Cum să retragi un milionar fără un 401 (k)
Când vine vorba de economisire pentru pensionare, este greu să învingi un plan 401 (k). Limitele ridicate de contribuție și potrivirea angajatorilor vă pot spori cu adevărat economiile. Și dacă aveți un obiectiv de economii la pensie – cum ar fi 1 milion de dolari – acest 401 (k) vă poate duce acolo mult mai repede.
Totuși, doar aproximativ jumătate din gospodăriile din SUA au acces la planuri de muncă și, chiar și atunci, mulți angajatori nu oferă un meci. Dar există vești bune: este posibil să vă retrageți un milionar chiar dacă nu aveți un plan 401 (k).
Chei de luat masa
- Dacă nu aveți un 401 (k), începeți să economisiți cât mai curând posibil în alte conturi cu avantaje fiscale.
- Alternative bune la un 401 (k) sunt IRA tradiționale și Roth și conturile de economii de sănătate (HSA).
- Un cont de investiții fără pensionare poate oferi câștiguri mai mari, dar riscul dvs. poate fi și mai mare.
Conturi individuale de pensionare (IRA)
Un cont individual de pensionare (IRA) este un cont cu avantaje fiscale care deține investiții pe care le alegeți. Există două tipuri principale de IRA – tradiționale și Roth – și cea mai mare diferență dintre cele două este atunci când vă plătiți impozitele.
IRA-urile tradiționale
Cu IRA-urile tradiționale, veți obține o reducere fiscală în avans. Vă puteți deduce contribuțiile atunci când depuneți declarația fiscală anuală. Banii din cont cresc fără taxe. Dar când scoateți bani în timpul pensionării, sunt impozitați ca venituri obișnuite.
IRA-urile Roth
Un Roth IRA nu oferă o reducere fiscală în avans. Dar retragerile calificate – cele efectuate după vârsta de 59 ani și jumătate și când au trecut cel puțin cinci ani de când ați contribuit pentru prima dată la un Roth – sunt scutite de impozite. Acesta poate fi un avantaj imens, mai ales dacă vă așteptați să vă aflați într-o categorie de impozite mai mare în timpul pensionării.
Limite de contribuție IRA
Indiferent dacă aveți un IRA tradițional sau Roth, limitele anuale de contribuție sunt aceleași. Pentru anii de impozitare 2021, puteți contribui până la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult – o contribuție „de recuperare” pentru angajații care se apropie de vârsta de pensionare.
Puteți economisi 1 milion de dolari într-un IRA?
Deci, este posibil să economisiți 1 milion de dolari într-un IRA? Deși răspunsul depinde de investițiile pe care le alegeți pentru cont, este cu siguranță realizabil – mai ales dacă începeți devreme și economisiți constant.
De exemplu, dacă contribuiți cu 6.000 USD la IRA în fiecare an începând cu vârsta de 25 de ani, ați economisi aproximativ 1,2 milioane USD până la vârsta de 65 de ani, presupunând o rată de rentabilitate anuală de 7% a investiției. Cu toate acestea, dacă așteptați până la vârsta de 35 de ani pentru a începe să economisiți, veți avea mai puțin de jumătate din această sumă – 567.000 de dolari – până când atingeți vârsta de 65 de ani. Acest lucru vă arată cât de important este să începeți devreme.
0:49
Conturi de economii de sănătate (HSA)
Dacă nu sunteți sigur că puteți economisi 1 milion de dolari doar într-un IRA, un cont de economii de sănătate (HSA) poate fi o modalitate sub acoperire de a vă spori economiile la pensie. În timp ce HSA sunt destinate să plătească cheltuielile cu asistența medicală, ele pot fi o sursă valoroasă de venit odată ce vă pensionați.
Pentru a vă califica pentru un HSA, aveți nevoie de un plan de asigurări de sănătate cu o deductibilă de cel puțin 1.400 USD. Pentru familii, este vorba de 2.800 de dolari.
Contribuțiile dvs. HSA sunt deductibile din impozite, deci vă reduc factura fiscală în anul în care le faceți. Și retragerile sunt scutite de impozite dacă folosiți banii pentru a plăti cheltuielile de asistență medicală, inclusiv îngrijirea dentară și a vederii.
Limite de contribuție HSA
Pentru anul fiscal 2021, valorile maxime ale contribuției HSA sunt:
- 3.600 USD pentru persoane fizice
- 7.200 USD pentru acoperirea familiei
- Contribuție suplimentară de „recuperare” de 1.000 USD dacă aveți 55 de ani sau mai mult
Spre deosebire de conturile de economii flexibile, HSA-urile nu au o prevedere de utilizare sau pierdere. Dacă aveți bani în cont la sfârșitul anului, aceștia rămân în cont pe termen nelimitat. Asta înseamnă că dacă faci contribuția maximă în fiecare an, ai putea ajunge la o sumă ordonată la pensionare, presupunând că rămâi sănătos.
Cât puteți economisi într-un HSA?
Să presupunem că ați contribuit cu suma totală de 3.500 USD în 2020 și că aveți 500 USD în cheltuieli medicale în fiecare an. După 30 de ani, ați avea puțin peste 209.000 de dolari pentru a adăuga la pila de pensionare, presupunând o rată de rentabilitate de 5%.
Dacă aveți o acoperire a familiei, puteți contribui anual cu 7.000 de dolari. Dacă vă maximizați contribuția timp de 30 de ani, aveți 1.000 $ în cheltuieli medicale în fiecare an și aveți aceeași rată de rentabilitate de 5%, contul dvs. va crește la aproape 419.000 USD după 30 de ani.
Retrageri HSA la pensionare
Puteți retrage întotdeauna bani din HSA fără taxe și fără penalități pentru cheltuieli medicale calificate.
La pensionare, puteți retrage bani HSA pentru alte lucruri decât asistența medicală, fără a suporta o penalitate fiscală. După ce împlinești vârsta de 65 de ani, poți folosi fondurile HSA din orice motiv. Plătiți doar impozit pe venit obișnuit pe distribuții.
Conturi de investiții impozabile
Dacă maximizați un IRA și un HSA, un cont de investiții impozabil (aka, un cont care nu este pensionar sau un cont de brokeraj ) este o altă opțiune de luat în considerare.
Aceste conturi nu oferă avantaje fiscale, cum ar fi contribuțiile deductibile sau creșterea fără impozite. Dar aveți o oportunitate de a obține profituri mai bune decât ați parca banii suplimentari într-un cont de economii obișnuit.
Desigur, investițiile cu randamente potențiale mai mari prezintă, de asemenea, riscuri mai mari, deci trebuie să vă gândiți la profilul de risc și la orizontul dvs. de timp atunci când decideți cât de mult risc să vă asumați.
Puteți investi cât de puțin sau cât doriți într-un cont impozabil și să vă puneți banii în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă (ETF) și trusturi de investiții imobiliare (REIT), printre alte opțiuni.
Amintiți-vă doar că veniturile din aceste investiții sunt supuse impozitelor pe câștigurile de capital. Asigurați-vă că vă planificați în avans modul în care acest lucru vă poate afecta puterea de cheltuieli la pensionare.
Linia de fund
Un 401 (k) poate fi un instrument extrem de puternic pentru a vă alimenta eforturile de economisire a pensiilor, dar dacă nu aveți unul nu înseamnă că trebuie să vă retrageți.
Puteți profita de alte planuri de economii și investiții pentru a vă bucura de tipul de pensionare dorit. Începeți să economisiți cât mai curând posibil pentru a vă îmbunătăți șansa de a atinge obiectivul de 1 milion de dolari pentru pensionare. Și asigurați-vă că înțelegeți regulile pentru cât puteți economisi și modul în care contribuțiile dvs. vor fi impozitate, astfel încât să nu fiți lovit de surprize în anii de aur.