Retragere timpurie din 401 (k)

Este firesc să vă faceți griji cu privire la presiunile financiare provocate de pensionare și, pentru mulți, planul 401 (k) poate părea o mână de Dumnezeu. Planul sponsorizat de angajator îi ajută pe lucrători, permițându-le să amâne veniturile în contul lor de pensionare înainte de impozitare, de multe ori în timp ce se bucură de un meci de angajator în afacere.  Nu este de mirare, deci, că 100 de milioane de americani dețin 8,8 trilioane de dolari din active de pensionare în planuri cu contribuții definite, cum ar fi 401 (k).

Chei de luat masa

• Mulți angajați au planuri de pensionare 401 (k), care permit creșterea amânată de impozite, iar angajatorii se pot concentra pe contribuții.
• Dacă vă retrageți banii 401 (k) înainte de vârsta de 59 ½, veți fi supus unei penalități de 10% și trebuie să plătiți orice impozite amânate pe acești bani.
• Economisitorii de pensii pot retrage în unele cazuri 401 (k) de bani fără penalități pentru a plăti anumite cheltuieli, cum ar fi prima casă sau educație.

Unul dintre cele mai mari avantaje ale unui 401 (k) este potrivirea angajatorului. Aceasta se referă la banii pe care compania dvs. îi contribuie la contul de pensionare. Majoritatea companiilor vor egala 0,50 USD din fiecare dolar pe care îl contribuiți, până la 6% din salariul dvs.

Pentru 2020 și 2021, cel mai mult un angajat poate contribui la un 401 (k) este de 19.500 USD, în creștere față de 19.000 USD în 2019, deși cifra s-ar putea modifica, deoarece este adesea ajustată pentru inflație. Angajaților cu vârsta peste 50 de ani li se permite să facă contribuții suplimentare de 6.500 USD.

Sancțiuni de retragere timpurie

Cu toate acestea, există o captură. Dacă începeți să scoateți fonduri înainte de a împlini vârsta de 59½ ani, este posibil să vă confruntați cu o penalizare de 10% și să datorați orice impozite amânate care nu au fost încă plătite. Retragerile anticipate sunt în mod obișnuit o decizie sub-optimă din cauza penalităților rigide cu care se confruntă salvatorii.

O persoană este, de asemenea, obligată să înceapă să retragă bani dintr-un 401 (k) până la 1 aprilie a anului după ce împlinește 72 de ani, altfel va fi sancționată. Aceste retrageri sunt denumite distribuții minime necesare (RMD).

Milioane de oameni se bazează pe acest ou de cuib pentru a-i ajuta în anii de pensionare. Dar ce se întâmplă dacă intră în viața reală – cum ar fi plățile ipotecare, educația universitară a unui copil sau datoriile cardului de credit – și titularul trebuie să retragă fonduri din 401 (k)? Experții în investiții, în general, se încruntă la retragerile anticipate, dar există vreodată un moment în care este înțelept să scoți bani din această investiție fără taxe?

Tratarea datoriei

În timp ce fiecare investitor este diferit, profesioniștii financiari subliniază că mulți oameni se află în situații similare.

Carol Hoffman, consilier principal la Clear Perspectives Financial Planning, citează un exemplu de persoană care ar trebui „să retragă” fonduri dintr-un 401 (k). Clientul lui Hoffman este căsătorit, iar soțul ei este angajat cu un plan de pensionare. Are o pensie proprie de aproximativ 6.000 de dolari pe lună și 401 (k) care conține 60.000 de dolari.

Ceea ce face situația clientului convingătoare este că își părăsește angajatorul într-un moment în care ea și soțul ei se confruntă cu o provocare financiară descurajantă. Acest cuplu a luat „datorii semnificative”. Se referă în mare parte la cheltuielile legate de trimiterea celor trei copii ai lor la facultate, precum și la suma de 25.000 de dolari pe care au acumulat-o în datoria cardului de credit.

„Am recomandat acestui client săretragă integral 401 (k) și să plătească datoriile „, spune Hoffman. Clientul nu știa că IRS permite retragerea 401 (k) la vârsta de 55 de ani după încetarea angajării.

Hoffman are încă un pic de precauție: „Oamenii care au o mulțime de datorii odată au tendința de a o face în mod repetat, așa că putem recomanda această strategie doar dacă lucrăm cu ei pentru a-și planifica cheltuielile și pentru a le mări economiile. cardurile lor de credit. ”

Pierderea pe un 401 (k)

Persoanele care nu își mențin planul 401 (k) pot termina regretând neglijarea. Chiar înainte de a împlini 60 de ani, respectatulcronicar de afaceridin New York Times, Joe Nocera, și-a plâns public situația într-o lucrare din aprilie 2012, când a făcut bilanțul vieții sale: „Singurul lucru pe care nu l-am tratat în lista mea de verificare a sarcinilor este pensionarea planificare „, a scris el.”Nu intenționez să mă retrag. Mai exact, nu-mi pot permite să mă retrag. Planul meu 401 (k), care trebuia să se ocupe de pensionarea mea, este zdrobit”.

Circumstanțe neprevăzute, cum ar fi divorțul și izbucnirea bulei dotcom în 2000, au funcționat pentru a reduce 401 (k) lui Nocera în două de două ori.

IRA Rollover

Unii investitori doresc să aibă o alternativă la un 401 (k) în timp ce realizează economiile fiscale. Transferul de fonduri dintr-un 401 (k) într-un cont individual de pensionare (IRA), în ceea ce este cunoscut sub numele de transfer IRA, oferă și avantaje fiscale.

Hildy Richelson, președintele Grupului de investiții Scarsdale, spune: „Persoanele ar trebui să-și lanseze 401 (k) într-un IRA autodirigit și să achiziționeze obligațiuni individuale de înaltă calitate pentru a-și finanța pensionarea, apoi vor putea să-și autogestioneze pensionarea active. „

Philip Christenson, analist financiar agreat și coproprietar al Philip James Financial, spune: „Dacă nu mai sunteți la angajator, dar 401 (k) nu a fost mutat niciodată, ar trebui să luați în considerare transferarea activelor către un alt cont calificat, cum ar fi ca IRA. Veți avea probabil mai multe opțiuni de investiții și opțiuni cu costuri mai mici decât vechea dvs. ofertă de plan 401 (k). ”

În același timp, Christenson avertizează investitorii că „în unele cazuri, planul dvs. 401 (k) poate avea o investiție la care nu veți avea acces în afara planului dvs., cum ar fi un cont principal garantat”. Christenson adaugă că „mai ales în acest mediu cu rate reduse, am văzut că aceste tipuri de fonduri oferă rate atractive, fără pierderi de capital ”.

Riscurile unei răsturnări

Cu toate acestea, înainte ca oamenii să transfere fondurile 401 (k) către un IRA, ar trebui să ia în considerare consecințele potențiale. „Luați în considerare costurile din fondurile 401 (k) față de costul total al unui IRA”, inclusiv taxele și comisioanele de consilier, îndeamnă Terry Prather, un planificator financiar în Evansville, Ind.

Prather ridică un alt scenariu demn de remarcat. Un 401 (k) necesită, de obicei, ca un soț să fie numit beneficiarul principal al unui anumit cont, cu excepția cazului în care soțul semnează o renunțare furnizată de administratorul planului.  Un IRA nu necesită consimțământul soțului pentru a numi pe altcineva decât soțul drept beneficiar principal.

„Dacă un participant intenționează să se recăsătorească în curând și dorește să numească pe cineva altul decât noul soț drept beneficiar – copiii formează o căsătorie anterioară, poate – poate fi de dorit o trecere directă la un IRA”, spune Prather.

Epuizând toate celelalte opțiuni

Consilierii de investiții subliniază că oamenii ar trebui să părăsească un 401 (k) numai atunci când consideră că este absolut necesar și au epuizat toate celelalte opțiuni. Amintiți-vă, 401 (k) este mai presus de toate un cont de pensionare. Este înțelept să consultați un profesionist în investiții înainte de a lua o acțiune atât de dramatică.

„Mulți angajați, deoarece își părăsesc locul de muncă prin pensionare sau o schimbare de loc de muncă, caută pe bună dreptate sfaturi de la profesioniștii financiari”, a remarcat Wayne Titus III, care deține AMDG în Plymouth, Michigan. „Acestea pot include o serie de profesii, de la agenți de asigurări, brokeri, pregătitori de impozite sau CPA-uri.”

Linia de fund

Experții subliniază că un 401 (k) care este total investit în stocuri se poate aștepta să obțină o rentabilitate anuală de aproximativ 9-10%. Din 1957, indicele S&P 500 a revenit cu aproximativ 10% anual înainte de inflație.  Experții subliniază că investițiile alternative pot oferi randamente mai mari pe termen scurt. Dar un  401 (k)  ar trebui privit cu orice preț ca un refugiu sigur. Riscul nu ar trebui să facă parte din ecuația de investiții aici.