Dobândă asigurabilă

Ce este interesul asigurabil?

Dobânda asigurabilă este un tip de investiție care protejează orice obiect supus unei pierderi financiare. O persoană sau o entitate are un interes asigurabil pentru un element, eveniment sau acțiune atunci când deteriorarea sau pierderea obiectului ar provoca o pierdere financiară sau alte dificultăți. Pentru a avea un interes asigurabil, o persoană sau o entitate ar încheia o poliță de asigurare care să protejeze persoana, obiectul sau evenimentul în cauză. Polița de asigurare ar atenua riscul de pierdere dacă se întâmplă ceva activului – cum ar fi deteriorarea sau pierderea.

Dobânda asigurabilă este o cerință esențială pentru emiterea unei polițe de asigurare care face entitatea sau evenimentul legal, valid și protejat împotriva actelor dăunătoare intenționate. Persoanele care nu sunt supuse pierderilor financiare nu au un interes asigurabil. Prin urmare, o persoană sau o entitate nu poate achiziționa o poliță de asigurare pentru a se acoperi dacă nu sunt efectiv supuse riscului de pierdere financiară.

Înțelegerea interesului asigurabil

Asigurarea este o metodă de expunere la risc combinată care protejează asigurații de pierderile financiare. Asigurătorii au creat multe instrumente pentru a acoperi pierderile legate de diverși factori, cum ar fi cheltuielile cu autovehiculele, cheltuielile de îngrijire a sănătății, pierderea veniturilor din cauza invalidității, pierderea vieții și daunele materiale.

Interesul asigurabil se aplică în mod specific persoanelor sau entităților în care există o presupunere rezonabilă de longevitate sau durabilitate, cu excepția oricăror evenimente adverse neprevăzute. Dobânda asigurabilă asigură împotriva unei pierderi pentru această persoană sau entitate. De exemplu, o corporație poate avea un interes asigurabil în directorul executiv (CEO), iar o echipă de fotbal american poate avea un interes asigurabil într-un quarterback-franciză vedetă. Mai mult, o afacere poate avea un interes asigurabil pentru ofițerii săi de c-suite, dar nu pentru angajații săi medii.

Chei de luat masa

• Dobânzile asigurabile stau la baza tuturor polițelor de asigurare.
• Dobânda asigurabilă poate fi un obiect care, dacă este deteriorat sau distrus, ar duce la dificultăți financiare pentru asigurat.
• Pentru a exercita dobânzi asigurabile, asiguratul ar cumpăra asigurări pentru elementul sau entitatea în cauză.
• Politica nu trebuie să creeze un pericol moral, în care un asigurat ar avea un stimulent financiar care să permită sau chiar să provoace o pierdere.

Dobândă asigurabilă de proprietate

Asigurarea proprietarilor de case compensează un asigurat care suferă o pierdere financiară semnificativă dacă un incendiu sau altă forță distructivă îi distruge locuința. Proprietarul are un interes asigurabil asupra proprietății; pierderea acelei case ar crea o pierdere catastrofală pentru asigurat. Este rezonabil ca proprietarul casei să se aștepte la longevitate în ceea ce privește proprietatea casei. Prin urmare, proprietarul asigură împotriva posibilității ca ceva imprevizibil să provoace daune.

Un asigurat poate cumpăra asigurări de proprietate pentru propria casă, dar nu pentru casa de peste drum. Achiziționarea asigurării proprietarilor pentru casa unui vecin creează un stimulent pentru a provoca daune acelei case și a încasa veniturile din asigurare. Asigurarea adecvată nu ar crea o astfel de tentație, care reprezintă un pericol moral, prin care părțile au un stimulent pentru a permite sau chiar a afecta o pierdere.

Principiul despăgubirii și dobânzii asigurabile

Principiul despăgubirii susține că polițele de asigurare ar trebui să compenseze un asigurat pentru o pierdere acoperită, dar pierderile nu ar trebui să recompenseze sau să penalizeze deținătorii. Despăgubirea sugerează că asigurătorii ar trebui să elaboreze polițe pentru a acoperi în mod corespunzător valoarea activului cu risc. Politicile slab concepute sau concepute creează un pericol moral, ceea ce crește costurile pentru companiile de asigurări și conduce primele la niveluri nesustenabile pentru asigurați.

Exemplu real de interes asigurabil din lumea reală

Dobânda asigurabilă este necesară și în asigurările de viață, deși acest lucru nu a fost întotdeauna cazul. Există cazuri în care oamenii au achiziționat polițe de asigurare de viață pentru cunoscuții vârstnici strict pentru că se așteaptă la moartea iminentă a acelei persoane. Reglementările privind asigurările de viață au evoluat pentru a solicita o relație în care deținătorul poliței va suferi o pierdere financiară în cazul decesului asiguratului. Greutatea poate include membrii familiei imediate, rude de sânge mai îndepărtate, parteneri romantici, creditori și asociați de afaceri. Valoarea nominală a polițelor de asigurare de viață nu trebuie să depășească valoarea vieții umane a asiguratului; în caz contrar, principiul despăgubirii ar fi încălcat, creând un pericol moral.

De asemenea, o poliță nu poate fi scrisă fără știrea persoanei asigurate. Acesta a fost cazul în septembrie 2018, când un cuplu din California a fost acuzat că a comis trei acuzații de fraudă în asigurări pentru a primi beneficii de asigurare de viață de 1 milion de dolari.  Soțul și soția, Peter și Jin Kim au achiziționat asigurări de viață pentru unul dintre clienții domnului Kim și au enumerat-o pe doamna Kim drept nepoata beneficiară a clientului. La o a doua poliță, doamna Kim a apărut ca sora asiguratului. Dl Kim, un agent de asigurări autorizat, de asemenea, nu a informat compania că clientul avea o boală terminală diagnosticată atunci când a depus cererile.