Interes
Ce este interesul?
Dobânda este taxa monetară pentru privilegiul rată procentuală anuală (APR). Dobânda este suma de bani pe care o primește un creditor sau o instituție financiară pentru împrumutarea banilor. Dobânzile se pot referi și la suma de proprietate pe care o deține un acționar într-o companie, exprimată de obicei ca procent.
Chei de luat masa
- Dobânda este taxa monetară pentru împrumutarea banilor – exprimată în general ca procent, cum ar fi o rată procentuală anuală (APR).
- Factorii cheie care afectează ratele dobânzii includ rata inflației, durata de împrumut a banilor, lichiditatea și riscul de neplată.
- Dobânzile pot exprima, de asemenea, dreptul de proprietate asupra unei companii.
Înțelegerea interesului
Două tipuri principale de dobândă pot fi aplicate împrumuturilor – simple și compuse. Dobânda simplă este o rată stabilită pe principiul împrumutat inițial împrumutatului că împrumutatul trebuie să plătească pentru capacitatea de a folosi banii. Dobânda compusă reprezintă dobânda atât pentru principiul cât și pentru dobânda compusă plătită pentru împrumutul respectiv. Ultimul dintre cele două tipuri de interes este cel mai frecvent.
Unele dintre considerațiile care intră în calcularea tipului de dobândă și a sumei pe care un creditor o va percepe unui împrumutat includ:
- Costul de oportunitate sau costul incapacității creditorului de a folosi banii pe care îi împrumută
- Suma inflației așteptate
- Riscul ca împrumutătorul să nu poată rambursa împrumutul din cauza neîndeplinirii obligațiilor
- Durata în care banii sunt împrumutați
- Posibilitatea intervenției guvernamentale asupra ratelor dobânzii
- Lichiditatea împrumutului
O modalitate rapidă de a înțelege aproximativ cât va dura o dublare a investiției este utilizarea regulii 72. Împărțiți numărul 72 la rata dobânzii, de exemplu 72/4, și veți dubla investiția dvs. în 18 ani.
TAE include rata dobânzii împrumutului, precum și alte taxe, cum ar fi comisioanele de inițiere, costurile de închidere sau punctele de reducere.
Istoricul ratelor dobânzii
Acest cost al împrumutului de bani este considerat obișnuit astăzi. Cu toate acestea, acceptabilitatea largă a interesului a devenit obișnuită numai în timpul Renașterii.
Interesul este o practică străveche; cu toate acestea, normele sociale de la vechile civilizații din Orientul Mijlociu până la epoca medievală considerau că perceperea dobânzii la împrumuturi este un fel de păcat. Acest lucru s-a datorat, parțial pentru că s-au acordat împrumuturi persoanelor care au nevoie și nu a existat alt produs decât banii care au fost făcute în actul împrumutării activelor cu dobânzi.
Dubiozitatea morală a perceperii dobânzii la împrumuturi a dispărut în timpul Renașterii. Oamenii au început să împrumute bani pentru a-și dezvolta afacerile, în încercarea de a-și îmbunătăți propria stație. Piețele în creștere și mobilitatea economică relativă au făcut împrumuturile mai comune și au făcut acceptarea dobânzilor de taxare. În acest timp, banii au început să fie considerați o marfă, iar costul de oportunitate al împrumutului a fost văzut ca fiind în valoare de taxare.
Filozofii politici din anii 1700 și 1800 au elucidat teoria economică care stă la baza tarifelor dobânzii pentru banii împrumutați, printre autori s-au numărat Adam Smith, Frédéric Bastiat și Carl Menger.
Iranul, Sudanul și Pakistanul utilizează sisteme bancare fără dobândă. Iranul este complet lipsit de dobânzi, în timp ce Sudanul și Pakistanul au măsuri parțiale. Cu aceasta, creditorii se asociată cu partajarea profiturilor și pierderilor în loc să perceapă dobânzi pentru banii pe care îi împrumută. Această tendință a serviciilor bancare islamice – refuzul de a dobândi împrumuturi – a devenit mai frecventă spre sfârșitul secolului al XX-lea, indiferent de marjele de profit.
Astăzi, ratele dobânzii pot fi aplicate diferitelor produse financiare, inclusiv ipoteci, carduri de credit, împrumuturi auto și împrumuturi personale. Ratele dobânzilor au început să scadă în 2019 și au fost aduse aproape de zero în 2020.
consideratii speciale
Un mediu cu dobândă redusă este destinat să stimuleze creșterea economică, astfel încât să fie mai ieftin să împrumutați bani. Acest lucru este benefic pentru cei care cumpără case noi, pur și simplu pentru că le reduce plata lunară și înseamnă costuri mai mici. Atunci când Rezerva Federală reduce tarifele, înseamnă mai mulți bani în buzunarele consumatorilor, pentru a cheltui în alte zone și achiziții mai mari de articole, cum ar fi case. Băncile beneficiază, de asemenea, în acest mediu, deoarece pot împrumuta mai mulți bani.
Cu toate acestea, ratele scăzute ale dobânzii nu sunt întotdeauna ideale. O rată a dobânzii ridicată ne spune de obicei că economia este puternică și se descurcă bine. Într-un mediu cu rate scăzute ale dobânzii, există randamente mai mici la investiții și în conturi de economii și, desigur, o creștere a datoriilor, care ar putea însemna mai multe șanse de neplată atunci când ratele cresc.
Tipuri de rate ale dobânzii
Există o varietate de rate ale dobânzii, care includ ratele pentru împrumuturile auto și cardurile de credit.În noiembrie 2020, rata medie pentru un împrumut pe cinci ani pentru o mașină nouă era de 4,22%. Între timp, pentru creditele ipotecare pe 30 de ani, rata fixă medie a fost de 3,22%.
Ratele medii ale dobânzii pentru cardul de credit variază în funcție de mulți factori, cum ar fi tipul cardului de credit (recompense de călătorie, rambursare sau afaceri etc.), precum și punctajul de credit.În medie, rata dobânzii pentru cardurile de credit din noiembrie 2020 a fost de 16,03%.
Scorul dvs. de credit are cel mai mare impact asupra ratei dobânzii care vi se oferă atunci când vine vorba de diverse împrumuturi și linii de credit.
Piața subprime a cardurilor de credit, care este concepută pentru cei cu un credit slab, are de obicei rate ale dobânzii de până la 25%. Cardurile de credit din acest domeniu suportă, de asemenea, mai multe comisioane, împreună cu ratele mai mari ale dobânzii și sunt utilizate pentru a construi sau repara un credit rău sau deloc.