Anuitate protejată împotriva inflației (IPA)
Ce este o anualitate protejată împotriva inflației (IPA)?
O anuitate protejată împotriva inflației (IPA) este o anuitate care garantează o rată reală a rentabilității la sau peste inflație. Rata reală a rentabilității este rentabilitatea nominală, mai puțin rata inflației, protejând astfel rentierii și investitorii beneficiari de inflație.
Anuitățile protejate împotriva inflației devin din ce în ce mai populare, investitorii de anuități fiind îngrijorați de riscul inflației, scăzând puterea de cumpărare a banilor pe măsură ce îmbătrânesc. Acestea sunt una dintre numeroasele anuități oferite consumatorilor ca mijloc de economisire a pensiilor.
Chei de luat masa
- O anuitate protejată împotriva inflației (IPA) este un tip de produs de anuitate.
- Aceste anuități tind să ofere o plată mai mică investitorilor decât alte tipuri de anuități de pe piață.
- Anuitățile protejate împotriva inflației cresc în popularitate în rândul consumatorilor.
- Plățile IPA sunt indexate în funcție de rata inflației, dar adesea există un plafon pentru acestea.
- Produsele de anuitate protejate împotriva inflației pot fi instrumente utile pentru pensionarii care trăiesc cu un venit fix.
Cum funcționează anuitățile protejate împotriva inflației
Un contract de anuitate este un acord scris între o companie de asigurări și un client care descrie obligațiile fiecărei părți într-un contract de anuitate. Un document al contractului de anuitate va include detaliile specifice ale contractului, inclusiv structura anuității ( variabile sau fixe ), orice penalități pentru retragerea anticipată, prevederile pentru soț și beneficiar (cum ar fi o clauză de supraviețuitor și rata de acoperire a soțului) și multe altele. Mai general, un contract de anuitate se poate referi la orice anuitate.
Un IPA este similar cu o renta imediată regulată , dar plățile sale sunt indexate la rata inflației. Cu toate acestea, de multe ori există un plafon, iar investitorii nu primesc plăți peste această creștere procentuală a ratei inflației. Inflația pur și simplu crește prețurile și este dușmanul pensionarilor cu venituri fixe.
Deoarece majoritatea pensiilor nu sunt indexate pentru a crește odată cu rata inflației generale, iar creșterile de securitate socială au avut tendința de a fi mai mici decât inflația generală, există un risc real ca persoanele în vârstă să supraviețuiască din banii lor. Aici intervin IPA-urile.
Critica anualităților protejate împotriva inflației
Cu toate acestea, protecția împotriva inflației nu este gratuită. IPA-urile oferă plăți inițiale mai mici investitorilor, comparativ cu alte tipuri de anuități. Acest lucru se datorează faptului că banii investiți vor crește în valoare cu inflația și se vor compune cel puțin anual cu inflația, astfel încât plățile inițiale vor fi semnificativ mai mici decât plățile ulterioare – probabil cu până la 20% până la 30% mai puțin decât o renta imediată obișnuită.
Anuitățile protejate împotriva inflației nu au fost populare în ultimii ani, deoarece inflația a fost sub 3% anual de la criza financiară din 2008-2009.
Există și alte modalități de a vă proteja împotriva inflației. Acestea includ titlurile de stat protejate împotriva inflației (TIPS), care sunt obligațiuni de stat indexate la inflație pentru a proteja investitorii de efectele negative ale inflației.
Acțiunile care plătesc dividende sunt o altă acoperire bună, deoarece dividendele tind să crească odată cu inflația generală. Activele puternice precum mărfurile și aurul tind, de asemenea, să câștige mai multă valoare atunci când inflația este mai mare.