Cum să-ți faci propriul fond de pensionare

Construirea unui fond de pensii – pe care îl vom defini ca economisind suficienți bani pentru a vă plăti facturile atunci când nu mai lucrați – poate părea o provocare descurajantă. Adoptarea unei abordări practice care să se concentreze pe ceea ce puteți face astăzi vă va ajuta să abordați provocarea pas cu pas.

Chei de luat masa

• Construirea unui plan de pensionare de succes este un proces pe termen lung care necesită angajament și disciplină.
• Obiectivele dvs. principale ar trebui să fie creșterea veniturilor și reducerea datoriilor.
• Nu este suficient pentru a economisi bani; trebuie să-l investiți cu înțelepciune.

Teoria fondului de pensionare vs. realitate

Indiferent de vârsta sau veniturile dvs. actuale, rețeta pentru un fond de pensionare de succes are o formulă simplă: stabiliți un obiectiv, angajați-vă și repetați. O abordare comună încurajează investitorii potențiali să participe la planul de economii de pensionare sponsorizat de angajator. Un altul sugerează introducerea informațiilor personale într-un calculator de planificare a pensionării pentru a proiecta câți bani vor fi necesari pentru a finanța pensionarea.

În timp ce ambele idei sunt minunate în teorie, realitatea se poate prăbuși rapid. Luați în considerare, de exemplu, că aproximativ 40% din toți lucrătorii din SUA nu au acces la un plan de economii sponsorizat de angajator, conform cifrelor din 2018 ale Biroului Statisticilor Muncii din SUA. Asta, desigur, lasă 60% dintre cei care o fac, dar doar 71% dintre lucrătorii cu acces la un plan aleg să participe la acesta și doar 42% din toți lucrătorii americani economisesc într-un singur.

De asemenea, sumele enorme de dolari pe care majoritatea oamenilor le văd atunci când folosesc un calculator de planificare a pensionării pot fi descurajante. Un obiectiv de economii de un milion sau mai mulți dolari poate părea de neatins pentru lucrătorii mai tineri cu venituri mici, datorii mari și nimic în bancă. „Gândirea în funcție de suma totală de bani de care veți avea nevoie la pensionare este descurajantă. Dar cred că dacă îl împărțiți în pași mici, este mult mai ușor de înghițit ”, spune Shane P. Larson, CFP, planificator financiar asociat senior pentru Mainspring Wealth Advisors, care are cinci birouri în statul Washington.

Având în vedere aceste realități, să începem cu un scenariu dificil – unul dintre cei mai mulți dintre noi ne aflăm la începutul carierei – și să stabilim un plan practic pentru construirea unui fond de pensionare. În acest scenariu, vom presupune că:

• Nu aveți un plan de economii sponsorizat de angajator și un loc de muncă bine plătit
• Aveți o povară ridicată a datoriilor din împrumuturi de la facultate, o plată cu mașina și chirie sau o ipotecă, pe lângă cheltuielile de întreținere

42%

Numărul de muncitori americani care economisesc într-un plan de pensionare sponsorizat de angajator începând cu 2018.

Stabiliți un obiectiv, comiteți, repetați

În acest scenariu pot fi stabilite mai multe obiective. Primul este să începeți să salvați. Chiar dacă sunt doar câțiva dolari pe săptămână, deschideți un cont bancar și depuneți banii. Deși un cont bancar nu este cel mai bun vehicul de investiții din lume, este o modalitate excelentă de a începe să economisești un obicei. Amintiți-vă, construirea unui fond de pensii este o călătorie pe termen lung și, după cum se spune, chiar și o călătorie de o mie de mile începe cu un singur pas.

Odată ce v-ați stabilit și v-ați angajat obiectivul de economisire, următoarele obiective sunt clare: creșteți-vă veniturile și reduceți datoriile. Atingerea primului obiectiv vă va ajuta să îl atingeți pe cel de-al doilea. Pentru a vă crește veniturile, puteți lua un al doilea loc de muncă sau puteți obține un loc de muncă mai bine plătit decât cel pe care îl aveți în prezent. Deși poate fi nevoie de timp și efort pentru creșterea veniturilor, vă va ajuta să vă țineți cont de planul dvs. dacă aveți în vedere că acesta este un efort pe termen lung. Stabiliți un obiectiv de a obține un loc de muncă mai bun (sau un al doilea loc de muncă), apoi dedicați timp unei căutări dedicate.

Odată ce v-ați atins obiectivul, venitul nou găsit vă va permite să vă reduceți datoriile. Apoi, veți putea introduce mai mulți bani în fondul de pensionare. Stabilirea unui buget vă poate ajuta cu acest proces. Este o modalitate excelentă de a vă asigura că banii dvs. sunt folosiți cu înțelepciune. Amintiți-vă că cu cât începeți mai devreme, cu atât mai mult timp economiile dvs. trebuie să crească prin ceea ce experții numesc „ magia interesului compus ”.

„Puterea dobânzii compuse este a opta minune a lumii. Dacă aveți o mentalitate pe termen lung cu dobânzi compuse ca aliat, vă va permite să transformați o rată de economii mică și consistentă într-o pensie confortabilă ”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc. din Irvine, California și autorul Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active.

---

Puterea dobânzii compuse este crucială pentru planificarea cu succes a pensionării.

Nu doar economisiți, investiți

Odată ce ați crescut veniturile și economiile, ar trebui să aveți suficienți bani economisiți pentru a tranzacționa în contul dvs. bancar pentru un cont individual de pensionare (IRA). În acest stadiu, treceți de la economisirea banilor la investirea banilor.

Internal Revenue Service (IRS) stabilește limita anuală cuprivire la cât demult o persoană poate contribui la un IRA. Pentru 2020 și 2021, persoanele sub 50 de ani pot economisi 6.000 USD pe an într-un IRA. Dacă aveți peste 50 de ani, puteți adăuga o contribuție de recuperare de 1.000 USD pentru 2020 și 2021 pentru un total de 7.000 USD pe an.

Bineînțeles, puteți începe cu o sumă mult mai mică. Un IRA este diferit de un cont de investiții obișnuit;trebuie să deschideți una cu ofirmă care se ocupă de IRA.

fond mutual, deoarece este una dintre cele mai simple metode de investiții pentru începători.

Alegeți fie un fond index care reproduce un indice major al pieței bursiere din SUA, cum ar fi S&P 500, fie un fond gestionat activ care investește în acțiuni blue-chip. Pentru a vă concentra, stabiliți un obiectiv de a afla mai multe despre investiții și angajați-vă în acest scop. Începeți prin a verifica introducerea Investopedia în investiții pentru a prelua elementele de bază și a reduce terminologia. Lăsați subiectele care vă atrag atenția să vă ajute să stabiliți următorul subiect despre care doriți să aflați.

Din nou, acesta este un efort pe termen lung. Nu încercați să absorbiți totul dintr-o dată. Începeți doar să citiți, să vă angajați să o faceți în mod regulat și să rămâneți la ea. Pe măsură ce aflați mai multe, acordați -vă timp să vă învățați despre comisioanele fondurilor mutuale și asigurați-vă că nu vă reduceți rentabilitatea plătind mai mult decât trebuie.

Obțineți-vă un 401 (k)

Odată ce veți stăpâni arta bugetării și veți începe să investiți, probabil că veți dori mai mulți bani pentru a vă crește atât nivelul de trai, cât și suma pe care o investiți. O altă căutare de locuri de muncă vă poate ajuta să atingeți aceste obiective. De data aceasta, căutați un loc de muncă care să ofere un plan 401 (k) la un angajator care să corespundă contribuțiilor dvs. Investiți suficient pentru a obține meciul complet al companiei. De-a lungul timpului, pe măsură ce primiți creșteri și promoții, creșteți rata de contribuție la suma maximă admisibilă.

„Lucrul pentru o companie cu 401 (k) este un lucru. Lucrul pentru o companie care oferă Bridgeview Capital Advisors, Inc., din El Dorado Hills, California.

IRS a stabilit limite anuale de contribuție pentru 401 (k) s. Pentru 2020 și 2021, contribuția maximă la un 401 (k) – ca angajat – este de 19.500 USD. Dacă aveți peste 50 de ani, sunt permise și contribuții de recuperare în valoare totală de 6.500 USD pe an atât pentru 2020, cât și pentru 2021.

De exemplu, să presupunem că câștigați 50.000 de dolari pe an, iar angajatorul dvs. este dispus să se potrivească cu 5% din salariu, atâta timp cât contribuiți și cu minimum 5%. Ca urmare, contribuția dvs. minimă ar fi de 2.500 USD (5% din 50.000 USD), iar angajatorul dvs. ar depune 2.500 USD anual în 401 (k). Meciul angajatorului este banul gratuit atâta timp cât investiți în dvs. și economisiți pentru pensionare. Meciul anual are potențialul de a vă crește rata de economii în mod dramatic, deoarece contribuțiile potrivite sunt investite, iar dobânzile și câștigurile pentru acești bani se acumulează de-a lungul anilor, împreună cu contribuțiile dvs.

Linia de fund

7Twelve Portfolio din Springville, Utah. „Când vă gândiți să vă pregătiți pentru pensionare, gândiți-vă la Crock-Pot – nu la cuptorul cu microunde”.

Angajați-vă la efort și continuați să vă îmbunătățiți poziția prin reducerea datoriilor, îmbunătățirea veniturilor și creșterea educației (printre alte activități). Deși primii ani vor fi o provocare, cu fiecare an care trece, progresul pe care l-ați făcut va deveni mai evident.