5 greșeli care vă pot distruge viața (asigurare)

Există multe motive întemeiate pentru a lua în considerare cumpărarea unei polițe de asigurare de viață, cum ar fi o căsătorie recentă, un nou-născut sau preluarea unei datorii mari (cum ar fi o casă) cei dragi ar avea probleme în a-ți achita dacă ți s-ar întâmpla ceva. Sau, poate, ați asistat direct la impactul pe care îl are moartea asupra finanțelor supraviețuitoare ale membrilor familiei. Dacă sunteți pe piață pentru asigurări de viață sau ați cumpărat recent o poliță, asigurați-vă că nu puneți în pericol finanțele familiei făcând aceste greșeli.

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață poate oferi o măsură de reasigurare financiară celor dragi dacă vi se întâmplă ceva.
• Cu cât sunteți mai tânăr și mai sănătos atunci când cumpărați asigurări de viață, cu atât primele sunt mai mici.
• Este important să comparați diferite tipuri de asigurări de viață pentru a găsi polița potrivită pentru dvs. și situația dvs. financiară.
• Este posibil să dețineți mai multe polițe de asigurare de viață, deși este posibil să vi se solicite să efectuați un examen medical pentru a vă califica pentru fiecare.

Greșeala nr. 1 – Se așteaptă să cumpere o asigurare

Atunci când achiziționați asigurări de viață, este important să luați în considerare cantitatea de acoperire de care aveți nevoie, precum și costul. Primele de asigurare de viață se bazează pe o serie de factori, inclusiv vârsta și starea generală de sănătate.

Cumpărarea unei polițe de asigurare de viață mai devreme, mai degrabă decât mai târziu, poate funcționa în favoarea dvs. dacă sperați să asigurați o poliță la cel mai mic cost posibil. Tarifele asigurărilor de viață cresc, în general, pe măsură ce oamenii îmbătrânesc sau sănătatea lor se deteriorează. Și, în unele cazuri, bolile sau problemele de sănătate vă pot face neeligibili pentru acoperire. Cu cât amâniți mai mult decizia de cumpărare, cu atât probabil va costa mai mult asigurarea – dacă o puteți cumpăra. 

Important

Pe lângă completarea unui chestionar de sănătate, vi se poate cere să efectuați un examen paramedical ca parte a procesului de subscriere a asigurărilor de viață.

Greșeala nr. 2 – Cumpărarea celei mai ieftine politici

Deși este important să cumpărați o poliță la un preț accesibil, este important să luați în considerare ceea ce primiți în schimb, în ​​ceea ce privește acoperirea. Polițele de asigurare de viață pot fi un pic complicate, deci este o idee bună să aflați despre caracteristicile și beneficiile acestora. 

De exemplu, asigurarea de viață pe termen tinde să fie mai ieftină decât  asigurarea de viață permanentă. Dar există o avertizare: asigurarea de viață pe termen acoperă doar o perioadă de timp stabilită, în timp ce asigurarea de viață permanentă vă poate acoperi până la moarte, atâta timp cât primele dvs. sunt plătite.

Dacă credeți că veți avea nevoie doar de asigurări de viață pentru o perioadă stabilită, să zicem 20 sau 30 de ani, atunci o poliță de viață pe termen lung poate fi o opțiune accesibilă. Pe de altă parte, dacă sunteți interesat de acoperirea pe viață sau doriți să dețineți o poliță de asigurare de viață care creează valoarea în numerar ca vehicul de investiții, atunci ar putea merita să plătiți mai mult în prime pentru acoperirea permanentă.

Bacsis

Dacă cumpărați o poliță de asigurare de viață pe termen, apoi decideți că doriți o acoperire pe viață, este posibil să vă puteți converti polița existentă în asigurare de viață permanentă.

Greșeala nr. 3 – Permiterea scăderii primelor

Când achiziționați o asigurare de viață, vă așteptați să plătiți o primă în schimbul acoperirii. Din nou, aceste prime se pot baza pe clasa dvs. de risc de asigurare, care se corelează cu vârsta, sănătatea și alți factori. Dacă vă gândiți să cumpărați o poliță de viață universală cu garanții secundare – beneficii de deces garantate cu primă redusă pe viață sau pentru o perioadă de timp specificată – o întârziere a plății poate avea impact asupra beneficiilor poliței.

Viața universală este un tip special de poliță permanentă care a fost comercializată ca având protecție garantată pe termen lung la cea mai mică rată posibilă – este valoare de restituire în numerar, viața universală cu garanții secundare se concentrează pe maximizarea cantității de asigurare disponibile pe dolar de primă.

Unele dintre aceste politici pot fi sensibile la momentul plăților primelor. De exemplu, dacă pierdeți o plată lunară – sau întârziați să trimiteți cecul cu mai mult de o lună – este posibil ca politica dvs. garantată să nu mai fie garantată. O poliță achiziționată cu acoperire garantată până la vârsta de 100 de ani ar putea oferi protecție vârstei de 92 de ani numai dacă o plată întârzie sau este ratată, ceea ce ar putea fi problematic dacă locuiți mai mult.

Bacsis

Verificați la compania dvs. dacă credeți că veți întârzia o plată; mulți vor permite 30 până la 60 de zile fără a schimba garanția poliței. 

Greșeala # 4 – Uitarea asigurărilor este o investiție

Autoritatea de Reglementare a Industriei Financiare (FINRA) consideră că o politică de asigurare de viață variabilă o investiție, de aceea este important pentru tine să – l trateze ca unul.

O poliță de asigurare de viață variabilă este un tip permanent de poliță care asigură protecția asigurărilor de viață cu valoare în numerar. O parte a primei se îndreaptă către asigurările de viață și o parte intră într-un cont cu valoare de numerar care este investit în diverse investiții similare fondurilor mutuale pe care le alegeți. La fel ca fondurile mutuale, valoarea acestor conturi fluctuează și se bazează pe performanța investițiilor subiacente. Oamenii se uită adesea la aceste valori politice în viitor ca o sursă de fonduri pentru a-și suplimenta veniturile din pensie.

Trebuie să finanțați o politică de viață variabilă suficient pentru a maximiza creșterea valorii sale în numerar. Aceasta înseamnă să continuați să efectuați plăți adecvate ale primelor, în special în perioadele cu rentabilitate redusă a investițiilor. A plăti mai puțin decât planificat inițial poate avea un impact mare asupra valorii în numerar disponibile în viitor. De asemenea, este important să monitorizați performanța politicii dvs. și să  vă reechilibrați periodic conturile cu alocarea dorită, la fel cum ați face cu orice cont de investiții. Acest lucru vă va ajuta să vă asigurați că nu vă asumați mai multe riscuri decât v-ați planificat la configurarea contului.

Greșeala nr. 5 – Împrumuturi din politica dvs.

Politicile permanente de asigurare de viață care acumulează valoarea în numerar ar putea fi o sursă de fonduri atunci când trebuie să împrumutați bani. Valoarea în numerar a unei polițe permanente poate fi utilizată, în general, pentru orice motiv pe care îl considerați potrivit, inclusiv retrageri fără impozite și împrumuturi, dacă este efectuat corect.

Acesta este un mare beneficiu, dar trebuie gestionat cu atenție. Dacă scoateți prea mulți bani din poliță și politica dvs. expiră sau rămâneți fără bani, toate câștigurile pe care le-ați luat vor deveni impozabile. Ca să nu mai vorbim, puteți reduce în mod semnificativ beneficiile de deces disponibile pentru beneficiarii dvs. atunci când decedați.

Dacă ați scos prea mulți bani și politica dvs. este pe cale să expiră, este posibil să puteți menține politica efectuând plăți suplimentare suplimentare, presupunând că vi le puteți permite. Când accesați valoarea în numerar a poliței de asigurare de viață, asigurați-vă că o monitorizați îndeaproape și consultați consilierul fiscal pentru a evita orice răspundere fiscală nedorită.

Notă

A lua un împrumut de asigurare de viață este diferit de atingerea prematură a beneficiilor politicii printr-un călăreț accelerat al ajutorului de deces.

Puteți avea mai multe polițe de asigurare de viață?

Nu există nicio regulă emisă de companiile de asigurări de viață care să nu vă permită să dețineți mai multe polițe de asigurare de viață. Și există unele scenarii în care ar putea avea sens să procedăm astfel.

De exemplu, este posibil să fi achiziționat o poliță de viață pe termen de 250.000 USD la 30 de ani, doar pentru a decide la 40 de ani că aveți nevoie de mai multă acoperire. Puteți alege să cumpărați o a doua politică de viață pe termen de 250.000 USD pentru a acoperi orice lacune din planul dvs. financiar. Sau puteți alege să dețineți atât o poliță de viață pe termen lung, cât și o poliță de asigurare de viață permanentă.

Cu toate acestea, trebuie să ții cont de deținerea mai multor polițe de asigurare de viață. În primul rând, mai multe polițe înseamnă mai multe prime. Dacă achiziționați politici diferite în momente diferite, este posibil să vedeți o gamă largă între primele cele mai mari și cele mai mici, în funcție de vârstă și stare de sănătate.

Solicitarea pentru mai multe politici poate însemna, de asemenea, că trebuie să vă supuneți la mai multe examene paramedicale. Aceste examene se desfășoară ca parte a procesului de subscriere și implică de obicei transmiterea de sânge și în timpul probelor, precum și verificarea tensiunii arteriale și a altor elemente vitale. Deși aceste examene sunt de obicei scurte, programarea mai multor dintre ele poate fi incomodă.

Ținerea pasului cu mai multe politici poate complica, de asemenea, lucrurile, mai ales dacă utilizați mai multe politici de viață permanente ca instrument de investiții. S-ar putea crește șansele de a trece cu vederea o dată scadentă a primei, ceea ce ar putea duce la caderea uneia dintre polițele dvs.

Bacsis

Luați în considerare discutarea cu agentul dvs. de asigurări sau consilierul financiar despre avantajele și dezavantajele deținerii mai multor polițe de asigurare de viață și despre ce implicații fiscale ar putea avea, dacă există.

Linia de fund

Decizia de asigurare de viață de cumparare este unul important. Înainte de a vă angaja într-o poliță, asigurați-vă că vă faceți temele, citiți cu atenție contractul de asigurare și înțelegeți toate prevederile acestuia. Deși pierderea sau cumpărarea de asigurări de viață nu vă poate strica viața, cu siguranță va afecta persoanele pe care le cumpărați pentru a le proteja.