creditori și agenți de vânzări răpitori care îi îndatorează și le distrug punctajele de credit. Chiar și cei care își gestionează bine banii sunt adesea nepregătiți pentru tranziția financiară cu care se confruntă atunci când intră în viața civilă.
Dacă părăsiți armata, indiferent dacă aveți un consilier financiar sau încercați să faceți acest lucru pe cont propriu, nu vă lăsați să cădeați în capcanele care îi așteaptă pe cei care se întorc în universul mai puțin organizat din afara serviciilor. Planificarea financiară veterană este crucială, iar acest sfat vă poate ajuta să vă creați un viitor financiar stabil. Continuați să citiți pentru a afla câteva sfaturi utile despre planificarea financiară pentru veterani.
Chei de luat masa
- Când veteranii militari se separă de serviciu, aceștia sunt adesea ținta împrumutătorilor răpitori și a vânzătorilor.
- Cele trei mari categorii de militari pensionari sunt cei care servesc mai puțin de 20 de ani, cei cu 20 sau mai mulți ani de serviciu activ și membrii cu dizabilități.
- Pensionarea, impozitele și planificarea asigurărilor sunt trei domenii importante în care medicii veterinari vor avea nevoie de ajutor.
Trei categorii de veterani
Deși există excepții, majoritatea membrilor de serviciu care pleacă pot fi împărțiți în trei grupuri generale – veterani înrolați junior care se înrolează mai puțin de 20 de ani, veterani de carieră care servesc mai mult de 20 de ani și pensionari cu dizabilități.
Veterani juniori
Acest grup este format din oameni care se înrolează pentru serviciu la începutul vieții, dar nu petrec suficient timp pentru a-și încasa pensiile. Această categorie include ofițerii juniori înrolați și juniori. Mulți dintre ei se alătură armatei imediat după liceu și intră în viața civilă pentru prima dată ca adulți. Timpul petrecut în serviciul activ pentru acest grup este de 20 de ani sau mai puțin. Mulți dintre veteranii care se încadrează în această categorie nu primesc niciodată mai mult decât o educație financiară superficială de orice fel în timp ce se aflau în serviciu.
Veterani de carieră
Oamenii care intră în această categorie sunt cei care își petrec majoritatea vieții adulte în armată. Aceștia sunt ofițeri înrolați la nivel mediu și superior și cei care obțin un rang mai înalt. Aceste persoane petrec mai mult de 20 de ani în serviciul activ, ceea ce le dă dreptul să încaseze o pensie pe viață. Rețineți că reglementările diferă pentru armată, forța aeriană, marina și corpul marin.
Veterani cu dizabilități
Membrii serviciului cu dizabilități sunt persoane care primesc diferite niveluri de plată în funcție de dizabilitatea lor. Această categorie este cunoscută sub numele de pensionare pentru invaliditate. Primirea acestuia depinde de anii de serviciu activ ai membrilor serviciului și, pentru cei cu mai puțin de 20 de ani, de gradul de handicap al acestora. Rețineți, totuși, că unii veterani cu dizabilități pot părăsi serviciul fără a primi beneficii de pensionare.
Ajutor pentru tinerii înscriși care se întorc la viața civilă
Acest grup a acumulat adesea datorii substanțiale, cum ar fi împrumuturi auto, solduri ale cardurilor de credit, împrumuturi de urgență de la Departamentul Serviciului Comunitar al Armatei și alte împrumuturi de consum. De multe ori nu știu care sunt scorurile lor de credit și cum le va afecta acest lucru atunci când încep să caute un loc de muncă, în special unul care necesită o autorizare de securitate.
Mulți înscriși care părăsesc serviciul nu au economii de niciun fel și nu s-au gândit prea puțin la care vor fi cheltuielile lunare de trai atunci când se vor întoarce la viața civilă. Membrii serviciului din această categorie și consilierii lor sunt, probabil, înțelepți să se concentreze în principal pe învățarea modului de creare și menținere a unui buget, folosind înțelepciunea facturii GI și a altor veterani și, probabil, la un serviciu local de consiliere a creditelor.
Planul de beneficii pentru supraviețuitori (SFB) al armatei poate să nu plătească dividende egale cu o poliță bună de asigurare de viață, deci beneficiile ar trebui comparate cu atenție înainte de a decide pe care să le folosească.
Avantajele supraviețuitorului: ar trebui să renunțați?
Cei care primesc o pensie de pensionare vor primi în mod automat Planul de beneficii pentru supraviețuitori (SBP) dacă sunt căsătoriți. Călăreț plătește 55% din pensia lunară veteran decedat soțul supraviețuitor petot parcursul vieții lor. Cu toate acestea, optarea pentru călăreț reduce pensia lunară a veteranului cu 6,5%, ceea ce poate fi un cost scump. SBP este, de asemenea, considerat venit impozabil de către Serviciul de Venituri Interne (IRS) și de multe state.
Mai mult, cu cât veteranul trăiește mai mult, cu atât soțul supraviețuitor va primi mai puțin. Un veterinar care trăiește până la 85 de ani, de exemplu, și al cărui soț trece doi ani mai târziu, nu ar beneficia prea mult de SBP în comparație cu costul. În cele mai multe cazuri, cei care primesc pensii de pensionare vor fi mai bine ca soțul lor să renunțe la călăreț și să folosească veniturile suplimentare pentru a achiziționa o poliță de asigurare de viață.
Acest lucru are mai multe avantaje față de SBP. Pentru unul, de multe ori va fi mai ieftin. Și, pentru altul, va plăti o indemnizație de deces fără impozite, cu sumă forfetară. Acest lucru va rămâne constant sau va crește atâta timp cât politica este în vigoare, în funcție de tipul de acoperire ales.
Desigur, alegerea corectă aici nu este aceeași pentru toată lumea și aceasta este o oportunitate pentru un consilier de a crea un plan cuprinzător pentru un client care se confruntă cu această dilemă pentru a vedea cum ar putea evolua diferite scenarii. Planul ar putea arăta, de exemplu, ce s-ar întâmpla dacă cuplul alege să poarte SBP și veteranul moare în următorii 5, 15 sau 30 de ani. Rezultatele ar putea fi apoi comparate cu ceea ce s-ar întâmpla dacă medicul veterinar moare într-unul din aceleași perioade de timp cu acoperire de asigurare de viață pe termen lung sau permanentă.
Planificarea pensionării
Membrii serviciului care au participat la un plan de economii economice (TSP) nu știu adesea care sunt opțiunile lor după ce se separă de serviciu. Mulți nu își dau seama că pot exista avantaje în transferarea planului lor într-un cont individual de pensionare (IRA) sau în planul de pensionare al companiei pentru care lucrează în sectorul privat după ce părăsesc serviciul.
Veteranii care doresc să primească un flux garantat de venituri din planurile lor după ce încetează să mai lucreze, trebuie să înțeleagă, de asemenea, că anuitatea calificată pe care o pot achiziționa în cadrul TSP nu oferă multe dintre beneficiile contractelor de anuitate moderne. Majoritatea transportatorilor comerciali oferă acum funcții precum ridicătorii de venituri ale familiei, o plată dublată pentru îngrijirea administrată sau un bonus inițial care este plătit în contract la cumpărare.
Cei care primesc pensii de pensionare s-ar putea să se simtă în imposibilitatea de a contribui direct la un IRA Roth, deoarece veniturile lor sunt prea mari atunci când își combină veniturile din pensie cu ceea ce fac acum ca civili. Un consilier veteran pentru pensionare le poate arăta cum să folosească lacuna de conversie Roth.
Planificarea taxelor
Reținerea impozitului poate fi, de asemenea, o ajustare majoră în unele cazuri, deoarece majoritatea membrilor serviciului primesc una sau mai multe indemnizații fără impozite în plus față de salariul de bază în timp ce sunt în serviciul respectiv. Ca și în cazul contribuțiilor Roth IRA, această problemă poate fi, de asemenea, agravată de veniturile suplimentare dintr-o pensie de pensionare.
Asigurări și alte beneficii
Deși remunerația pe care o primesc membrii serviciului militar este adesea sub cea a plății civile pentru un loc de muncă echivalent, beneficiile pe care le primesc în timp ce servesc sunt egale. Desigur, acest lucru nu este întotdeauna cazul în sectorul privat, așa că asigurați-vă că clienții dvs. care sunt pe cale să intre în viața civilă sunt pregătiți pentru această schimbare.
Cei care primesc pensii de pensionare ar putea dori să contribuie câteva luni din această plată într-un cont de economii pentru a acoperi toate deductibilele aplicabile și alte cheltuieli din buzunar care nu vor fi acoperite de noile lor sănătăți, stomatologie, vedere sau dizabilități. politici. De asemenea, consilierii trebuie să se asigure că medicii veterinari își înțeleg cu atenție beneficiile administrației veteranilor și ce pot obține cu ei, cum ar fi ipotecile VA.
Linia de fund
Mulți veterani care ne-au servit țara nu sunt pregătiți pentru realitatea economică care îi așteaptă după ce se retrag din serviciu. Unii dintre ei au nevoie de educație în domeniul finanțelor de bază, în timp ce alții se confruntă cu probleme mai complexe. Consilierii care își iau timpul pentru a-și servi clienții în mod eficient pot îmbunătăți situația financiară a unui veteran și pot conta pe acea persoană ca client pentru o lungă perioadă de timp.
Mai jos este o listă cuprinzătoare a resurselor de planificare financiară online pentru a oferi cele mai bune sfaturi financiare pentru noii veterinari – și, de altfel, și pentru civili.
Site-uri de buget / planificare financiară
- www.mint.com (gestionarea finanțelor)
- www.personalcapital.com (oferă și gestionarea activelor pentru clienții bogați)
- www.futureadvisor.com (unul nou care a fost aprobat de mint.com și de Wall Street Journal)
- www.360financialliteracy.org (un bun site general pentru economisirea și gestionarea banilor)
- www.smartypig.com (un site web care vă ajută să atingeți obiective specifice de economii)
Site-uri de scor / raport de credit
- www.annualcreditreport.com (un raport de credit gratuit de la fiecare birou major în fiecare an)
- www.vantagescore.com (scorul de credit alternativ)
- www.myfico.com (veniți aici pentru informații și răspunsuri despre scorul dvs. de credit)
- www.creditkarma.com (scoruri gratuite TransUnion și Equifax și multe altele, mult mai ușor de utilizat)
- www.optoutprescreen.com (pentru a renunța la ofertele de credit preselecționate)
- www.creditcardeducation.com (resurse educaționale și practice pentru cardul de credit)
- www.militarysaves.org (site-ul convenabil pentru a obține scor și raport gratuit)
Site-uri web de educație financiară generală
- www.investopedia.com (sunteți acum pe site)
- www.consumerfinance.gov (educație pentru finanțarea consumatorilor)
- www.veteransfinancialcoalition.org (un grup de organizații axate pe educația financiară și protecția consumatorilor a veteranilor)
- www.mymoney.gov (site guvernamental care acoperă educația financiară generală)
Site-uri web de asistență medicală / ipotecă
- www.va.gov (informații generale despre beneficii)
- www.healthcare.gov (obținerea burselor de la Affordable Care Act)
- www.militaryonesource.mil (informații de bază despre multe lucruri)
- Navy Federal Credit Union (ipoteci)
Site-uri de împrumut pentru studenți / ajutoare financiare
- FinAid (ghid de ajutor financiar pentru studenți)
- Sallie Mae (furnizor de împrumuturi studențești)
- www.studentaid.gov (resurse federale de ajutor pentru studenți)
- Ajutor federal pentru studenți – FAFSA (prin intermediul Departamentului Educației din SUA)