Plată la nivel ipotecar
Ce este o ipotecă de plată la nivel?
O ipotecă cu plată la nivel este un tip de ipotecă care necesită aceeași plată în dolari în fiecare lună sau perioadă de plată. Ipotecile cu plată la nivel permit împrumuturilor să știe exact cât vor trebui să plătească pentru creditele ipotecare în fiecare perioadă de plată. Această stabilitate le facilitează crearea bugetelor și respectarea acestora.
Plată la nivel Ipotecă explicată
Ipotecile cu plată la nivel pot fi împrumuturi fixe sau cu rată variabilă. Acest tip de ipotecă poate duce uneori la amortizare negativă, ceea ce umflă soldul împrumutului. Aceste împrumuturi pentru locuințe nu sunt adecvate pentru toate tipurile de proprietari de case și pot avea ca rezultat captivarea financiară a celor care nu înțeleg consecințele posibile.
Se aplică modalități de plată la nivel ipotecar
În cazul amortizării totale a creditelor ipotecare, plățile la nivel ar trebui să acopere deranjarea reducerii sumei principale, precum și plata dobânzii la datorie. Inițial, majoritatea plății se va îndrepta către plata dobânzii la împrumut cu unele deduceri din sold. În timp, modul în care se aplică plata către ipotecă se va schimba probabil. O parte mai mare a plății se va îndrepta către reducerea soldului după ce dobânzile au fost diminuate.
Structura ipotecilor de plată la nivel, amestecată cu creșterea și ratele variabile ale inflației, a fost citată, din anumite perspective, ca un factor care contribuie la crizele imobiliare din trecut, care sunt chiar înainte de turbulențele financiare de la începutul anilor 2000. În prăbușirile anterioare ale pieței, creșterea ratelor dobânzilor a însemnat că era nevoie de mai mult capital pentru achiziționarea de case. Aceasta a însemnat că, pe măsură ce cumpărătorii au căutat ipoteci tradiționale la nivel de plată, această finanțare ar fi putut fi stabilită în funcție de ratele dobânzii care umflau prețurile caselor dincolo de valoarea lor reală de piață. Mai mult, anticiparea unei inflații suplimentare și escaladarea ratelor dobânzilor au dus la creșterea nefirească a plăților anuale.
Aceasta a însemnat că cumpărătorul ar putea efectua plăți care depășesc rentabilitățile pe care ar putea spera în mod realist să le vadă după ce ipotecile au fost achitate integral. Mai ales că plățile anticipate ar fi abordat în mare măsură dobânzile, mai degrabă decât soldul principal, cumpărătorul ar fi pierdut efectiv bani plătind dobânzi excesive înainte de a realiza orice capital substanțial în casă. Când au început efectiv să achite soldul principal, valoarea casei ar fi putut scădea. Acest lucru le-ar fi putut lăsa cu o ipotecă restantă pe o casă în mare parte neplătită care, chiar dacă ar fi vândută, nu le-ar permite să vadă niciun câștig, să nu mai vorbim de egalarea costurilor pe durata de viață a ipotecii.