Rata fixă a dobânzii
Ce este o rată fixă a dobânzii?
O rată fixă a dobânzii este o rată neschimbată aplicată unei datorii, cum ar fi un împrumut sau o ipotecă. S-ar putea aplica pe întreaga durată a împrumutului sau doar pentru o parte din termen, dar rămâne aceeași pe parcursul unei perioade stabilite. hibrizi ”.
Chei de luat masa
- O rată fixă a dobânzii evită riscul ca o plată ipotecară sau a unui împrumut să crească semnificativ în timp.
- Ratele fixe ale dobânzii pot fi mai mari decât ratele variabile.
- Împrumutații sunt mai predispuși să opteze pentru împrumuturi cu rată fixă în perioadele cu rate ale dobânzii mici.
Înțelegerea ratelor fixe ale dobânzii
O rată fixă a dobânzii este atractivă pentru debitorii care nu doresc ca ratele dobânzii să fluctueze pe durata împrumuturilor, crescând potențial cheltuielile cu dobânzile și, prin extensie, plățile ipotecare. Acest tip de rată evită riscul care vine cu o rată a dobânzii variabilă sau variabilă, în care rata de plătit pentru o obligație de creanță poate varia în funcție de o rată a dobânzii sau un indice de referință, uneori în mod neașteptat.
Rata dobânzii la un împrumut cu rată fixă rămâne aceeași pe durata de viață a împrumutului. Deoarece plățile debitorilor rămân aceleași, este mai ușor să bugetați pentru viitor.
Rată fixă a dobânzii variabile
Ratele variabile ale dobânzii la creditele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) se modifică periodic. Un împrumutat primește de obicei o rată introductivă pentru o anumită perioadă de timp – adesea pentru unul, trei sau cinci ani. Rata se ajustează periodic după acel moment. Astfel de ajustări nu au loc cu un împrumut cu rată fixă care nu este desemnat ca hibrid.
În exemplul nostru, o bancă acordă unui împrumutat o rată introductivă de 3,5% la o ipotecă de 30.000 de dolari, cu 30 de ani, cu un ARM hibrid 5/1. Plățile lor lunare sunt de 1.347 USD în primii cinci ani ai împrumutului, dar aceste plăți vor crește sau scădea atunci când rata se ajustează, pe baza ratei dobânzii stabilite de Rezerva Federală sau de un alt indice de referință.
Dacă rata se ajustează la 6%, plata lunară a debitorului ar crește cu 452 USD până la 1.799 USD, ceea ce ar putea fi greu de gestionat. Dar plățile lunare ar scădea la 1.265 dolari dacă rata ar scădea la 3%.
Dacă, pe de altă parte, rata de 3,5% ar fi fixată, împrumutatul s-ar confrunta cu aceeași plată de 1.347 USD în fiecare lună timp de 30 de ani. Facturile lunare pot varia pe măsură ce se modifică impozitele pe proprietate sau se ajustează primele de asigurare ale proprietarului, dar plata ipotecii rămâne aceeași.
Se poate conta pe împrumuturile cu rată fixă, în timp ce există întotdeauna o mică incertitudine asociată cu ratele dobânzii variabile. Marea majoritate a consumatorilor opta pentru împrumuturi cu rată fixă.
Avantajele și dezavantajele ratelor fixe ale dobânzii
Tarifele fixe sunt de obicei mai mari decât tarifele reglabile. Împrumuturile cu rate ajustabile sau variabile oferă, de obicei, rate introductive mai mici decât împrumuturile cu rată fixă, făcând aceste împrumuturi mai atrăgătoare decât împrumuturile cu rată fixă atunci când ratele dobânzii sunt ridicate.
Împrumutații sunt mai susceptibili de a opta pentru rate fixe ale dobânzii în perioadele cu rate scăzute ale dobânzii atunci când blocarea ratei este deosebit de benefică. Costul de oportunitate este încă mult mai mic decât în perioadele cu rate ale dobânzii ridicate, dacă ratele dobânzii scad.
consideratii speciale
Biroul serie de rate ale dobânzii la care vă puteți aștepta în orice moment, în funcție de locația dvs. Tarifele sunt actualizate o dată la două săptămâni și puteți introduce informații, cum ar fi scorul dvs. de credit, avansul și tipul de împrumut, pentru a vă face o idee mai atentă asupra ratei dobânzii fixe pe care le-ați putea plăti la un moment dat și pentru a cântări acest lucru cu un ARM.