Cel mai bun moment pentru a obține o asigurare de îngrijire pe termen lung
Prea des, cei care solicită îngrijire pe termen lung se gândesc doar la costul unor astfel de servicii odată ce au nevoie de ele. De obicei, rezultă un șoc grav pe autocolant. Potrivit Genworth Financial, Inc. (GNW), care vinde asigurări de îngrijire pe termen lung, costul mediu al unei camere semi-private la o casă de bătrâni din Statele Unite este de peste 77.000 de dolari pe an.
Pentru mulți adulți în vârstă, asigurarea de îngrijire pe termen lung este o opțiune demnă de luat în considerare. Este posibil să nu aibă sens pentru cei aflați la extremele veniturilor, care sunt fie suficient de bogați pentru a-și finanța propria îngrijire, fie care se califică pentru Medicaid. Dar pentru cei din mijloc, cântărirea argumentelor pro și contra acestor politici este un exercițiu util.
Dacă ați ajuns la concluzia că asigurarea de îngrijire pe termen lung are sens pentru dvs., calendarul este esențial. Cei care se conectează prea târziu s-ar putea simți împovărați de primele mai mari sau, mai rău, s-ar putea să nu fie eligibili pentru a primi o poliță. Dacă te conectezi prea devreme, pe de altă parte, te-ar putea lăsa să plătești mulți ani de prime înainte să ai nevoie de îngrijire.
Chei de luat masa
- Dacă credeți că veți avea nevoie de o asigurare de îngrijire pe termen lung, este mai bine să o cumpărați în avans, decât să așteptați până când aveți nevoie de ea.
- Cumpărați-l prea târziu și este posibil să primiți prime rigide sau să vi se refuze acoperirea cu totul; cumpărați-l prea curând și este posibil să plătiți inutil de ani de zile.
- Pentru majoritatea oamenilor, cumpărarea la mijlocul anilor 50 are cel mai mult sens, chiar dacă majoritatea cererilor nu sunt depuse până când o persoană nu are 70 sau 80 de ani.
Cea mai bună vârstă de cumpărat
Asociatia Americana pentru ingrijiri pe termen lung Asigurare (AALTCI) recomanda ca persoanele fizice să ia o politică de la mijlocul lor de 50 de ani. Acest lucru poate părea devreme, având în vedere că marea majoritate a revendicărilor apar atunci când oamenii au 70 sau 80 de ani. Organizația susține, totuși, că cei care rezistă s-ar putea să nu se califice dacă sănătatea lor scade.
În timp ce Legea privind îngrijirea accesibilă interzice asigurătorilor tradiționali de sănătate să excludă consumatorii pe baza unor afecțiuni medicale preexistente, proiectul de lege nu include politici de îngrijire pe termen lung. Până în momentul în care oamenii au nevoie de ajutor cu activități precum scăldatul sau îmbrăcarea sau au afecțiuni precum boala Alzheimer și boala Parkinson, ar putea fi blocați cu prime mai mari sau să li se respingă cererea. Potrivit AALTCI, aproximativ 23% dintre solicitanții în vârstă de 60 de ani au refuzat acoperirea, în timp ce doar 14% dintre cei în vârstă de 50 de ani au refuzat.
Asigurarea de îngrijire pe termen lung este o necesitate a clasei de mijloc, nu a celor bogați, care își pot permite îngrijirea privată, nici a celor care se califică pentru Medicaid.
Tarifele devin mai mari
Un alt motiv pentru a fi proactivi în ceea ce privește asigurarea de îngrijire pe termen lung este că primele corespund vârstei. De fiecare dată când oamenii în vârstă de 50 de ani ajung la o nouă zi de naștere, primele anuale pe care le-ar fi percepute cresc de obicei cu 2% -4%. Odată ce împlinesc 60 de ani, primele cresc cu 6-8% pentru fiecare an de vârstă.
Pentru a obține aceeași sumă de acoperire, cineva care așteaptă până la 65 de ani pentru a cumpăra o poliță ar putea primi taxe mai mari de două ori mai mari decât cele plătite de o persoană care și-a cumpărat planul la 55 de ani. Dacă consumatorul este ca majoritatea americanilor, el / ea nu va depune o cerere până la vârsta de cel puțin 80 de ani. Chiar și cu 10 ani în plus de prime, cumpărarea asigurării la 55 de ani ar putea economisi bani semnificativi pe termen lung.
Cu cât aștepți mai mult pentru a obține o asigurare de îngrijire pe termen lung, cu atât este mai scumpă, cu prime corespunzătoare vârstei.
Luați în considerare protecția împotriva inflației
Dacă cumpărați la mijlocul anilor 50, șansele sunt că veți plăti mai mult de două decenii înainte de a depune o cerere. Dar, din cauza inflației, cantitatea de acoperire pe care o cumpărați nu va valora aproape la fel de mult ca în prezent.
Luați în considerare o persoană care cumpără o poliță de 150.000 USD și nu are nevoie de ea timp de 20 de ani. Dacă costurile îngrijirii pe termen lung cresc în medie cu 3% pe an, asigurarea asigură echivalentul a doar 83.051 dolari ca protecție.
Din fericire, multe politici vin astăzi cu protecție împotriva inflației. Valoarea beneficiilor crește fie la o sumă fixă în fiecare an, fie se compune cu un anumit procent anual. Bineînțeles, veți plăti mult mai mult în prime pentru a obține acest avantaj suplimentar. Dar dacă sunteți îngrijorat de un nivel minim de protecție atunci când ajungeți la o vârstă avansată, acesta ar putea fi un sacrificiu care merită făcut.
Linia de fund
Dacă decideți că asigurarea de îngrijire pe termen lung este cea mai bună modalitate de a vă pregăti pentru nevoile dvs. de îngrijire pe termen lung, există avantaje să o cumpărați înainte de a ajunge la 60 de ani. Nu numai că vei crește șansele de a fi aprobat, dar vei beneficia și de o rată mai mică, în majoritatea cazurilor. Rețineți că condițiile preexistente vă pot afecta și capacitatea de a obține acoperire, precum și costul acesteia.