Cum se compară polițele de asigurări de viață permanente
Alegerea unei polițe de asigurare de viață poate fi confuză. Există atât de multe politici diferite de luat în considerare. Trebuie să vă gândiți la primele și beneficiile care vin împreună cu polițele, precum și la companiile acestora. Apoi, există tipul de politică. Care este potrivit pentru tine – o viață pe termen lung sau o viață permanentă? Ambele au avantajele și dezavantajele lor, în funcție de situația dvs. personală.
Dacă vă gândiți la o poliță permanentă de asigurare de viață, trebuie să luați în considerare câteva lucruri. Ilustrațiile sunt greu de descifrat, iar produsele fiecărei companii au taxe diferite, ceea ce face dificilă compararea directă a politicilor. Iată un ghid pentru compararea polițelor de asigurare de viață.
Chei de luat masa
- Politicile permanente de asigurare de viață nu expiră și oferă beneficii de deces, precum și o parte de economii.
- Pentru a compara diferite politici permanente de viață, utilizați rata internă de rentabilitate a prestației de deces ca instrument de evaluare.
- În general vorbind, politica cu cel mai mare TIR este probabil cea mai bună alegere.
Ce este asigurarea permanentă de viață?
Înainte să analizăm cum să comparăm polițele, este important să înțelegem ce este asigurarea permanentă de viață. Asigurarea de viață permanentă este un tip de poliță de asigurare care nu are o dată de expirare, care este o caracteristică a asigurării de viață pe termen – un contract care expiră dacă asiguratul este încă în viață după o anumită vârstă.
Asigurarea permanentă de viață are în general două componente sau beneficii. Primul este prestația de deces, sau suma plătită beneficiarilor asiguratului după deces. Al doilea este valoarea în numerar, care se acumulează în timp. Deținătorul poliței poate împrumuta această sumă sau chiar retrage din economii după un anumit punct.
Tipuri de asigurări permanente de viață
Există în primul rând două tipuri diferite de polițe de asigurare de viață permanente disponibile pe piață. Ambele oferă un beneficiu de deces, precum și o parte de economii. Dar există o diferență subtilă între cele două. Partea de economii pentru o întreagă poliță de asigurare de viață este de obicei garantată, în timp ce cea oferită de o poliță de viață universală fluctuează în funcție de performanța pieței. Politicile universale oferă, de asemenea, asiguraților opțiuni flexibile de primă. O singură avertisment cu amândoi: trebuie să vă plătiți primele sau să riscați să vă pierdeți politica.
Deci, cum alegeți o politică potrivită pentru dvs.? Încercați să utilizați rata internă de rentabilitate (IRR) – o măsură comună utilizată pentru a evalua investițiile sau proiectele.
Rata interna de returnare
Majoritatea oamenilor iau în considerare doi factori atunci când decid ce poliță de asigurare de viață permanentă doresc să încheie – valoarea actuală netă (VAN) a primei plătite este egală cu valoarea actuală netă a prestației de deces. Consensul general este că politicile care au aceleași prime și un TIR ridicat sunt mult mai de dorit.
Asigurările de viață au un TIR foarte mare în primii ani de poliță – adesea mai mult de 1.000%. Apoi scade în timp. Acest IRR este foarte mare în primele zile ale poliței, deoarece dacă ați efectua o singură plată lunară a primei și apoi ați murit brusc, beneficiarii dvs. ar primi în continuare un avantaj forfetar.
Cel mai bun mod de a evalua cu adevărat o politică este să solicitați un raport opțional care să arate IRR-ul unei politici.
Alte considerații pentru politica dvs.
Atunci când cumpărați acoperire, cel mai bine este să lucrați cu un broker independent care poate oferi îndrumări despre subscriere și poate oferi scenarii de la diferite companii. Iată câteva probleme de luat în considerare atunci când cumpărați acoperire:
Un broker independent vă poate ghida prin procesul de subscriere și vă poate oferi proiecții de la diferiți asigurători.
Ajutor de deces
De cât beneficiu de deces este nevoie? Acest lucru depinde de situația dumneavoastră financiară și ce trebuie să lase în urmă dvs. beneficiari. Luați în considerare încărcătura datoriei, veniturile anuale și orice alți factori implicați în viața dvs. financiară. În general vorbind, ar trebui să încheiați o poliță cu o prestație de deces care este egală cu de patru până la cinci ori salariul anual.
O altă întrebare pe care trebuie să ți-o pui: Când este nevoie de prestația de deces – la prima deces, la a doua deces sau la ambele decese? În multe cazuri, o politică de supraviețuire care asigură două vieți are o primă mai mică și un TIR mai mare decât o poliță individuală.
Vârsta și sănătatea ta
Asigurătorii au diferite profiluri de clienți preferați și evaluează diferit problemele de sănătate, ceea ce afectează costul asigurării. Cu cât ești mai tânăr, cu atât primele sunt mai mici. Asta pentru că companiile de asigurări pariază că veți trăi mai mult. Deci, persoanele în vârstă tind să fie mai scumpe de asigurat. Dacă sunteți fumător sau aveți o boală terminală, primele dvs. vor fi, de asemenea, mai mari.
Compania de asigurări
Evaluarea financiară și stabilitatea companiei de asigurări. Acest lucru este simplu. Dacă alegeți o companie care este pe piață, este posibil să nu obțineți beneficiile pe care le-ați plătit, așa că merită să faceți puțină adâncime în datele financiare ale asigurătorului.
Cine își asumă riscul?
Politicile cu o garanție fără întrerupere au stabilit prime și costuri, dar creează o mică valoare în numerar. Atâta timp cât prima este plătită la timp, asigurarea de deces este garantată de asigurător să rămână în vigoare până la o vârstă definită. În cazul politicilor care nu sunt garantate, riscul este partajat. Prima este determinată parțial de o rată de rentabilitate presupusă. Astfel, cu cât rata de rentabilitate presupusă este mai mare, cu atât prima ilustrată este mai mică. Cu toate acestea, dacă rentabilitatea presupusă nu este atinsă, sau asigurătorul mărește comisioanele în poliță, atunci pot fi necesare plăți suplimentare de primă sau politica va înceta.
Ce să facă în continuare?
Următorul pas este să selectați o listă de companii și să solicitați ilustrații. Ilustrațiile sunt proiecții care vă oferă o perspectivă asupra politicii pe parcursul vieții sale. Pentru a fi consecvente, toate ilustrațiile ar trebui:
- Beneficiați fie de același nivel, fie de prestație de deces
- Ultima până la o vârstă specificată
- Utilizați același mod de plată premium – lunar, trimestrial sau anual
- Folosiți o rată a dobânzii asumată consecventă pentru politicile care nu sunt garantate
- Excludeți riderii care au un cost suplimentar
- Includeți raportul IRR
Iată cum puteți evalua ilustrațiile:
- Decideți o prestație de deces garantată sau nu garantată
- Examinați ratingurile financiare ale asigurătorului
- Determinați care politică oferă cea mai mare IRR la cea mai mică primă
Linia de fund
Presupunând că toți ceilalți factori sunt egali, cum ar fi prima, prestația de deces, ratingurile financiare pentru compania de asigurări etc., politica cu cel mai mare TIR privind prestația de deces în timp este probabil cea mai bună alegere. Odată ce ați făcut selecția, trebuie să trimiteți o cerere și să treceți prin subscriere. În unele cazuri, oferta de la asigurător poate avea un rating diferit. Dacă se întâmplă acest lucru, brokerul dvs. vă poate ajuta să cumpărați cazul către alte companii pentru a vedea dacă este disponibilă o ofertă mai favorabilă.