Cum verifică și verifică extrasele bancare creditorii ipotecari?

Împrumutații care caută un credit ipotecar pentru a cumpăra sau refinanța o casă trebuie să fie aprobați de un creditor pentru a obține împrumutul. Băncile trebuie să verifice informațiile financiare ale împrumutatului și pot necesita o dovadă sau o verificare a formularului de depozit (POD / VOD) care trebuie completată și trimisă la banca împrumutatului. O dovadă a depunerii poate impune împrumutatului să furnizeze creditorului ipotecar cel puțin două luni extrase bancare. 

Chei de luat masa

• Creditorii ipotecare necesită informații financiare de la potențiali împrumutați atunci când iau decizia dacă vor extinde creditul.
• O dovadă a depunerii este utilizată de creditori pentru a verifica informațiile financiare ale unui împrumutat.
• Creditorii ipotecare utilizează un POD pentru a verifica dacă există fonduri suficiente pentru a plăti avansul și costurile de închidere pentru o proprietate.

Înțelegerea modului în care creditorii verifică extrasele bancare

Băncile și creditorii ipotecari subscriu împrumuturi bazate pe o varietate de criterii, inclusiv venituri, active, economii și bonitatea unui împrumutat. Atunci când cumpără o casă, creditorul ipotecar poate solicita împrumutatului dovada depunerii. Creditorul trebuie să verifice dacă fondurile necesare pentru cumpărarea casei au fost acumulate într-un cont bancar și accesibile creditorului.

O dovadă a depunerii este dovada că s-au depus sau s-au acumulat bani într-un cont bancar. O companie ipotecară  sau un creditor folosește o dovadă a depozitului pentru a stabili dacă împrumutatul a economisit suficienți bani pentru plata în avans a casei pe care doresc să o cumpere. 

De exemplu, într-o ipotecă tipică, un împrumutat ar putea scădea cu 20% pentru achiziționarea unei case. Dacă este o casă de 100.000 de dolari, împrumutatul ar trebui să plătească în avans 20.000 de dolari. Creditorul ipotecar ar folosi o dovadă a depunerii pentru a verifica dacă împrumutatul are efectiv un cont bancar de 20.000 USD pentru plata în avans. De asemenea, creditorul va trebui să se asigure că sunt disponibile fonduri adecvate pentru a plăti costurile de închidere asociate cu o nouă ipotecă. Costurile de închidere sunt costuri suplimentare care pot include taxe de evaluare, taxe, căutări de titluri, asigurări de titlu și taxe de înregistrare a actelor. 

Împrumutatul oferă de obicei băncii sau companiei ipotecare două dintre cele mai recente extrase bancare în care compania va contacta banca împrumutatului pentru a verifica informațiile.

Tipuri de informații financiare verificate

Un creditor care depune un formular VOD către o bancă primește confirmarea informațiilor financiare ale solicitantului de împrumut. Deși cerințele pot varia de la o bancă la alta, unele dintre cele mai frecvente tipuri de informații necesare la verificarea extraselor de cont includ:

• Numar de cont
• Tipul de cont, cum ar fi un cec, economii, cont individual de pensionare (IRA) sau certificat de depozit (CD)
• Stare deschisă sau închisă și dată de deschidere
• Numele titularilor de cont, care sunt semnatarii autorizați ai contului
• Informații despre sold, inclusiv soldul curent, precum și istoricul soldului mediu în ultimele două perioade de extras 
• Rata curentă a dobânzii (dacă este cazul), precum și dobânzile plătite în cele mai recente două perioade de extras
• Data închiderii contului și soldul la închidere (dacă este cazul)
• Dacă este vorba despre o economie sau un certificat de depozit, banca poate solicita durata termenului, rata dobânzii, dobânda plătită și orice penalități de  retragere anticipată

Un creditor poate refuza să finanțeze o ipotecă sau să permită potențialului cumpărător să utilizeze fondurile din cont în scopul costurilor ipotecare și de închidere în cazul în care informațiile financiare nu îndeplinesc în mod adecvat cerințele de verificare.

De ce este necesară verificarea extraselor bancare

Creditorii au libertatea de a solicita extrasele dvs. bancare sau de a solicita VOD de la banca dvs.; unii creditori fac ambele. Împrumutătorii care utilizează atât VOD-urile, cât și extrasele bancare pentru a determina eligibilitatea creditului ipotecar fac acest lucru pentru a satisface cerințele unor împrumuturi asigurate de guvern, unde sursa fondurilor în avans trebuie cunoscută pentru aprobarea ipotecii.

În procesul de verificare, unii creditori pot respinge descoperirile de cont rare. Cu toate acestea, un consumator cu numeroase descoperiri de cont în perioada de două până la trei luni înainte de închiderea unei case poate fi considerat un risc pentru bancă.

consideratii speciale

O bancă sau o companie ipotecară ar putea dori, de asemenea, să vadă dovezi despre modul în care fondurile au ajuns să fie depuse în contul bancar al împrumutatului. Banca sau creditorul poate solicita, de asemenea, dovezi sau o pistă de audit a originii depozitului unui împrumutat, în special dacă a fost un cadou. Unele instituții financiare impun limite în ceea ce privește cât de mult poate fi înzestrat împrumutatilor pentru a ajuta la plata avansului. Drept urmare, o bancă poate solicita o scrisoare persoanei care a oferit bani.

De asemenea, o bancă ar putea dori să vadă dovezi de câteva luni de  rezervă de numerar  la îndemână într-un alt cont pentru a se asigura că împrumutatul poate plăti în continuare ipoteca dacă își pierde fluxul de venituri.