Estimare de bună credință (GFE)
Ce este o estimare a bunei credințe (GFE)?
O estimare de bună-credință (GFE) este un document care prezintă costurile și condițiile estimate ale unei oferte de împrumut ipotecar inversat, permițând debitorilor să facă cumpărături între diferiți creditori și să aleagă oferta care se potrivește cel mai bine nevoilor lor.
Conform Legii privind procedurile de decontare imobiliară (RESPA), creditorii au fost obligați să ofere consumatorilor GFE în termen de trei zile de la o cerere obișnuită de credit ipotecar. Apoi, în octombrie 2015, GFE-urile au fost aplicate numai persoanelor care caută ipoteci inversate, formularele de estimare a împrumuturilor fiind introduse pentru alte tipuri de împrumuturi la domiciliu.
Chei de luat masa
- O estimare de bună-credință (GFE) detaliază o evaluare corectă a comisioanelor, costurilor și termenilor așteptați asociați cu o ipotecă potențială.
- GFE-urile se aplică acum doar ipotecilor inversate, fiind introduse formulare similare de estimare a împrumuturilor pentru alte împrumuturi la domiciliu.
- Împrumutaților trebuie să li se furnizeze GFE în termen de trei activități de la cererea lor.
- Este posibil să faceți cumpărături și să obțineți mai multe estimări înainte de a alege un împrumut sau un împrumutat.
- Costurile menționate în formular sunt doar estimative și nu s-ar putea dovedi întotdeauna corecte.
Cum funcționează o estimare a bunei credințe (GFE)
Un GFE face posibilă compararea ofertelor de la diferiți creditori și brokeri. Odată ce documentul este primit, debitorii pot examina defalcările și condițiile contractuale și apoi pot indica dacă doresc să procedeze cu creditul ipotecar de la acea instituție financiară.
Formularul este scris într-un limbaj clar pentru a-i ajuta pe consumatori să înțeleagă mai bine termenii ipotecii pentru care solicită și debitorii pot cumpăra și dobândi estimări multiple înainte de a alege un împrumut sau un împrumutat.
Din octombrie 2015, GFE-urile se aplică acum doar ipotecilor inversate: împrumuturi care permit persoanelor în vârstă de 62 de ani și peste să își convertească capitalul propriu în sume forfetare, plăți fixe sau linii de credit (LOC).
Banca sau instituția financiară trebuie să ofere proprietarului casei care caută o ipotecă inversă un GFE în termen de trei zile lucrătoare de la primirea cererii lor. Acest formular include o defalcare a tuturor costurilor asociate împrumutului, cum ar fi impozitele, taxele de titlu, costurile de închidere și taxele administrative, precum și orice alte condiții și condiții ale împrumutului, inclusiv politicile privind rambursarea.
Consumatorii ar trebui să se ferească de creditorii lipsiți de scrupule, care își pot adăuga taxele sau pot percepe taxe excesive pentru articole administrative, cum ar fi transferurile bancare.
Formularele oficiale standardizate de estimare oferă informații despre costurile aproximative ale impozitelor și asigurărilor și despre modul în care rata dobânzii și plățile se pot modifica în viitor. Împrumutaților li se poate percepe o taxă pentru raportul de credit înainte de a primi un GFE, dar nu li se pot percepe taxe suplimentare pentru achiziționarea documentului.
Limitările unei estimări a bunei credințe (GFE)
Costurile menționate în formular sunt doar estimative și oferă doar o idee aproximativă despre cât de mult se poate aștepta să cheltuiască debitorii pentru a obține împrumutul și ce se așteaptă de la ei înainte și după venirea împrumutului. Costurile reale ar putea fi în cele din urmă mai mari sau mai mici atunci când totul este finalizat.
Există motive legitime pentru discrepanțe între GFE și costurile reale de închidere. Creditorul poate să nu cunoască toate costurile închiderii serviciilor furnizate de terți, care pot fi considerate costurile ascunse ale deținerii unei case.
Formele de estimare a bunei credințe (GFE) vs. Formele de estimare a împrumuturilor
Așa cum s-a menționat mai sus, GFE-urile se aplică acum numai ipotecilor inversate. Au fost înlocuite cu formulare de estimare a împrumutului după octombrie 2015 pentru oricine caută alte tipuri de credite ipotecare.
Estimările împrumuturilor, precum GFE-urile, sunt un standard industrial. Acestea trebuie furnizate solicitanților de credite ipotecare în termen de trei zile lucrătoare de la depunerea cererilor și trebuie să furnizeze o defalcare a costurilor, termenilor și condițiilor. Și, la fel ca GFE, documentul permite debitorilor să compare costurile între creditori.
consideratii speciale
Împrumutații care solicită o proprietăți imobiliare sau un împrumut prin anumite tipuri de programe de asistență pentru cumpărătorii de case nu sunt furnizați cu GFE sau cu estimări ale împrumuturilor. În schimb, aceștia primesc dezvăluiri adevărate în împrumuturi.