Cum să vă protejați pensionarea de procese
Planurile cu contribuții definite la locul de muncă și IRA-urile sunt vitale pentru creșterea banilor dvs. amânate până când vă retrageți economiile la o dată ulterioară. Sperăm că acesta este momentul în care toată munca ta grea dă roade, în timp ce te așezi pe o plajă undeva, culegând beneficiile planurilor de economii amânate de impozite și sfaturile strategice de la administratorii de avere.
Evenimente nefericite
A fi dat în judecată este doar unul dintre acele evenimente de viață pentru care nimeni nu intenționează. Cu toate acestea, la fel ca divorțul sau pierderea cuiva drag, se întâmplă evenimente nefericite, adesea cu implicații financiare uriașe. Cel mai bun mod de a face față perspectivei unei situații negative este să vă protejați în prealabil de potențialele capcane.
Nimic nu înrăutățește o situație decât o lovitură orbită, în care bunurile tale pot fi luate împreună cu povara emoțională a circumstanței în cauză. Pentru cei care au întârziat în carieră, un proces ar putea elimina economiile de pensionare. Unsondaj realizat de ICI Research Perspective a arătat că 63% din toate gospodăriile din SUA aveau planuri de pensionare prin muncă sau IRA, iar 36% din gospodăriile din SUA dețineau IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth în 2019. O mare parte din creșterea conturilor IRA rezultă de la angajator- transferuri de planuri de pensionare sponsorizate.
Beneficii suplimentare ale conturilor de pensionare
Conturile de pensionare au multe beneficii suplimentare, în afară de avantajele lor fiscale cunoscute. Aceasta este o veste excelentă pentru majoritatea americanilor, deoarece se dovedește că una dintre cele mai eficiente modalități de protejare a activelor este protejarea lor în conturile de pensionare. Conturile individuale de pensionare, 401 (k) și alte tipuri de planuri eficiente din punct de vedere fiscal vă pot ajuta să preveniți pierderea activelor dvs. în cazul unui proces.
La nivel federal, regulile sunt clare pentru 401 (k) și pentru conturile de pensionare sponsorizate de angajator. Legile statului sunt mai complicate atunci când vine vorba dacă IRA-urile sunt sau nu un joc echitabil în cazul unui proces.
Scutul Planului de pensionare
În primul rând, asigurați-vă că nu datorați IRSnici o pensie sau impozite pentru copii, deoarece acest lucru vă va deschide conturile pentru procese. Procesele de relații interne vor ridica protecțiile IRA oriunde ați locui în țară.
Dacă datorați impozite IRS, activele dvs. de pensionare pot fi un joc echitabil, la fel ca orice alt activ care vă poate fi confiscat pentru a deconta datoria neplătită. Guvernul federal nu va modifica nicio regulă asociată cu normele minime de retragere în cazul unui proces și va percepe o rată de retragere timpurie de 10%dacă extrageți bani ca reacție la procesul dvs.
În cazul în care un creditor privat acționează în judecată pentru datorii neplătite, conturile de pensionare sunt de obicei protejate, în ciuda unor excepții de la regulă. Angajat depensionare pevenit Legea privind securitatea (Erisa) sereferă la protecția federal de 401 (k) și alte conturi depensii sponsorizate de angajator dela creditori. Guvernul federal asigură siguranța acestor conturi pentru a proteja pensionarea chiar și în cazul unui proces. Până la 1 milion de dolari din IRA-ul unui inculpat va fi protejat în temeiul Legii de prevenire a abuzului falimentului din 2005.
Cu toate acestea, în iunie 2014, Curtea Supremă a SUA a decis că IRA-urile moștenite nu vor mai fi protejate dacă moștenitorul depune falimentul – cu excepția oricărui IRA moștenit de la un soț.
Profesional-specific
Proprietarii de afaceri, antreprenorii și altepersoane care desfășoară activități independente ar trebui să fie conștienți de problemele care pot apărea în cazul unui proces, care poate afecta nu numai compania, ci și activele acestora. Pentru a seproteja împotriva riscului de vătămare corporală, proprietarii deafaceri trebuie să seînregistreze ca o societate curăspundere limitată (SRL) sau o corporație S.
Dacă domeniul dvs. de muncă are un istoric de procese frecvente, ar putea fi cel mai bine să creați un trust de protecție a activelor. Domeniile în care acest lucru poate fi deosebit de benefic sunt imobiliarele, sănătatea și legea în sine.
Potrivit luiGalfand Berger LLP, numărul mediu anual de procese de neglijență medicală depuse în fiecare an a fost de 85.000. Asigurarea profesională pentru malpraxis poate fi relativ ieftină și ar trebui utilizată pentru a salva profesioniștii din SUA de stresul unui consens în privința IRA-urilor.
Nuanțe locale
Legile privind protecția pensionării în caz de procese variază de la stat la stat. Multe state nu vor împiedica creditorii supărați să vă pună mâna pe conturile de pensionare și IRA.
De exemplu, California este un stat precar în care să dețineți un cont de pensionare dacă sunteți dat în judecată sau solicitați falimentul.În California, IRA-urile nu sunt la fel de bine protejate ca 401 (k) s. Ceea ce înseamnă acest lucru în practică este că, dacă sunteți trimis în judecată pentru vătămare corporală în California, 401 (k) dvs. va fi protejat de procuror;cu toate acestea, IRA dvs. va fi protejat numai până la punctul pe care instanța îl consideră necesar. Hotărârea se va baza pe un anumit prag pe care instanța îl va spune că va fi suficient pentru a vă sprijini pe dvs. și pe persoanele aflate în întreținerea dvs.în pensionare. Acest lucru ar trebui să îi alarmeze pe cei care planifică pensionarea, deoarece nu există un prag specific, iar evenimentele viitoare sunt departe de a fi previzibile.
Este important de remarcat faptul că unele state au legi limitate sau nu există legi care să protejeze economiile IRA în cazul proceselor. Pe de altă parte, cele mai bune state pentru protecția IRA într-un proces sunt Texas, Washington și Arizona.În Arizona, numai contribuțiile IRA făcute în termen de 120 de zile de la proces sunt expuse riscului de către reclamant.10
Deși există distincții stabilite între state, este crucial să înțelegem că legea nu este niciodată clară. Este posibil să nu existe un răspuns direct pentru rezultatul procesului dvs., în funcție de tipul de cont (Roth IRA, IRA tradițional etc.) și jurisdicția locală. De exemplu, este posibil să aveți o protecție mai mare a fondurilor din contul dvs. IRA, spre deosebire de cele din afara, chiar dacă acestea constau din distribuții din cont.
Moran Knobel, o firmă de consultanță și administrare certificată pentru planuri de pensionare, oferă o listă cuprinzătoare de la stat la stat de legi care protejează IRA-urile și oferă o analiză a conturilor individuale de pensii ca proprietate scutită.
Amintiți-vă Umbrela Ta
Pentru cei cu active legate de planuri de pensionare și IRA, achiziționarea unei polițe de asigurare umbrelă poate ajuta la protejarea împotriva posibilității unui creditor să intre în conturile de pensionare. Asigurarea umbrelă personală poate fi adăugată pe lângă asigurarea preexistentă a proprietarului și asigurarea auto și va acoperi costul excesiv în caz de catastrofă.
O caracteristică atractivă a unei polițe de asigurare umbrelă în timpul unui proces este că compania de asigurări este obligată să vă ofere apărare juridică pe lângă acoperirea pe care o primiți deja. Este important de reținut că politicile-umbrelă nu acoperă activitățile comerciale, actele intenționate (cum ar fi hărțuirea sexuală) sau daunele punitive. În cazul unui proces, dacă vi se cere să plătiți o cerere, asigurarea umbrelă va intra în joc atunci când asigurarea dvs. standard de răspundere civilă s a epuizat.
Politicile de asigurare umbrelă și asigurarea profesională pentru malpraxis sunt două modalități excelente de a vă proteja IRA-urile. În acest caz, puteți primi în continuare beneficiile IRA-urilor, care sunt mai atractive datorită taxelor asociate mai mici și flexibilității investițiilor în comparație cu alte planuri sponsorizate de angajator și 401 (k) s.
Linia de fund
Este important să puneți în aplicare garanții de bază pentru a vă proteja pensionarea împotriva proceselor și falimentului. Guvernul federal are legi în vigoare pentru a proteja multe conturi de pensionare, inclusiv 401 (k) și planuri sponsorizate de angajatori. În ceea ce privește IRA-urile, statele au o jurisdicție mai mare în a decide ce este în curs de acțiune în cazul unui proces.
Dacă intenționați să vă retrageți sau aveți multe active în pensii și conturi IRA, vă recomandăm să vă mutați într-un stat cu o protecție ridicată a acestor conturi. Pentru a evita să vă loviți cu piciorul mai târziu, asigurați-vă că sunteți proactiv în a vă proteja pensionarea – fie că este vorba de asigurări de malpraxis, polițe de asigurare umbrelă sau pur și simplu înțelegând legile. Deoarece legile sunt complexe și conțin adesea posibile lacune, poate fi în interesul dumneavoastră să consultați un profesionist în domeniul juridic.