Protejându-vă de ofițerii de credite ipotecare

Este extrem de plăcut ca împrumutătorii să ofere împrumuturi gratuite. Cel puțin, așa se pare că fac – cel puțin în toate acele reclame pe internet sau e-mailuri care trumpetează împrumuturi la rate foarte mici, fără costuri din buzunar.

V-ați întrebat vreodată cum pot face creditorii acest lucru? Dacă nu te taxează, banii trebuie să vină de undeva. Vă ajută să clarificați lucrurile atunci când înțelegeți cum își câștigă banii un ofițer de împrumuturi.

chei de luat masa

• Ofițerii de împrumut sunt despăgubiți fie „pe partea din față” – prin comisioanele pe care le plătiți la obținerea împrumutului – și / sau „pe partea din spate”, un comision de la instituția lor (pe care îl plătiți indirect printr-o rată a dobânzii mai mare).
• Estimarea de bună credință pe care o oferă un împrumutător vă delimitează DAE pentru împrumutul dvs., care reprezintă costurile sale anuale totale.
• Feriți-vă de ofițerii de credite care vă împing în ipoteci cu rată ajustabilă sau în refinanțare.
• Folosirea unui broker ipotecar vă poate ajuta să găsiți condiții mai bune decât să aveți de-a face cu un agent de împrumut individual.

Cum se plătesc ofițerii de împrumuturi ipotecare

Ofițerii de împrumut sunt plătiți într-un mod pe care îl numesc „pe față” și / sau „pe spate”. Dacă un ofițer de împrumut câștigă bani pe front, înseamnă că plătește pentru lucruri pe care le puteți vedea – taxe diverse pentru procesarea împrumutului dvs., adesea clasificate drept costuri de decontare sau comisioane de procesare. Puteți plăti aceste taxe din buzunar atunci când semnați hârtiile sau le puteți încorpora în împrumut.

Dacă un ofițer de împrumut face bani pe spate, înseamnă că se primesc bani de la bancă ca un fel de comision pentru depunerea împrumutului. Aceștia sunt banii pe care nu îi vedeți. Când creditorii susțin că îți dau un împrumut „fără din buzunar” sau „fără taxă”, tot câștigă bani, dar îi încarcă pe „spate”.

Deci nu este mai bine pentru tine? Nu neaparat. Deși banca îi plătește comisionului ofițerului de împrumut acum, banii provin cu adevărat de la dvs., împrumutatul – sub forma unei rate a dobânzii mai mari. Împrumutătorii care nu percep taxe pe partea frontală pot percepe o rată mai mare pentru a compensa taxele pierdute. De fapt, instituția de creditare ar putea câștiga mult mai mulți bani în acest fel, deoarece obțin o rată mai mare a dobânzii de 30 de ani sau mai mult.

Compararea împrumuturilor cu costurile de descoperire

Cum rata procentuală anuală (APR).

Când solicitați un împrumut, ofițerul de împrumut trebuie să vă ofere o estimare de bună credință o serie de previzualizări a ipotecii și a condițiilor sale. Această estimare include DAE pentru împrumutul dvs., care demonstrează întregul cost al împrumutului pentru dvs. pe o bază anuală – luând în considerare costul taxelor, precum și rata dobânzii. Prin compararea estimărilor de bună-credință și a APR-urilor lor, puteți avea o idee mai bună despre ceea ce creditorii intenționează să vă perceapă.

O comparație va arăta adesea clar că, așa cum se spune, nu există un prânz gratuit. Este posibil să nu plătiți bani din buzunar chiar acum, dar fie plătiți acum, fie plătiți mai târziu. De multe ori este o afacere mai bună să plătești taxele acum pentru a obține o rată mai mică în loc să plătești o rată mai mare peste 30 de ani.

Pitch ofițer de împrumut

Amintiți-vă, în ciuda numelui lor autoritar, ofițerii de împrumuturi sunt vânzători; ei sunt plătiți vândându-vă ceva – mai exact, un împrumut. Iar împrumutul care îi avantajează cel mai bine poate să nu fie în interesul dumneavoastră.

De exemplu, aveți grijă de ofițerul de împrumut care dorește să vă vândă un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM), apoi continuați să vă vândă ARM după ARM pentru aceeași proprietate. ARM-urile sunt o alegere bună pentru anumite persoane, în special pentru cei care știu că nu vor fi acasă foarte mult timp sau intenționează să achite împrumutul integral într-o anumită perioadă. Cu toate acestea, dacă intenționați să rămâneți acasă mai mult de șapte ani sau cam așa, este posibil ca un braț să nu fie o alegere foarte bună, deoarece rata dobânzii ar putea crește dramatic pentru dvs.

Se cuvine ofițerilor să facă cât mai multe împrumuturi. O modalitate de a face acest lucru este de a atrage oamenii în ARM-uri care ar putea avea nevoie să fie refinanțate des. Când vă spun că este un moment bun pentru a refinanța fie că este vorba de un ARM sau de un credit ipotecar cu rată fixă ​​- trebuie să vă dați seama cât de mult vă va costa acel împrumut. Pentru a face acest lucru, trebuie să luați în considerare câte comisioane din buzunar veți plăti, dacă rata dobânzii împrumutului este mai mică și dacă veți fi împrumutat suficient pentru a recupera aceste cheltuieli. Dacă obțineți o rată a dobânzii mai mică și nu plătiți nicio taxă, ar putea fi o afacere mai bună decât cea pe care o aveți acum.

Broker ipotecar vs ofițer de împrumut bancar

Uneori, oamenii din spatele acestor reclame tentante nu sunt înșiși ofițerii de împrumuturi bancare, ci brokeri ipotecare. Brokerii servesc ca intermediari între împrumutați și creditori;nu prestează ei înșiși împrumuturi. Dacă un împrumut este aprobat, brokerul ipotecar încasează o taxă de inițiere de la creditor ca despăgubire.

Avantajul utilizării unui broker pentru dvs., împrumutatul, este că brokerii pot face cumpărături la diferitele bănci la cele mai mici rate, în timp ce un ofițer de împrumut poate tranzacționa doar cu rata oferită de instituția sa. Avantajul utilizării directe a unei bănci este că nu trebuie să plătească brokerului o taxă – al cărei cost, puteți paria, va ieși în cele din urmă din buzunar, într-un fel sau altul. Dacă brokerul poate găsi o rată mai mică, să își perceapă comisionul și să ofere în continuare cel mai avantajos împrumut, atunci ar putea fi cea mai bună alegere.

Va trebui să vă faceți temele și să comparați estimările de bună credință pentru a fi siguri. Amintiți-vă, ofițerul de împrumut decide câți bani doresc să câștige într-o anumită măsură; pot avea o cameră de negociere. Nu vă așteptați întotdeauna că brokerii vă vor oferi cel mai bun tarif pe care îl pot. Este posibil să nu vă spună cea mai mică rată pe care o pot oferi, deoarece oferind rata pe care au citat-o ​​inițial, ar putea primi mai mult comision pe back-end.

Linia de fund

Cum te poți proteja cel mai bine? Faceți-vă cercetările. A face cumparaturi prin apropiere. Nu acceptați prima estimare de bună credință. Obțineți mai multe estimări. Comparați APR pe fiecare. Mergeți atât la brokeri, cât și la bancheri pentru a vedea ce oferă.

Aveți grijă de ofițerul de împrumut care nu vă întreabă cât timp veți locui în casa dvs. Dacă nu vă pun întrebări, nu știu care împrumut vi se potrivește cel mai bine. Dacă intenționați să vă aflați acasă doar pentru o perioadă scurtă de timp – mai puțin de un deceniu sau cam așa – ați putea lua în considerare un braț. Dacă veți fi acolo mult timp, luați în considerare un împrumut pe 30 de ani. Chiar mai bine, dacă vine ziua și vă puteți permite, plătiți în plus lunar suplimentar pentru împrumutul dvs. pe 30 de ani și plătiți-l în 15 ani.