Cum sunt calculate scorurile FICO

Dacă aveți credit, aveți un scor FICO. Dar cum se calculează? Fair Isaac Corporation perpetuează misterul scorurilor sale FICO, neeliberând niciodată detaliile formulei FICO. Chiar dacă ar fi cunoscut, punctele fine ale metodologiei sale sunt încă supuse modificării la discreția sa.

Cum se calculează FICO?

FICO nici măcar nu produce scorurile în sine; FICO creează software-ul folosit de cele trei birouri majore de creditare. Aceste companii, Equifax, Experian și TransUnion, își conectează datele la formula FICO pentru a produce rezultate proprietare.

Din fericire pentru consumatori, FICO a dezvăluit o schemă generală a informațiilor utilizate și a modului în care acestea sunt ponderate.

Chei de luat masa

• Fair Issac Corporation emite scoruri FICO, dar formula exactă pentru calcularea scorurilor este ambiguă.
• Equifax, Experian și TransUnion își conectează datele la formula FICO pentru a produce informații despre creditul unei persoane.
• Scorurile FICO sunt emise consumatorilor și au trei categorii principale: istoricul creditului, utilizarea creditului și istoricul creditului.

istoria platilor

Istoricul plăților dvs. este cel mai important factor în scorurile dvs. FICO. Istoricul dvs. include care dintre conturile dvs. au fost plătite la timp, sumele datorate și durata oricăror morți. De asemenea, sunt incluse orice evidență publică adversă, cum ar fi falimentele, hotărârile judecătorești sau drepturile de autorizare. Toate aceste informații cuprind în mod colectiv 35% dintr-un scor FICO.

Datoria dvs. față de creditul dvs.

La 30%, următorul factor cel mai important este datoria dumneavoastră. Aceste date includ numărul de conturi pe care le datorați bani, tipul de datorie și suma totală a acesteia. De asemenea, este inclus raportul dintre banii datori și creditul disponibil, denumit adesea o rată de utilizare a creditului. Interesant este faptul că acest calcul înseamnă că atunci când un consumator deschide un cont nou și are mai mult credit disponibil, raportul de utilizare a creditului va scădea, atâta timp cât nu are datorii suplimentare.

Durata istoricului creditului

Dincolo de istoricul plăților și datoriile dvs., formula FICO ia în considerare alți trei factori în proporții mult mai mici. Durata istoricului dvs. de credit reprezintă 15% din scorul dvs. Acest factor include perioada de timp în care conturile dvs. au fost deschise și cât timp a trecut de când au fost active.

Deoarece durata de timp vă afectează scorul, motivul pentru care imigranții și adulții tineri încep cu scoruri de credit mai mici. Tipurile de credit utilizate cuprind încă 10% din scorurile derivate din FICO.

---

În general, a avea o varietate mai mare de tipuri diferite de conturi, cum ar fi cardurile de credit, plățile ipotecare și conturile de vânzare cu amănuntul, este mai benefic decât deținerea mai puține.

Noi cereri de credit

Ultimul 10% din scorul dvs. FICO este alcătuit din date referitoare la noile cereri de credit, cum ar fi numărul de solicitări de credit recente și câte conturi noi au fost deschise. Deschiderea a prea multe conturi într-o perioadă prea scurtă este interpretată ca un semn de risc și vă va reduce scorul.

Linia de fund

Se pare că atunci când i s-a cerut să rezume întregul Vechi Testament, savantul evreu Hillel ar fi trebuit să spună: „Ceea ce ți-e urât, nu-i face semenilor tăi. Aceasta este întreaga Tora; restul este explicația; du-te si invata.” La fel, s-ar putea rezuma formula punctajului FICO spunând: „Ar trebui să vă plătiți facturile la timp și să nu aveți prea multe datorii; restul sunt detalii”.

Deși istoricul plăților dvs. și suma pe care o datorați pot reprezenta doar 65% din scorul dvs. FICO, ar fi dificil să respectați criteriile rămase în timp ce plătiți facturile la timp și aveți datorii reduse.

Există o aură de mister în jurul scorului FICO, dar nu trebuie să fie așa. Deși este util să cunoaștem fundamentele formulei FICO, consumatorii nu ar trebui să fie tentați să simtă că pot juca sistemul. În cele din urmă, scorul dvs. FICO va fi dictat îndeaproape de istoricul plăților și de nivelul dvs. de datorie.