Obținerea scorului dvs. de credit de la o bancă

O modalitate ușoară de a obține scorul dvs. de credit poate fi de la banca dvs. Scorul dvs. de credit este o evaluare numerică pe care o folosesc creditorii, împreună cu raportul dvs. de credit, pentru a evalua riscul de a vă oferi un împrumut sau de a vă oferi credit.

Puteți obține un raport de credit gratuit de la fiecare dintrecele trei mari agenții de credit – Equifax, Experian și TransUnion. Cu excepția Experian, vi se va percepe o taxă dacă doriți să vedeți scorul dvs. de credit real. Vestea bună este că puteți obține scorul gratuit de la o bancă sau de la un emitent de card de credit.1 Iată cum puteți verifica scorul dvs. de credit.

Chei de luat masa

• Scorurile de credit sunt valori importante ale solvabilității care pot determina dacă obțineți un împrumut, ce dobânzi plătiți pentru datorii și multe altele.
• Agențiile de credit și guvernul permit consumatorilor să acceseze gratuit raportul de credit complet, în mod limitat.
• Cu toate acestea, băncile și emitenții de carduri de credit oferă clienților lor acces din ce în ce mai mult la scoruri de credit actualizate periodic, alături de actualizări și alerte de credit.

Cum este calculat scorul dvs. de credit

Scorul FICO este cel mai frecvent utilizat tip de scor și estecalculat folosind diferite date din raportul dvs. de credit, inclusiv:

• Istoricul plăților (35%) – Plățile regulate la timp și lipsa falimentelor sau a neîndeplinirii obligațiilor sunt dovezi ale bunei gestiuni financiare.
• Sume datorate (30%) – O cifră importantă este rata dvs. de utilizare a creditului, suma datoriei pe care o purtați în raport cu limitele dvs. de credit.
• Durata istoricului creditului (15%) – Cu cât este mai lungă, cu atât mai bine.
• Mix de credite (10%) – Vă ajută să aveți atât credit rotativ, cât și credit în rate.
• Credit nou (10%) – Prea multe cereri de credit recente, care declanșează o verificare dificilă a creditului, vă pot reduce scorul timp de câteva luni.

Scorul dvs. de credit vă afectează capacitatea de a vă califica pentru diferite tipuri de credit – cum ar fi împrumuturi auto și credite ipotecare – și condițiile pe care vi le vor oferi.În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât este mai ușor să vă calificați pentru credit și să obțineți condiții favorabile.  Deoarece multe se pot baza pe scorul dvs. de credit, merită să îl urmăriți și să lucrați la îmbunătățirea acestuia, atunci când este necesar.

Pot obține un scor de credit gratuit de la banca mea?

Obișnuia să fie că, dacă doriți să vedeți scorul dvs. de credit, trebuia să depășiți niște bani, fie pentru un serviciu de abonament lunar, fie pentru un aspect unic. Cu toate acestea, din 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) le a permis creditorilor să pună la dispoziția consumatorilor gratuit scorurile dificil de obținut anterior, prin intermediul programului său FICO Score Open Access. FICO a anunțat în decembrie 2018 că peste 300 de milioane de oameni ar putea obține scorurile de credit gratuit prin intermediul programului și peste 170 de instituții financiare și opt dintre primii 10 emitenți de carduri de credit participă la programul Open Access.5

Printre companiile participante se numără Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank și Wells Fargo.

Obținerea scorului dvs.

În cazul în care banca sau emitentul cardului dvs. de credit oferă scoruri de credit gratuite, ar trebui să vă puteți verifica scorul fie online, conectându-vă la contul dvs. sau examinând extrasul de cont lunar. Există, de asemenea, alte resurse care vă permit să vedeți gratuit scorul dvs. de credit sau raportul de credit. Dacă vă întrebați dacă ar trebui să plătiți pentru a vedea scorul dvs. de credit, răspunsul este probabil nu.

---

Dacă nu sunteți sigur dacă banca dvs. oferă acces la scoruri gratuite sau dacă aveți probleme cu găsirea scorului dvs., contactați serviciul clienți pentru asistență.

În plus față de scorurile de credit gratuite, unele bănci oferă beneficii concepute pentru a vă ajuta săînțelegeți și să vă îmbunătățiți scorul. Prima Bancă Națională din Omaha, de exemplu, vă oferă acces online 24/7 la scorul dvs. FICO și vă arată care sunt factorii cheie de scor care v-au afectat numărul.  Și Barclaycard SUA vă oferă scorul de credit și alertele prin e-mail ori de câte ori scorul dvs. de credit s-a modificat. 

VantageScore vs. FICO

Este important de reținut că nu toate punctajele de credit sunt create egale, iar diferitele bănci și emitenți de carduri de credit pot oferi acces la diferite punctaje. La scurt timp după lansarea programului FICO Score Open Access, biroul de credite Experian a introdus un program similar, care permite băncilor să împartă scorul de credit VantageScore cu consumatorii. 

Astăzi, aceste două sisteme funcționează pe aceeași scară de 300 până la 850 de puncte și fiecare folosește criterii similare pentru a calcula scorurile, darcântăresc fiecare articol diferit. Cu FICO, de exemplu, istoricul plăților dvs. reprezintă 35% din scorul dvs.pentru VantageScore, acesta reprezintă aproximativ 40%.

Rezultatul este că cele două scoruri vor diferi în general, chiar și pentru aceeași persoană în aceeași zi. Nu este neapărat un lucru rău, dar este ceva de care trebuie să fii conștient, astfel încât să te poți asigura că compari mere cu mere atunci când îți urmărești scorurile.

Ce este gratuit, ce nu

Legea  corectă și corectă privind tranzacțiile de credit (FACTA)  adoptată în 2003 solicită ca toți americanii să aibă acces gratuit la fiecare din cele trei rapoarte de credit (Experian, Equifax și TransUnion) o dată la 12 luni.  AnnualCreditReport.com, un site sponsorizat de cele trei birouri de credit, este cel mai ușor și mai cuprinzător site de utilizat pentru a obține rapoartele gratuite.

De asemenea, puteți primi un raport de credit gratuit dacă ați fost victima unei fraude sau furt de identitate, vi s-a refuzat creditul sau ați avut o modificare a creditului dvs. curent (ratele dobânzii, liniile de credit etc.) ca urmare a creditului dvs. —Sau dacă vi se oferă o rată a dobânzii mai mare decât o primesc alți consumatori de la un creditor.

Cu toate acestea, legea nu oferă o privire anuală gratuită asupra scorului dvs. de credit și nu puteți obține un scor de credit gratuit prin intermediul AnnualCreditReport.com. Cu toate acestea, asta nu înseamnă că nu puteți vedea aceste trei numere mici gratuit.Începând din 2011, acțiunile adverse legate de credit, cum ar fi modificările unei limite de credit sau dobânzi bazate pe un scor de credit, oferă consumatorilor dreptul de a vizualiza scorul de credit utilizat în determinare.

MyFICO.com le permite consumatorilor să cumpere scorul lor FICO de la oricare dintre cele trei birouri de credit pentru 19,95 dolari pentru fiecare raport de scor FICO.  De asemenea, puteți achiziționa versiunea pentru consumator a scorului dvs. de credit direct de la una dintre birourile de credit sau alte site-uri. Atenție: numărul poate fi diferit (de obicei mai mare) decât scorul dvs. FICO. MyFICO spune că scorul consumatorului unei persoane ar putea fi cu până la 100 de puncte mai mare decât scorul său FICO.

Unele site-uri gratuite cu scor de credit

Multe bănci și companii de carduri de credit oferă acum clienților lor un instantaneu actualizat periodic al scorului de credit gratuit, deși calculele pot varia de la o companie la alta. Experian oferă acum un scor de credit FICO gratuit pe site-ul său.

Chiar dacă  scorurile gratuite de  Thomas Nitzsche, manager de relații cu mass-media la ClearPoint Credit Counselling Solutions.

În ciuda diferențelor, dacă doriți să vedeți versiunea de consum a scorului dvs. FICO, cele mai reputate site-uri includ:

• Experian CreditWorks
• CreditWise de la CapitalOne
• CreditKarma
• CreditSesame

Aceste site-uri nu necesită furnizarea cardului dvs. de credit pentru a vă verifica scorul, ceea ce înseamnă că îl puteți verifica ori de câte ori doriți fără costuri. „Avertismentul este că am văzut aceste scoruri umflate cu până la 60 până la 70 de puncte mai mult decât vor vedea băncile scorului FICO și alți creditori”, spune Pamela Capalad, planificator financiar și consilier certificat în New York City.

Și verificați portofelul pentru o privire gratuită asupra punctajului dvs. de credit. Unele carduri de credit, cum ar fi cardul de credit Discover it Cash Back, vă oferă un scor FICO gratuit (versiunea autentică a băncilor și creditorilor) pe baza raportului dvs. de credit TransUnion o dată pe lună, împreună cu extrasul dvs. de cont.

Linia de fund

Scorul dvs. de credit vă afectează capacitatea de a obține credit și condițiile pe care vi le vor oferi. Până de curând, industria scorurilor de credit era destul de ascunsă și era dificil (sau scump) pentru majoritatea oamenilor să pună mâna pe scorul lor. Astăzi, totuși, un număr tot mai mare de bănci și emitenți de carduri de credit oferă scoruri de credit gratuite, ceea ce este extrem de valoros pentru consumatorii care încearcă să-și urmărească și să-și îmbunătățească starea de credit.