Cum să împrumutați bani familiei și să nu-i regretați
Când vremurile sunt grele și banii sunt strânși, este posibil să aveți opțiuni limitate de unde să vă îndreptați atunci când trebuie să puneți mâna pe niște bani. Dacă scorul dvs. de credit este excelent, este posibil să puteți apela la banca dvs. Amintiți-vă însă, va trebui să plătiți dobânzi în plus față de suma pe care o împrumutați și, în unele cazuri, va trebui să plătiți taxe de inițiere sau de inițiere a împrumutului. Acestea sunt taxe percepute de creditori pentru procesarea cererii dvs. Acestea pot reprezenta 1% sau mai mult din valoarea împrumutului.
Dacă acest lucru nu pare practic, creditul dvs. vă face să vă scufundați sub apă, ca o barcă cu vâsle, cu o gaură în ea, sau dacă nu vă puteți îndrepta ideea de a merge la o instituție financiară, totul nu este pierdut. Există o altă modalitate de a obține un împrumut. Cea mai rapidă cale pentru a pune mâna pe niște bani atât de necesari este să mergi la un prieten sau un membru al familiei și să ceri un împrumut.
Dacă sunteți de partea împrumuturilor – adică, dacă nepotul sau ginerele drag vine să ceară să împrumute bani, poate fi greu să refuzați cererea unui membru al familiei pentru un împrumut prietenos. Dar, înainte de a vă scoate carnetul de cecuri, poate fi înțelept să examinați unele dintre considerațiile împrumuturilor familiale și consecințele potențiale.
Chei de luat masa
- Tratați împrumuturile acordate prietenilor și familiei ca pe o afacere și păstrați-vă toate emoțiile.
- Nu vă așteptați să fiți rambursat, dar dacă faceți acest lucru, așteptați-vă să fie pe o cronologie lentă.
- Faceți o listă de verificare a întrebărilor la care trebuie să răspundeți înainte de a deschide caseta.
- Luați în considerare oferirea de bani în loc să îi împrumutați.
- Nu păstra secretul împrumutului de soțul tău.
Cost ridicat al împrumuturilor familiale
Finanțarea nu este ieftină. Uitați-vă în jurul pieței și vedeți cât de mult veți plăti băncii sau altei instituții financiare în dobânzi și comisioane. De aceea, mulți oameni apelează la familie și prieteni. Este posibil ca acești împrumutători să fie mai puțin înclinați să vă perceapă ceva în plus față de suma de bani pe care v-o avansează.
De fapt, un sondaj din 2018 realizat de Finder a arătat că aproximativ oamenii au împrumutat până la 184 miliarde de dolari anual de la prieteni și familie. Unul din trei oameni chestionați a împrumutat bani de la cineva pe care îl cunoșteau, cu un împrumut mediu în valoare de aproximativ 3.300 USD.
„Americanii apelează mai degrabă la prieteni și familie pentru împrumuturi decât la marile bănci, pentru a evita creșterea datoriei și a neîndeplinirii obligațiilor de plată obișnuite”, a explicat Steve Trumble, CEO american Consumer Credit Counselling. „Chiar dacă datoriile împrumuturilor de consum și ale studenților au depășit fiecare marca de miliarde de dolari, tinerii americani sunt totuși cei mai dispuși să ajute prietenii și rudele care au nevoie, ceea ce ar putea exacerba și propria lor datorie”.
Cheia pentru împrumutarea de bani membrilor familiei – mai ales dacă vă așteptați ca banii să fie rambursați – este să tratați afacerea ca pe un împrumut de afaceri și să vă mențineți toate emoțiile.
„Prin tratarea împrumuturilor dintre familie și prieteni ca pe o tranzacție comercială, consumatorii se pot proteja de deteriorarea unei relații importante din cauza banilor”, a adăugat Trumble. „Deși s-ar putea să vă simțiți înclinați să ajutați o persoană dragă cu finanțe, este important să comunicați deschis despre așteptările de rambursare, astfel încât nimeni să nu rămână în întuneric sau mai rău: în roșu”.
1:23
Înainte de a împrumuta
Tratarea unui împrumut unui prieten sau membru al familiei ca pe o afacere este prima modalitate de a vă asigura că procesul nu strică relații excelente și valoroase. Experții recomandă să faceți câțiva pași înainte de a vă deschide portofelul și de a vă oferi sprijin financiar membrilor familiei.
Păstrați-vă așteptările scăzute
Nu vă așteptați să recuperați banii. Intrați într-o situație de împrumut de familie, cu ideea că nu veți mai vedea niciodată banii. Asta nu înseamnă că nu o veți face – doar că, dacă și când împrumutul nu va fi rambursat, nu veți fi la fel de dezamăgiți.
„Nu există împrumuturi între familie și prieteni – sunt cadouri”, a spus Mary C. Kelly, Ph. D. și autorul cărții Money Smart. „Sunt un cadou dacă le oferiți sau le primiți și sunt un cadou dacă sunteți plătit înapoi.”
Așteptați o rambursare lentă
Kelly a subliniat natura unui împrumut familial – fără obligații profesionale atașate – schimbă dinamica împrumutului. „Motivul pentru care oamenii au nevoie de împrumuturi de la prieteni și familie este că de obicei nu pot obține un împrumut nicăieri altundeva”, a explicat ea. „Instituția financiară nu le va acorda un împrumut sau, dacă o fac, rata dobânzii va fi prea mare pentru a fi de ajutor”.
Ea a subliniat că persoanele care împrumută de la familie și prieteni nu consideră aceste împrumuturi la fel de serios ca și de la bănci, așa că sunt mult mai neobișnuiți să returneze banii. Este o situație fără câștig, notează Kelly.
„Cu familia și prietenii apropiați, nu puteți solicita plăți colaterale sau dobânzi și vă puteți aștepta să păstrați o relație bună”, a adăugat ea.
Faceți o listă de verificare
Kevin Murphy, consultant financiar senior la McGraw-Hill Federal, o uniune de credit din New Jersey, vă recomandă să creați o listă de verificare dacă intenționați să împrumutați numerar unui membru al familiei.
„Uneori, o persoană poate să nu aibă istoric de credit sau să-și fi deteriorat atât de grav creditul, încât va trebui să caute alte alternative”, a spus el. „De multe ori, acest membru nu va avea de ales decât să abordeze un membru al familiei pentru un împrumut. Întotdeauna recomand prietenilor și membrilor familiei să abordeze acest lucru ca pe o tranzacție comercială. ”
În consecință, dacă sunteți membru al familiei sau prietenul care trebuie să împrumute fondurile, iată o listă importantă de întrebări la care trebuie să răspundeți înainte de a împrumuta:
- Mi-a cerut această persoană bani în trecut?
- Dacă da, am fost rambursat?
- Am fost rambursat prompt?
- Care este probabilitatea ca de data aceasta să fiu rambursat?
- Pentru ce sunt utilizate fondurile?
O altă întrebare importantă la care aveți nevoie de răspunsuri. Cum intenționați să rambursați împrumutul? „Acest lucru este extrem de important, deoarece majoritatea au intenții bune”, a adăugat Murphy. „Cu toate acestea, dacă venitul lor este deja contabilizat pentru plata tuturor celorlalte obligații, unde va intra„ promisiunea ”dvs.?” Murphy a spus că a avea documente pentru a trage la răspundere ambele părți poate atenua multe dintre problemele legate de împrumuturile familiale.
„Asigurați-vă că contractul acoperă problema foarte importantă a plăților, în special ce se întâmplă dacă împrumutul rămâne neplătit”, a spus el. „Este posibil să trebuiască să dezvoltați două situații diferite de rambursare pentru a prevedea scenarii diferite”.
Amintiți-vă la IRS
Puteți decide să renunțați la ideea de a împrumuta banii și să-i considerați ca un cadou. Acest lucru face mult mai ușor să vă păstrați relația intactă, mai ales dacă nu vă așteptați niciodată să vi se ramburseze împrumutul. Dar există un lucru de care ar trebui să fii conștient.
Când vine vorba de cadouri, va trebui să vă amintiți regulile stabilite de unchiul Sam. Începând cu anul fiscal 2018, aici pentru mai multe informații.
Fără secrete
Dacă sunteți căsătorit sau într-o relație în care împărțiți un cont bancar cu un soț, asigurați-vă că soțul este la bord cu decizia dvs. de a împrumuta bani unei rude.
„Dacă împrumutați un membru al familiei bani, puteți provoca o presiune în rezervele de numerar, dar mult mai important, în căsătoria dvs.”, a spus Murphy. „Acest lucru este crucial. Dacă sunteți abordat, asigurați-vă că vă implicați imediat partenerul. ”
Linia de fund
Nu există nicio garanție că un împrumut de familie nu va aduce dezamăgiri și conflicte, dar asta nu ne va împiedica să ajutăm oamenii pe care îi iubim cel mai mult. Dacă sunteți de acord să împrumutați familiei dvs., cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să aveți un plan. Asigurați-vă că stabiliți așteptări, întocmiți un contract și asigurați-vă că soțul / soția știe că împrumutul are loc.