Cum poate ajuta asigurările de viață cu acumularea de numerar

Scopul principal al asigurărilor de viață este de a asigura cheltuielile finale și de a proteja beneficiarii de pierderea veniturilor sau de povara datoriei în cazul decesului unui membru al familiei.

Cu toate acestea, o poliță de asigurare de viață permanentă poate genera o valoare în numerar care poate fi exploatată pentru a fi utilizată la pensionare sau în caz de urgență. Asigurarea de viață întreagă și viața universală variabilă (VUL), dacă sunt finanțate corespunzător, oferă ambele mijloace pentru a acumula numerar care poate fi accesat atunci când este necesar prin dispoziții de împrumut de poliță sau retrageri directe. Discutăm ambele mai jos.

Chei de luat masa

• Asigurarea de viață întreagă și asigurarea de viață universală variabilă ajută deținătorii de polițe să construiască valoarea în numerar, care poate fi exploatată la pensionare sau în caz de urgență.
• Cu toate acestea, poate dura câțiva ani pentru a construi valoarea în numerar într-o întreagă politică de viață, în special într-un mediu cu rate ale dobânzii scăzute din punct de vedere istoric.
• Cu o viață universală variabilă, valorile numerarului cresc mai repede, deoarece primele sunt investite pe piețele de capitaluri proprii și datorii. Cu toate acestea, deținătorii de polițe sunt apoi expuși riscurilor de piață.

Politici privind întreaga viață

Politicile privind întreaga viață sunt de obicei printre cele mai scumpe politici de cumpărat. Modul în care o companie de asigurări determină primele dvs. se bazează pe vârsta și starea de sănătate a solicitantului, dacă asiguratul folosește tutun și alți factori.

De regulă, asigurații mai tineri plătesc prime mai mici decât asigurații mai în vârstă. Un nefumător de sex masculin în vârstă de 25 de ani ar putea plăti aproximativ 900 de dolari anual pentru o poliță cu o indemnizație de deces de 100.000 de dolari, în timp ce un fumător de 40 de ani s-ar putea aștepta să plătească 1.800 de dolari pe an pentru acoperire. O parte din prima anuală de asigurare percepută se aplică costului pur al asigurărilor, comisioanelor și costurilor administrative, în timp ce soldul este lăsat să crească la rate fixe ale dobânzii determinate de emitent.

În primii câțiva ani ai întregii politici de viață, valorile în numerar se acumulează încet. Este nevoie de câțiva ani (în special cu ratele dobânzilor la minime istorice) pentru a ajunge la un punct de echilibru, atunci când primele totale plătite sunt egale cu valoarea de restituire în numerar a poliței. Cu toate acestea, în orice moment, capitalul propriu din poliță poate fi accesat prin împrumut sau retragere. Primele la nivel stabilite în momentul emiterii pot fi, de asemenea, îmbunătățite prin plata dividendelor anuale de la o societate de asigurări mutuale ai cărei deținăți de polițe dețin părți în proprietate.

În plus, unele polițe oferă opțiuni de asigurare suplimentare plătite care permit asiguraților să contribuie cu dolari suplimentari, crescând beneficiile de deces și câștigând dobânzi. Valorile în numerar pe tot parcursul vieții pot să crească până la sume considerabile, în mare măsură dependente de numărul de ani de plată a primelor și de rata internă de rentabilitate oferită de transportatorul de asigurări.

Viața universală variabilă (VUL)

Deținătorii de polițe cu poftă de risc pot opta pentru o poliță de asigurare de viață universală variabilă. Aceste contracte permit plăți flexibile și oferă disponibilitatea unui cont separat în care primele sunt investite în fonduri mutuale.

Spre deosebire de polițele de viață întreagă, valorile în numerar investite în cont separat nu sunt nici fixe, nici susținute de puterea financiară a asigurătorului. Mai degrabă, fondurile direcționate către subconturile fondurilor mutuale sunt supuse riscului investițional. Avantajul principal al polițelor VUL provine din participarea la piețele de capitaluri proprii sau datorii, care în timp pot depăși ratele fixe determinate de compania de asigurări.

În comparație cu politicile de viață întreagă care pot credita primele cu o rată a dobânzii de 4%, valorile în numerar cresc mai repede într-un portofoliu de acțiuni VUL, care în medie are un randament de 7% pe durata de viață a politicii. O femeie nefumătoare în vârstă de 30 de ani poate contribui 100 USD pe lună la o viață întreagă sau la o politică VUL timp de 35 de ani. Diferența în valoarea acumulată în numerar este substanțială dacă subconturile VUL reușesc să depășească rata fixă ​​a dobânzii creditate la primele pe toată durata de viață.

Fără a lua în considerare costurile poliței și asigurărilor, diferența în valoarea acumulată a contribuțiilor lunare obișnuite de 100 USD pe o perioadă de 35 de ani s-ar ridica la mai mult de 85.000 USD dacă portofoliul VUL ar avea o rentabilitate medie de 7%, în timp ce opțiunea fixă ​​avea în medie 4%. Orizonturi de timp îndelungate și toleranțe moderate la risc aparțin asiguraților care doresc să utilizeze polițele VUL ca vehicul suplimentar de acumulare de numerar.

Linia de fund

Asigurarea de viață întreagă și viața universală variabilă sunt două tipuri de polițe permanente de asigurare de viață care, atunci când sunt finanțate corespunzător, îi ajută pe deținătorii de polițe să acumuleze numerar care poate fi accesat ulterior în viață. O poliță de asigurare de viață întreagă va genera numerar mai încet. Cu rate scăzute ale dobânzii, poate dura câțiva ani pentru a ajunge la momentul în care primele totale plătite sunt egale cu valoarea de restituire în numerar a poliței. Pe de altă parte, asigurarea universală de viață variabilă oferă șansa de a construi mai rapid valoarea numerarului prin expunerea deținătorilor de polițe la piețe de capital și datorii mai riscante.