ARM hibrid
Ce este un braț hibrid?
O ipotecă hibridă cu rată ajustabilă sau ARM hibrid (cunoscută și sub numele de „ARM cu perioadă fixă”), combină caracteristicile unei ipoteci cu rată fixă cu o ipotecă cu rată ajustabilă. Acest tip de credit ipotecar va avea o perioadă inițială a ratei dobânzii fixe urmată de o perioadă a ratei ajustabile. După expirarea ratei dobânzii fixe, rata dobânzii începe să se adapteze pe baza unui indice plus o marjă. Data la care ipoteca se schimbă de la rata fixă la rata ajustabilă este denumită dată de resetare.
Cea mai comună configurație a ARM hibrid este 5/1, care are un termen inițial fix de 5 ani urmat de rate ajustabile care se resetează la fiecare 12 luni.
Chei de luat masa
- Ipotecile cu rată ajustabilă hibridă (ARM) oferă o rată fixă introductivă pentru un număr stabilit de ani, după care rata dobânzii se ajustează anual.
- Când ARM-urile hibride devin variabile, acestea se vor ajusta în mod regulat, de obicei în fiecare an.
- Proprietarii de case se bucură, în general, de plăți ipotecare mai mici în perioada introductivă, dar pot pierde dacă ratele dobânzilor sunt mai mari la expirarea perioadei fixate.
- Cel mai popular tip de ARM hibrid este 5/1, care are un termen inițial fix de 5 ani urmat de ajustări anuale cu o rată variabilă.
Înțelegerea brațelor hibride
Un împrumutat ar trebui să ia în considerare cu atenție orizontul său de timp atunci când alege un braț hibrid și să recunoască riscurile asociate cu data resetării sau cu expirarea perioadei de rată fixă a dobânzii. Dacă a existat o modificare semnificativă a ratelor dobânzii, această resetare ar putea crea plăți substanțial mari; cu toate acestea, în mod obișnuit, suma cu care se poate regla rata dobânzii este supusă unui plafon al ratei dobânzii.
ARM hibrid 5/1 poate fi cel mai popular tip de credit ipotecar-rata ajustabila, dar nu este singura opțiune. Există, de asemenea, brațe 3/1, 7/1 și 10/1. Aceste împrumuturi oferă o rată fixă introductivă pentru trei, șapte sau respectiv 10 ani, după care se ajustează anual.
Există și alte structuri ARM, cum ar fi ARM-urile 5/5 și 5/6, care prezintă, de asemenea, o perioadă introductivă de cinci ani, urmată de o ajustare a ratei la fiecare cinci ani sau, respectiv, la fiecare șase luni.În special, brațele 15/15 se ajustează o dată după 15 ani. Mai puțin frecvente sunt brațele 2/28 și 3/27. La primul, rata fixă a dobânzii se aplică doar pentru primii doi ani, urmată de 28 de ani de rate ajustabile; cu acesta din urmă, rata fixă este de trei ani, cu ajustări în fiecare din următorii 27 de ani. Unele dintre aceste împrumuturi se ajustează la fiecare șase luni, mai degrabă decât anual.
Cum sunt structurate brațele hibride
Ipotecile cu rată ajustabilă hibridă pot fi stabilite cu intervale cu rată fixă de trei, cinci, șapte sau 10 ani, cu rata ajustabilă declanșată la data resetării. După ce a fost atinsă data de resetare, rata dobânzii la ipotecă este de obicei evaluată și recalculată anual.
Creditele ipotecare pe termen lung, cu rate fixe, în special cele cu o perioadă de 30 de ani, pot observa rate scăzute ale dobânzii, care sunt competitive, armele hibride oferind cumpărătorilor de case opțiuni care pot fi mai potrivite pentru nevoile lor. De exemplu, mulți proprietari nu rămân în reședințele lor timp de 30 de ani, ceea ce face mai atractivă urmărirea unui credit ipotecar care să ofere rate ale dobânzii care să se potrivească mai bine cu perioada de timp pe care se așteaptă să o dețină.
Cu un ARM hibrid, și indexul este stabilit pentru a servi drept dobândă de referință la care se adaugă marja, ca modalitate de a afla noua rată care va fi adoptată după atingerea datei de resetare. Indicele poate fi bazat pe o varietate de repere, cum ar fi rata interbancară oferită de Londra.
Pentru perioada cu rată ajustabilă a ipotecii, se va stabili un nivel minim pentru a determina rata minimă absolută la care poate fi ajustată rata dobânzii împrumutului. De exemplu, creditorul ar putea prevedea că rata dobânzii nu poate scădea sub marja sa stabilită.
Calculul noii rate ajustabile poate include o perioadă de revizuire în care creditorul, la data resetării, se referă la indicele din perioada de revizuire. Durata acestei perioade poate varia în funcție de creditor și poate fi stabilită în jur de 45 de zile.